事情经过
2023年9月10日这一天或许是我终生难忘的日子，外出见完一个朋友后，回家休息片刻，便出门去小区拿快递，顺便带上外甥女出门散步，由于天黑刚下雨后路比较滑，小孩在玩耍过程中摔倒，我去抱她起来的时候，自己也摔跤了，而且整个右手肘关节作为支撑，导致受伤了，刚开始只是觉得有点疼，没有太在意，后来还是想着去医院看看，结果诊断为尺骨鹰嘴粉碎性骨折。于是当晚就转院去另外一家骨科医院诊察，然后第二天就顺利入院了。
之后住院17天，经过手术进行后又做了一段时间康复治疗，到现在出院半年时间，基本上恢复功能。
梳理保险
当我得知是粉碎性骨折后，马上想了下有哪些保险可以报销。我自己买了医疗费，意外险和重疾险等保险，显然意外骨折肯定不算重疾。因为是意外原因导致的骨折，意外险肯定是可以报销的，再就是医疗险，买的百万医疗险需要经过社保报销后自费超过1万才能进行报销，但是需要住院和住院前后30天的医疗费用才行，因此出院一个月后才能知道是否符合。
于是，我看了下3份初步符合保险的保障项目和保额如下：
第一份意外险：
第二份意外险：
第三份医疗险：
在仔细查看条款后，住院当天，我即刻和保险公司联系，进行报案说明了自己因为意外摔倒导致了骨折，在什么医院住院，大概需要多少费用等情况。
然后保险公司的理赔专员告知了我大概需要的材料，因此我在后续的住院和门诊期间，便着手准备需要的材料。
但是骨折康复是一个长期的过程，而且意外险是可以报销因意外事故受伤半年内的费用的，所以从去年我一直等到今年才开始申请理赔。
申请理赔
半年结束后，因为医疗险只报销住院前后30天的费用，而我在此期间自费的费用没有超过1万元，因此百万医疗险没法理赔的。
在2个意外险里面，我先选择了第二份意外险申请理赔，因为意外医疗费用是不能重复报销的，且第二份意外险还有骨折和住院津贴，可以多赔付一些钱，于是我按照保险公司的要求，收集整理了需要的理赔资料，一共达到上百页，这确实是一个比较繁琐的过程。
在收集整理理赔材料的时候有以下注意事项，需要大家了解：
1、第一时间报案，并询问需要的理赔材料有哪些，这样在就医的过程中可以及时打印材料，避免以后忘记，像我出院后的康复时间，每次去门诊就医后，都会打印门诊病例，费用清单和发票等材料。一般通过医院内的机器刷医保卡就可以打印这些材料了，还有就是像病例和费用清单等都是需要在医院服务台进行盖章的，才能证明这些材料的真实性。
2、每次就医后，到家记录当天的医疗费用金额，并把票据整理归档，最好像我一样建立一个电子表格，这样就不会忘记了。
可以记录日期和费用，以及用在哪方面，包括总费用和个人自己出的费用。
3、拿到病例后及时检查，医生写的描述是否符合报销要求，避免写错。比如走路时候意外摔跤，写成喝酒后骑车摔跤了，那这种酒后驾驶肯定就不行了。
4、所有资料拍照留存，因为一般需要在保险公司的官方公众号或者app里面先上传资料。
5、大额理赔需要邮寄材料，自己最好整理并检查好材料再邮寄，可以像我一样夹子弄起来。具体来说，比如像发票和费用清单按照时间顺序进行排列。
当然不同保险公司的要求不同，有的5000元以上算大额理赔，有的1万元以上才算，具体以保险公司要求为准即可。
6、住院一般要求公立二级或以上级别医院，像私立医院或者国际部、特需部等高端医疗，普通的意外险是无法报销的。
理赔结果
此次意外骨折，共申请了2家保险公司的理赔，都得到了赔付。
第二份意外险先申请的，总共赔付了14522.14元，计算方式为：
住院津贴850元（17天*每天50元）
骨折津贴3000元
住院医疗社保报销后剩余未报销的门诊费用（可以全额报销）7040.61元
经过社保报销后剩余未报销的门诊费用（可以全额报销）130元
未经过社保报销的费用（只能理赔80%）4376.91*80%=3501.53元
因为第二份意外险还有800多元是没有报销的，所以又申请了上面列出的第一份意外险进行报销，计算方式为：
剩余未报销金额：4376.91*（1-80%）=875.382
因为有100元的免赔额，所以实际赔付775.38元。
因此2个保险一共给我赔付了15297.52元，而我在半年内的实际花费11547.48元，相比之下一共多获赔了3750元，（骨折津贴3000元+住院津贴850元-100元免赔额）
此次理赔中的小遗憾：
1、理赔顺序出错
应该先申请第一份意外险的理赔，因为第一份意外险有100元的免赔额，也就是说有100元不赔的，如果我先申请第一份意外险进行理赔。第二份意外险是0免赔的，那么我后面再申请第二份意外险进行理赔，就可以把那不赔的100元也赔付给我。
2、贪小便宜吃大亏
我的第一份意外险里面没有住院津贴，第二份意外买的中间版本的住院津贴50元一天，如果我买高额版本的，多花保费150元每年，但是住院津贴有150元一天，那么我17天就可以多赔1700元，骨折津贴也会多赔2000元，那么我还将会多得到3700元的赔付。因为我为了节省150元的保费，而少获得了3700元的赔款，这就是抠门的代价吧。
3、没有使用住院陪护
其实像我的保险里面是可以申请一次护工住院陪护的，在手术后的2天里面其实还是比较需要照顾的，我们买保险的时候不仅要看保额，其实很多保险附加的服务有住院和就医陪护，以及上门护理等，在家人工作忙的时候，不用花钱请人就可以得到照顾，也是挺好的。
总结：
1、意外事故真的是随时都能来的，像我出门走路都能摔跤，以前我也和大家一样想着意外不会发生在我身上，但是没想到人生第一次住院竟然是因为摔跤骨折导致的。
2、对自己不能抠门，如果我当时多花100多元买更高版本的意外险，可以多获得一些赔付，也算是对自己受伤的时间和身体上的补贴。
3、像我其中一份意外险里面提到骨折后续的康复有些费用是不报销的（不过因为费用小，酌情赔付了），而另外一份意外险是报销的，所以购买意外险，我们需要多看看条款，看看有哪些是除外和免责的，避免以后觉得这也不赔，那也不赔。
4、保险公司也是有人情味的，上面一条里面提到是酌情赔付了我一部分，因为康复是除外的，但是考虑到是必须的，所以还是赔给我了，并不是说能不赔就不赔给你的。有一个客户因为一些原因受伤不符合保险的理赔要求，虽然没赔钱，但是考虑得客户交的钱比较多，送了一个空气炸锅给客户做弥补。
特别推荐：最近新出的意外险，有的其中有一条保障比较好，就是可以赔付骨折后期取内固定期间的医疗费用。因为普通的意外险都是只赔半年的费用，而骨折取出内固定一般在一年后了，就需要自己出钱了，而如果我们买了有这样保障的意外险，那么后续取出内固定的费用也就可以报销了，还是非常好的。
如果你也想给自己买一份意外险，欢迎添加下方微信找我咨询。购买意外险在挑选的过程中我们还需要考虑很多的因素：
1、年龄
未成年小孩可以看下保障项目里面有没有动物致伤的赔偿，以及包括需要的整容等，因为普通意外险是不能理赔整容的，还有小孩也会有吞食异物的可能，如果买专门的少儿意外险就会有这些专属保障。
老人骨头比较脆弱，需要有专门的骨折津贴，还有就是像就医陪护也是刚需，甚至有回家探望的路费补贴，还有上门护理的等特色服务。
而成年人作为家庭经济支柱，主要是要买的保额高一些，一旦发生意外，赔付的钱可以够家里还房贷或者养育老人和小孩，减少家庭经济负担。
2、身体
意外险也是有健康告知的，就是对身体有要求的，符合这些要求，才能进行投保，不符合的话那就买不了啦。当然问到的健康问题，大多数人是符合的，因为一般只有重大疾病才不能买，当然有些意外险是没有健康告知要求的，这样对于身体不太好的人就可以买了。
3、职业
购买意外险的时候，会要求选择职业，职业一般分为6个类别，1-3类为普通职业，4-6类为高风险职业。像建筑工人，海员以及货物运输司机等都属于高风险职业。这类人群就得买专门的高风险职业意外险，否则买普通的意外险也是不予理赔的
4、场景
像我们去国外旅游，或者去滑雪滑冰等，不同的场景下买的意外险也是不同的，因为有些保险是在一定地区下的意外事故才能赔付的，像到访一些战争的国家可能就不予保障，到国外旅游的时候可以购买境外旅游险，会有国际救援服务，以及送回国等服务。而高风险的运动普通意外险也是不予赔付的。
所以不同场景下，需要购买的意外险也是不同的，不能千篇一律的跟风购买，否则钱花了，关键时刻可能无法得到保障。
关注我，后期会分享更多的保险知识，让你买保险不被坑。同时接下来也会写下我骨折康复的经验。
