提前还车贷能不能免掉违约金
消费者称工作人员口头承诺不用付违约金，
银行却要收4000元，
4S店称送项目补偿。
近日，潇湘晨报记者长沙报道了一起4S店客户提前还款的新闻，新闻中有客户、4S店、记者、银行和律师五方角度，各自现身说法。
1、客户角度：长沙4S店客户田女士反馈，2022年9月，长沙的田女士来到长沙河西宝诚汽车销售服务有限公司看中一台宝马5系车辆，总价40余万元。当时4S店提供：全款和贷款两种方式，田女士选择贷款27万元、贷五年，还满两年后就能提前结清。因为田女士觉得利息总额过高，4S店工作人员又推荐了一款车贷方案：只需要还一年贷款就能提前结清，并且不需要违约金。2023年10月，贷款满了一年后，田女士向银行申请提前还贷，得知要交4000元违约金。
2、4S店角度：4S店市场部负责人李云鹤回应称，当时银行驻店工作人员确实口头承诺过客户此事，具体还要和银行那边沟通对接。1月18日，李云鹤向田女士表示歉意，当天下午，李云鹤称，目前正与客户商谈，门店给出的方案是给客户赠送价值7880元的座椅通风加热项目，还在等客户确认。
3、银行角度：新闻报道中，银行一直没有正面回应此事，客户田女士一直和银行沟通将银行的角度告知了媒体：银行跟4S店的约定大概从2022年的七八月份就变更了，新的贷款政策是必须要还满两年才能提前结清，还说这个政策之前给4S店的人讲过，认定是4S店的责任。
4、记者角度：潇湘晨报接到投诉后，核实到客户田女士是每月需要还车贷5500元，其中包含1000元利息；客户表示利息太高，不能接受，所以诉求是能提前结清贷款，并且多出的利息和违约金应该让门店承担。
5、律师提醒：口头协议在当事人各方均认可的情况下具有法律效力，但在各方不认可的情况下法律效力通常比较脆弱，最好有书面协议以确保各方不会反悔。律师易旭提醒，消费者在购车时应尽量确保有书面协议，详细记录贷款条款、提前还款规定等。在签署合同之前，建议仔细阅读并理解条款，必要时咨询法律专业人士。
【鹞石周说】
接下来，尝试复盘一下这个篇新闻报道的事件过程和结果。
1、产品角度：这是一起常见的银行新车直客产品典型案例。常见的要素：4S店优质客户、5年期、银行产品、还满2年可提前结清。至于后来为啥说1年可以提前结清，可能确实有乌龙的成分。过去2年来，银行直客除了青睐造车新势力，其实更喜欢的是BBA的客户。
2、违约金问题：争议是提前还款问题到底有没有违约金问题？可以肯定的是：书面合同上是明确确认的，所以口头协议在交易三方认定不一致的情况下，最终只能以客户签署的合同为基础。同时，5年期车贷，客户才还1年的情况下，只收取了20%左右的利息，这个利息确实不够抵扣银行支付给4S店的佣金，所以银行亏钱是明摆着的，所以银行一直没出面，只是要求按照合同执行。
3、争议疑云：到底银行客户经理当时有没有说：只需要还一年贷款就能提前结清，并且不需要违约金？鹞石周认为：一定是说了！首先，时间线，客户是9月份买车的，后来银行反馈是7、8月份改的，所以时间很近，客户经理多半当时说的是回去给领导申请一下，业务先做（赌个概率，客户忘记了，或者延迟提前还款了）。但是合同还是按照新版合同签署。当然还有一个可能性，就是4S店销售自作主张了。最终，还是由4S店来善后。
4、潜在问题：银行直客的弊端在这个案例中就暴露出来了，一方面，银行想做优质客户，减少逾期和违约损失，所以通常都是选择4S店优质客户，这就需要银行提供足够高的佣金，来对抗主机厂金融的贴息免息；再后来银行自己卷起来了，银行之间卷，银行内部卡部和消金卷。另一方面，优质客户的特点，就是价格敏感，同时现金流动性很好，在当下经营贷利率一跌再跌的情况下，高息高返的车贷，很容易躺枪--被提前结清。
最新消息：经历了客户投诉、媒体曝光，4S店与银行的沟通，银行为客户免除了4000块钱的违约金，对于客户多出的3000块钱的利息（之前问题没解决，拖了3个月*1000元），4S店提供了三次的汽车免费保养服务。最终客户表示接受。
消费者反馈的问题算是顺利解决，
但：银行和4S店都算是白忙活。
总结一句话：都是高返惹得祸！
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