2024年上半年调整了2波银行存款利率，让利率从年化最高3%下调到2.5%，这已经是利率下调20%了。但是谁能想到，刚刚进入到7月份，在25日，我国最大的6家国有大银行，中农工建交和邮储银行，在同一时间发布公告，官宣存款利率标准进行调整。

在7月22日，2024年的LPR（贷款基准利率）第二次下调了10个基点，也就是0.1%。到了25日，6家最大的国有行宣布，下调存款利率最少在10到20个基点，也就是0.1%到0.2%。谁能想到，仅仅相隔4天，13家股份制银行，在7月底紧锣密鼓的先后宣布下调存款利率。

股份制银行下调利率更加的猛烈，比6大行下调幅度更高，下调了15-20个基点，也就是0.15%~0.2%。没想到刚刚过了一周，进入到8月份，剩余的中小银行也开始宣布降息。到了8月的第2周，越来越多的中小银行开始进行公告降息，那么现在存款利息是多少呢？

再回顾下，在7月24号六大行降息，最高存款利率只有1.8%。之后仅仅过了4天，13家股份制银行宣布降息，最高存款利率只有1.9%。那么全国几千家中小银行，降息过程可能需要时间更长。但是我们思考下，这么着急完成一轮存款利率降息，那么下半年还要下调多少次呢？

我们思考下，假如没有窗口指导和管控要求，其实大多数中小银行还是不愿意降息的，因为他们吸收存款的工具太少了，利率是他们唯一可以依靠的重要工具，谁愿意面对吸收不到新增存款的窘境呢？

中小银行的数量多，经营情况也各不相同，但是他们的降息幅度，基本上是与当地的利率自律定价委员会沟通下确认的。所以存款利率下调，也并不是自家银行想降多少就降多。从目前收集到的数十家中小银行降息公告中，基本可以看出现在和未来有几个规律：

一、从中小银行降低利率之后，维持的利率水平来分析，一般中小银行维持的利率区间，大约是在年化1.9%~2.2%期间，只有极少数中小银行临时发行一些高利率存款产品，可以达到2.2%~2.4%的区间。例如苏州银行发行的公告，5年期定期存款最高利率只有2%。而吉林银行对于新增存款的渴望更高，现在5年期的定期存款最高利率还能维持在2.4%。

二、银行业是需要听从统一的窗口指导的。不论是多么渴望吸收存款的中小银行，也需要按照监管的窗口指导和利率定价自律委员会的要求，必须下调存款利率。现在财政部发行的30年期特长期限国债利率最高只有2.47%，那么也就意味着银行的最高存款利率是要低于国债利率的，这是长期国债与存款利率定价的长期惯例。

三、总结来说，2024年已经降过三波存款利率的，同样LPR基准贷款利率冶经下调了两次。那么后续还有没有可能继续下调存款利率呢？其实我们更需要盯住财政部发行的储蓄性国债凭证是国债和特长期国债，如果他们在发行时下调利率，那么有可能就意味着新的一轮存款利率的下调即将开始。

现在银行业的存贷利率水平基本维持在1.5%之上，已经稳定了收入水平，不过这才是暂时的稳定。保险行业的预定利率也要从3%直接下调到2.5%，挪储正当时。现在看来，靠存款利率补充养老是不可行的，那么你的财富保卫战将如何开启呢？