Adelaide今年31岁，担任社交媒体经理，是一个单身母亲，带着一个五岁的女儿租住在万锦。她希望为自己和女儿的将来存点钱，以备不时之需，但眼前还欠着$22,500的信用贷款，所以有点一头雾水。

如何能度过眼前的难关呢？看看理财专家如何梳理她的财务情况。

Adelaide的赚钱情况

Adelaide每月工资收入$3,900，但其中$2,800需要用来支付两卧的租金及汽车的开支。

她还兼职了一份自由职业，每月额外赚取$1,500，这份收入能让她多一点积蓄。

Adelaide的想法

她表示：“我肯定想还清我的信用额度。我也喜欢购买一套房子的想法，但作为这个城市的单身人士，我不知道是否可行，我还想为未来的旅行和退休储蓄。”Adelaide尽可能在家里做早餐和午餐，但她也承认经常外出就餐或点外卖晚餐。

她说：“在周末，我和女儿一起去拜访家人或者去公园，现在天气暖和了。不带女儿的周末，我经常和朋友们出去吃晚餐，然后去夜总会。”

Adelaide每月向税收优惠储蓄账户（TFSA）存入$250，并拥有大约$40,000的注册退休储蓄计划（RRSP）。

她还优先考虑了女儿的未来，并每月向女儿的注册教育储蓄计划（RESP）存入$75，这些钱将用于女儿的大学教育。“到目前为止，我们已经积攒了将近$8000。”

Adelaide应该如何摆脱债务并开始还清信用额度呢？先看看她最近两周的支出，寻找优化措施。

第一周的支出为$462，第二周的支出为$74。

Adelaide目前面临的一个挑战是她的$3900税后收入中，有$2800用于支付房租和汽车贷款。如果没有每月$1500的自由职业收入，她将很难为未来存钱。

她的主要目标之一是偿还$22,500的信用额度。

理财专家怀疑这是一笔无担保信用额度，利率可能是10%或更高，她在支付两位数的利息时，应该三思而后行是否要为税收优惠储蓄账户（TFSA）做出贡献。她必须通过投资TFSA赚取超过这个利率的回报才能获得盈利，但从长远来看，这可能不太可能。

她可以考虑将TFSA的贡献用于偿还信用额度。她还可以考虑使用一部分累积的TFSA储蓄来偿还债务。

Adelaide似乎有很多可自由支配的开支，经常外出就餐或点外卖。她在没有女儿的周末经常出去夜总会。其中很多开支都是由她的自由职业工作支持的。

Adelaide确实把女儿的教育置于优先考虑之中，每月向教育储蓄计划（RESP）存入$75，并已积累了$8000用于女儿的大学教育。Adelaide可能需要考虑其他牺牲，比如更经常在家里做晚餐，或是每月只和朋友出去跳一次舞，而不是两次。

归根结底，还债或储蓄的唯一途径就是增加收入或减少开支。Adelaide已经有一份兼职工作了，除非她找到第三份工作，否则她拒绝可自由支配的开支可能是她的财务超能力。

理财专家表示，如果我是她，我会将她的自由职业收入全部或几乎全部用于还债或储蓄。如果她能够稳定获得$500的收入，我会设定每月自动支付$500到信用额度上。也许可以权衡一下，她可以将额外收入的一半用于娱乐开支，另一半用于额外的债务偿还或投资。

如果她不能逐步偿还信用额度，这将阻碍她未来的财务自由。以10%的利率计算，她的债务可能在7年内翻倍，所以这可能是Adelaide逆转她的信用额度余额的机会。

Adelaide表示，专家的建议迫使她面对一些艰难的真相。

她说：“在理财专家指出之前，我不知道我的信用额度的利率超过了10%。本周将是我最后一次在TFSA存钱。之后，我将提取$4000用于偿还我的信用额度。”

Adelaide说，她预计在七月获得约$8000的工作奖金，“这有助于清偿一大部分债务，让我能够稍微松口气，直到明年二月收到我的退税。”