2025年存款攻略：10万元存款怎么拿到更多利息？7个普通人存钱法

在当前经济环境下，存款利率持续下行已是大势所趋，截至目前已经开启六次存款利率下调，3年期存款利率从2019年的4%降至2025年的1.5%，接下来可能下调到1.3%左右。

对于普通储户而言，如何在保证安全的前提下实现利息最大化呢？相信这是很多小伙伴关注的重点，本文大芒芒详细和大家聊一聊适合普通人的存款方式。

大部分普通老百姓都只会重复简单的存钱方式，比如反复存普通定期存款，其实平时我们会刷到一些存钱方法，但比较零散，很多人也记不住，接下来为大家整理几个，不妨收藏一下。

1、阶梯存款法：平衡灵活性与收益性

具体怎么存呢？咱们可以将10万元分成不同期限的定期存款，比如3万、3万、4万，分别存1年、2年、3年，每年到期后再转存为长期，形成循环资金流。

这么做的优势也比较明显，咱们每年会有资金到期，可以灵活应对临时的资金需求，避免提前支取损失利息，并且长期锁定较高利率。

不过，这种存法也有一定局限性，需要利率稳定或长期利率高于短期，而2024年以来，不少利率出现倒挂，长期利率可能更低，比如一些银行5年期反而低于3年期，可能削弱存钱效果。

2、十二存单法：月存年取的复利积累

咱们每月存入一笔1年期定期存款，比如每月约8333元，1年后每月有一笔存款到期，形成“月月有息”的现金流。这种存法一般适合有稳定收入的人群，帮助咱们进行强制储蓄的同时，还可以保持一定的流动性，并且复利效应可提升长期收益。

3、大额存单：锁定高利率

这类存款产品一般要20万起存，国有大行的大额存单利率都是3年期最高，其中交通银行2.15%。本金10万元还够不到门槛，不过可以考虑将10万元与其他资金合并购买，利率比普通定期高，尤其是短期品种。

当然，大家也可以多关注银行季度末或年末的高息揽储活动，部分银行支持大额存单转让，增强流动性。

4、选择中小银行：利率差异最大化

一般情况下，中小银行利率普遍高于国有大行，例如某农商行3年期利率可达2.2%，而国有行仅为1.5%。不过，中小银行的综合实力不及大行，大家要注意选择有《存款保险条例》的银行，50万元内本息全额赔付。

低利率时代，我们都希望可以尽可能多的赚取利息，所以在存钱的时候要审时度势，并且掌握一些存钱技巧。

1、预判利率趋势，优先锁定长期

当前利率处于下行通道，若长期（如3年期、5年期）利率高于短期，建议直接存入长期定期，提前锁定当前利率。

现在市场普遍预测2025年存款利率可能继续下调，假设利率降至1.3%，现在存入10万元3年期，按利率1.5%，到期利息比未来新存入多600元。

2、分散存款期限，兼顾流动性与收益

尽可能不要一次性存同一款产品，可以将资金分为“短期应急+中期备用+长期增值”三部分，比如2万活期、3万1年期、5万3年期，减少提前支取损失。

假设咱们中途需要用到2万元，就只需要支取活期部分，其余存款利息不受影响。

3、警惕理财陷阱，守住自己的本金是关键

避免被“高息”民间理财或非保本产品吸引，2024年超六成银行理财出现浮亏，由此可见，定期存款仍然是普通老百姓保本的首选。

整体而言，2025年我们普通老百姓存钱的原则要遵从：安全>流动>收益。对于10万元本金，“阶梯存款法+中小银行高息定存”是当前比较合理的选择，若利率持续下行，可以考虑逐步转向长期锁定或低风险保险产品。