近年来，各家银行都在大力开发及推广线上贷款产品，线上贷款风险控制主要依托于风控模型及客户上传的资料。一旦风控模型有漏洞，再加上资料审核不到位，很有可能会给不法分子留下可乘之机。
王某，1987年1月出生，文盲无业人员，于2022年12月25日，在他人（注：大概率为贷款中介）帮助下，冒充外地公司法定代表人身份，通过提供虚假证明文件，获取了甲银行两笔线上贷款金额共计58.9万元。截止案发，王某仅归还第一期金额34650元。
因涉嫌犯贷款诈骗罪，于2024年3月7日，王某被刑事拘留。
一审法院判决：王某犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑三年六个月，处罚金10万元，并责令退赔甲银行554350元。
借案说事
仅凭证明文件就能冒充公司法人骗取线上贷款，这说明甲银行该类线上贷款产品风控措施极为不严谨，再结合王某贷款仅归还一期，到王某被刑事拘留，这也说明甲银行贷后催收也是不够敏感，未及时察觉存在客户骗贷行为并及时报案。
针对王某冒充外地公司法人的细节，笔者认为，这是骗子针对甲银行线上贷款产品特意为之，大概率是因为甲银行无法准确、全面获取外地公司信息，也无法对王某提供证明文件进行交叉检验。其实，对于这种异常客户，完全可以从线上转为线下进一步核实，这也是线上贷款产品风险控制有效的替代措施。
笔者认为，线上贷款产品模型风控存在缺陷很正常，但是银行对此一定要足够的敏感，应安排专人对逾期贷款进行分析，特别是贷款后短期内就出问题的要重点关注。关注逾期原因是什么？剖析风控模型是否存在漏洞？线上资料审查是否存在不到位与漏洞？在此基础上，及时采取有效应对措施弥补风控缺陷。
