金融是国民经济的命脉，是国家核心竞争力的重要组成部分，坚定不移走中国特色金融发展之路是实现高质量发展的必由之路。2023年10月召开的中央金融工作会议提出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。2024年3月，在刚刚召开的两会上，金融“五篇大文章”被写入政府工作报告，进一步强化了对重点领域的资金支持。
作为我国首家专业的汽车金融公司，上汽通用汽车金融自成立以来始终以服务汽车产业、助力实体经济为己任，为汽车产销注入金融活水，为人民购车提供金融服务。截至2023年末，上汽通用汽车金融累计服务零售客户突破1000万，资产超过1100亿元，服务全国近万家汽车经销商。
围绕金融“五篇大文章”，上汽通用汽车金融在实践中聚焦产业变革和人民需求，重视科技赋能与绿色发展理念，不断进行自我升级和创新，在实现企业稳定发展的同时支持汽车产业变革转型，向好、向新前行。
01
滴灌活水，落实“普惠金融”的人民性
党的二十大报告指出，金融工作的人民性始终贯穿其中，坚持“金融为民”是金融工作的本色。自成立以来，上汽通用汽车金融为社会各阶层和群体提供适合、有效的普惠金融服务，从易得性、实用性、精准性等方面积极落实 “普惠金融”的人民性。
打通金融服务的“最后一公里”，提升“普惠金融”的易得性。相比传统金融，普惠金融更注重公平性与包容性，致力于让有金融需求的普罗大众都能享受到及时、便捷、高质的金融服务，这其中，广大城镇与乡村人群，是普惠金融的重点服务对象。上汽通用汽车金融充分践行“普惠金融”内涵，将汽车金融服务深入三四线城市及偏远县乡下沉市场，深耕县乡二网、汽贸店、二手车卖场等不同下沉场景，致力于打通金融服务的“最后一公里”，让县乡市场人群感受到汽车金融服务就在身边、唾手可得。
目前，公司与全国约7500多家经销商开展合作，其中三线至五线城市的经销商达4900多家，占比超过65%。以上汽通用五菱渠道为例，在该渠道合作的经销商中，有约1600家二级网点位于县乡下沉市场，超过了合作经销商的一半，且几乎覆盖了全国每一个县域市场。遍布全国县乡市场的经销商网络体系，成为公司深入推进“金融服务下沉”举措的有力支点和重要阵地，有效惠及网点周边地区购车人群。
以产品创新解决不同人群购车痛点，落实“普惠金融”的实用性。在金融产品方面，上汽通用汽车金融通过与主机厂和经销商三方合作、不断创新，将汽车金融的人民性、普惠性落到实处。首先，真正以人民福祉至上，通过各类低息产品、零息产品降低消费者的购车门槛和成本，以金融力量促销费、惠民生。此外，上汽通用汽车金融通过与时俱进地产品创新，不断满足多样化人群的不同需求，惠及广大人民群众。
例如，对各类小业主、自由职业者而言，汽车是他们创业与奋斗的重要生产工具之一，上汽通用汽车金融不遗余力地通过产品创新帮助他们降低购车门槛。针对他们收入呈阶段性的特点，推出了5050和分段式产品，让他们可以根据自身情况灵活分配收入，平时仅需承担低额月供，隔一段时间再集中还款；再如，在疫情期间，上汽通用汽车金融针对五菱微货客户推出“先享贷”产品，设计了“3+36期”还款结构，前三个月仅需支付少许利息，无需归还本金，大大地减轻了客户创业前期的支付压力，助力更多小业主的创业致富之路。
精准滴灌小微企业，坚持“普惠金融”助力产业发展。围绕“小企业”做好“大文章”，切实解决小微企业融资难、融资贵问题，加强金融机构对小微企业的精准滴灌，是践行普惠金融的又一重要命题。汽车经销商多为小微企业，近年来伴随新冠疫情扰乱经济发展步伐，小微经销商经营困难、融资不易，流动性问题成为困扰经营发展的一大阻力。在此情况下，上汽通用汽车金融坚持“下雨撑伞”、“雪中送炭”，构建为小微企业“助企纾困”的长效工作机制。自2020年疫情以来，通过纳奖为保、纳固为保、直接调降保证金等措施，为经销商释放流动性累计约64亿元；通过延后还款将更多现金流留存在经销商体系内，帮助经销商释放流动性累计约44亿元；此外，还通过直接减免利息等措施，进一步帮助困难小微经销商解决燃眉之急。
02
聚焦产业，发力“绿色金融”新模式
“绿水青山就是金山银山”，绿色金融是可持续发展理念在金融领域的具体运用，也是助力我国新能源汽车发展、让我国从汽车大国迈向汽车强国的必由之路。上汽通用汽车金融聚焦产业发展和人民需求，将“绿色金融”理念全面融入公司业务开展，在信贷产品端、资金端等多方发力，发展绿色金融新模式，挖掘汽车消费新动能。
上汽通用汽车金融积极响应“双碳”战略，开拓创新绿色金融，大力支持新能源汽车信贷需求，以金融助力上汽通用与上汽通用五菱的多款新能源车型热卖，推动绿色出行与绿色消费。其中，作为新能源车的民族自主品牌代表之一，五菱宏光MINI以其出色的市场表现被誉为“国民神车”。配合五菱宏光MINI上市，上汽通用汽车金融针对新能源车市场进行了积极调研，利用公司数字化优势定制化推出了“迷你贷”产品，该产品审批速度极快、通过率极高、还实现了免抵押。
数据显示，“迷你贷”产品自动审批率接近80%，当天放款比例提升至近85%，免抵押比例大幅提升至60%左右。五菱宏光MINI上市之后，迅速获得市场关注和认可，更是以全年累计突破55.4万台的销量成绩，夺得2022年全球小型纯电汽车销量冠军。这其中，每三位宏光MINI车主中就有一位使用了上汽通用汽车金融的“迷你贷”产品，汽车金融真正助力五菱宏光MINI走进千家万户，践行绿色发展。
除绿色信贷产品之外，上汽通用汽车金融还持续发力构建全线上的绿色金融购车新模式，以此促进新能源车的销售增长。新能源车颠覆了传统汽车营销模式，直营店兴起、手机客户端购车正成为购车新趋势。上汽通用汽车金融根据新能源车的全新销售生态，利用数字化技术建立贷款购车“快速通道”，目前，公司已打通与别克、雪佛兰、凯迪拉克、五菱、宝骏等品牌配套的新能源线上购车金融服务，达成行业内首个从“选车”到“金融放款”全流程线上办理的成功实践。在该模式下，消费者通过手机客户端，即可完成包括车型选择、提交贷款申请、支付首付、签署贷款合同、放款等所有步骤，真正实现线上“一站式”无感贷款购车。
上汽通用汽车金融积极在融资端发力，开拓创新绿色融资工具，落实“绿色金融”发展理念。2022年，上汽通用汽车金融发行了两单绿色债券及资产支持证券，其中“融腾通元2022年第一期个人汽车抵押贷款绿色资产支持证券”是全国首单自贸区绿色资产支持证券，而在香港发行的绿色人民币债券是国内汽车金融公司首单境外债券。2023年，公司再接再厉，于银行间债券市场发行一单绿色资产支持证券。至此，公司成为首家在银行间债券市场、自贸区债券市场及离岸资本市场均完成发行绿色债券的汽车金融公司。绿色产品的接连发行，意味着公司绿色债务工具不断丰富，有足够的绿色融资能力来匹配不断增加的绿色资产，为新能源汽车业务量持续增长提供有效支持。
03
赋能服务，深挖“科技+数字”金融潜力
在社会经济转型发展的背景下，加强金融服务的科技赋能，实现金融数字化转型是金融机构发展的必然要求。在“科技+数字”的金融发展方向上，上汽通用汽车金融高度重视信息科技建设，坚持数字化转型战略，在金融购车的申请、审批、贷后服务全生命周期中探索“科技向上”的空间，实现金融服务质效提升。
在贷前，通过移动端实现信贷申请的线上化、无纸化办理。上汽通用汽车金融于2023年上线了全新的“任信贷”额度测算工具，消费者可以利用“任信贷”进行精准的贷款额度测评、了解车辆贷款信息，为后续的金融方案选择提供参考。进入贷款申请环节，“小管家”手机客户端实现申请、审核、资料签署等流程全线上办理，带来最快“秒批”、最快29分钟完成放款的高效体验。此外，“小管家”客户端还将区块链技术融入电子合同及电子签名等相关功能，确保了数字化流程的法律效力，是一次在移动信息领域运用区块链技术的成功尝试。
在贷中，上汽通用汽车金融搭建数字化智能中台，为信贷审核及放款服务提供了安全、高效的全方位支持。依托大数据和云计算，公司的决策引擎系统通过机器学习不断升级迭代，为实现自动审批等功能提供核心技术支持。在此基础上，公司“北斗星”零售信贷审批系统持续优化，审批效率进一步提升，在目前1000万存量客户的基础上，公司已将自动审批服务覆盖超50%的客户，贷款平均审批时长缩短至约9分钟，超80%的客户可享受从申请到放款平均1小时的极速服务。此外，在信贷决策过程中，上汽通用汽车金融也将大数据技术运用于风控场景，建立起“数字化场景风控”的全新竞争优势，通过数字化风控最终实现“敢贷、愿贷、能贷、善贷”。
在贷后服务期间，上汽通用汽车金融依托信息技术打造高效的综合服务平台。在信息化时代，上汽通用汽车金融不断提升自身服务水平，公司的“上汽通用汽车金融客服号”微信公众平台为近500万客户提供贷后的合同查询、还款提醒、信息修改、在线客服等多种功能，客户手指轻轻一划、足不出户就能办理多种业务，大大提高了客户贷后服务的便捷性和灵活性。
除了在零售领域将科技应用于“贷前-贷中-贷后”的金融服务全生命周期中，上汽通用汽车金融也在批发融资端充分激活数字化与金融科技潜力，打造全新的批发业务新体验。“鲲鹏系统”实现了批发端业务、车务、财务、服务“四务一体”的全流程数字化管理，成为经销商自助进行库点申请、信息查询、额度申请等多项工作的“云端助手”。应用于车辆库存管理的“闪电系统”引入RFID管理，经销商人员只需用终端设备扫描车身上的RFID标签，数据就能自动录入上传到“闪电系统”中，提升库存管理效率的同时也优化了成本。在新技术、新系统的加持下，公司批发端有效把控批发业务的质量和效率，持续保持19年批发业务零损失。
坚定不移走中国特色金融发展之路，助力打造现代金融及市场体系是金融机构应有之义。作为汽车金融行业的一员，上汽通用汽车金融将继续秉持“产业金融”之路，与汽车产业共生共融，并肩前行；面对市场机遇与行业变化，上汽通用汽车金融将切实践行“金融为民”的使命，主动扛起助力人民美好车生活的责任。立足产业、修炼内功，上汽通用汽车金融将在新的时代背景下努力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，深耕汽车金融领域，构建专业性的金融产品和服务体系，贡献兼具产业性与人民性的新“解法”，为助力汽车产业发展和实现人民美好生活砥砺前行。
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