在7月25日，先是5家国有大银行，之后是第六家邮储银行也加入了，官宣存款利率标准进行调整。德先生按照之前的银行业惯例，以为要等到一个多月之后，可能才有股份制银行随之调整存款利率。再之后再轮到中小城商行等等。万万没想到，这一次的调整是如此之猛，第二浪来的是如此之快！

22日LPR（贷款基准利率）下调了10个基点，也就是0.1%。25日，6家最大的国有行下调存款利率10到20个基点，也就是0.1%到0.2%。之后仅仅相隔4天，所有的12家股份制银行，也先后宣布下调存款利率。如果按照这个调整速度，未来那些中小银行是不是也会很快跟上，那么2024年下半年准备下调几轮存款利率呢？

最新的12家股份制银行存款利率下调，下调幅度大约是在15~20个bp，也就是0.15%~0.2%，同6大行下调步调基本保持一致。不过其中也有一些变化，股份制银行存款最高利率，对比6大行存款利率，也就略高0.05%~0.2%之间，这就是我国特有的存款利率级差现象。

12家股份制银行，规模相差比较大。其中渤海银行、恒丰银行以及浙商银行相对规模比较小，对比招商银行，可能只是个规模的零头。所以存款利率下调的幅度也相对稍微少一点。

1.在3年期定期存款利率中，恒丰银行和渤海银行均下调为2.1%，浙商银行下调到2.05%，而其他股份制银行则调到1.8%，而现在6大国有行，3年期存款利率为1.75%，仅仅只高5个基点。

2.在最长的5年期定期存款利率中，浙商银行、恒丰银行、渤海银行挂牌利率都调整为2.10%，而其他股份制银行则为1.85%，而现在6大国有行，5年期存款利率为1.8%，也仅仅只高5个基点。

自从2014年存款利率市场化之后，不同规模的银行，拥有着相对自由的存款利率定价权，但是也仍然遵守着基本的定价规律。那就是银行的品牌度越高，规模越大，则存款利率会越低。那么到目前为止，按照规则，存款利率市场最高的仍然是村镇银行、农商行和农村信用社以及城商行。目前还未通告调整，不过也快了。

但是这些中小银行现在利率也不太高了，基本上存款利率普遍都在2.6%之内。有些中小银行，在需要资金周转时，可能也会临时性的放出一些”银行特色存款“，利率也会到3%以上，不过额度卖完了，也就不再会有了。例如北部湾银行有新产品还在3.2%。不过不是每一个储户都能存的，还是要受制于属地化管理和不得吸收互联网存款的监管规则。

回顾下存款利率的变化，在2023年一共调整过三轮利率，将各家银行的利率，从最高3.85%调整到2.5%之内。之后进入到2024年上半年，也已经调整过两轮利率，让6大国有行利率成功进入到“1”之内。

现在进入到2024年下半年，已经迎来了第1轮利率下调，6大行和12家股份制银行已经调整入内了。相信随着中小银行的跟进，很快会将利率最高的村镇银行等等中小银行利率下降在2%左右。我国存款利率下调在加速，国外成熟经济体国家的“0利率”，随着我国经济速度放缓，也会逐渐到来，这个趋势能避免吗？

德先生有个大胆的猜想，有可能在2024年过后，不论是大小，银行存款利率都会在下降到20%之内。我们会迎来比2023年更多次数的存款利率下调潮吗？

存款保卫战开始了，如何让你手头闲余的钱在未来发挥更大的作用？因为存钱的目的就是未来要用，那么现在未雨绸缪，将现在的现金资产转换为未来的现金流，可能是一个最好的选择。那么如何转换？可以留言一起来讨论。德先生专注于养老金融和养老规划，一起帮助民众规划自己和家庭的财务和理财。