年轻的朋友们，社保，这个每月从工资里扣除的费用，你有认真想过它的意义吗？你现在交多少，未来还打算继续交吗？今天，咱们就来好好聊聊社保这件事。
社保现状：年轻人被错怪？先说说我的观点。如果你已经缴纳社保多年，尤其是有十几二十年缴费记录了，千万别断缴。虽然社保未来大概率只能提供基本生活保障，但有总比没有强。
不过我很反感一些自媒体甚至个别官方，把年轻人不缴社保上升到道德层面，指责年轻人不负责任、自私。这太不公平了。
前央行行长周小川在首届中国养老论坛上谈到了这个问题。2023年2月，他提及养老金缺口。我长期钻研养老问题，和杨燕绥教授关系密切，我常去保险公司、银行、券商讲养老金和老龄社会的内容。周小川指出，当社保缴费付出大于预期收益时，大家缴费积极性就会降低，这很有道理。
想想看，如果算笔账，发现交社保未来连自己都养不活，还像是在养别人的父母，而自己农村的父母却享受不到好待遇，谁还愿意缴费呢？
周小川还说，现在年轻人上有老下有小，拼命工作也难以实现买房、结婚、养孩子等目标，只能选择躺平。年轻人不愿缴社保，真不是他们的错，是制度设计的问题。
制度困境：代际矛盾的症结我国现行社保是现收现付制度，即现在退休老人领的养老金，来自当下年轻人缴纳的钱。等现在的年轻人老了，靠那时的年轻人缴费养老。
但以前大企业办社会，很多2014年前退休的老人没交过养老金，导致社保账户亏空，靠代际转移维持。以前老人少、年轻人多还行，现在老人越来越多，年轻人越来越少，模式失衡了。
就像房价，上涨时问题被掩盖，平稳或下跌时矛盾就暴露了。有些老人说当年上山下乡为国家做贡献，确实如此，但国家是不是该为他们养老呢？实际上，国家没完全承担费用，而是用年轻人的社保填补亏空，所以老人不该把怒火撒在年轻人身上。
现实中，存在孙子月薪3000，爷爷退休金15000的情况。但从宏观看，高退休金老人是少数。很多年轻人交社保，可自己农村的父母养老金很少，心里自然不平衡。这是社保制度的历史遗留问题，不是年轻人的责任。
整体看，城市退休老人，包括企业退休老人，是社保制度的既得利益者。而正在缴费的中年人和年轻人，一定程度上是利益受损方。
一方面，现在交的钱养了过去的老人；另一方面，未来人口结构变化，年轻人少，我们的养老金难以保障。比如，1990年中国65岁以上人口占比不到5%，现在超15%，等现在25岁的年轻人到65岁时，年轻人数量大幅减少，怎么养我们呢？
这就是马建堂等人提出60 - 70岁老人再就业的原因。所以我支持周小川说的，要站在年轻人角度反思社保制度。如果年轻人看不到缴费的回报，肯定不愿交钱养别人。
解决之策：新方案与新挑战那怎么解决问题呢？周小川提出养老金账户供一配一模式，个人存100元，最终账户有200元，以此投资。类似美国 401K 计划和香港强积金计划，员工和企业按比例存钱到个人账户，钱归个人，不参与现收现付。
比如我交500元，企业配500元，这1000元拿去投资，以后连本带利归我，这样我就不用担心钱被拿去养现在的老人，也清楚未来能拿多少。美国和日本有成功经验，证明这模式可行。
但这个方案有个难题，年轻人钱存个人账户了，现在没交过社保和交得不够的老人，养老金从哪来？
办法有三个：一是马上延迟退休，让大家多交几年社保；二是国家定向发债或国企上缴利润，国家出钱补缺口，但利益调整难度大；三是逐步降低养老金发放水平，比如不再每年涨，甚至适当降低。
不过这三个方案都会遭到既得利益者反对。可如果不解决，社保制度问题无法根本改善。我认为，世界是年轻人的，如果既得利益者只顾自己，继续压榨年轻人，年轻人肯定不愿参与社保。现在年轻人流行 “躺平”、“不婚不育”，再给不合理压力肯定不行，应鼓励年轻人，让他们看到参保好处。
在周小川提出合理观点时，中国社科院经济学科副所长朱恒鹏却在 “PUA” 年轻人。他说社保在年轻灵活就业者中扩面空间大，但他们参保率和缴费率低，意思是要强制他们参保，还说缴费对家乡父母有益。可很多年轻人家乡父母养老金才一百多块，却让年轻人交几千块社保，年轻人可不傻，不会上当。
最后给年轻人的建议是，把社保当低保，条件允许就尽量交，特别是父母有较高退休金的城市年轻人。要是不想交，等政策改变，也能理解。
社保问题的核心，在于底层制度设计的稳步推进与优化革新。当下，民众对社保制度寄予厚望，都期盼它能愈发合理完善，契合社会发展需求。我们坚信，随着社会持续进步，国家会以民生福祉为导向，对社保制度进行动态调整，为大众构筑更坚实的保障防线 。
文本来源@金融民工吉胖子 的视频内容
