“楼盘烂尾了，开发商也倒闭了，我凭什么还要偿还银行392万？”在摄像机前，许先生忍不住表达了自己的委屈情绪。

“欠债还钱，天经地义。借了银行的钱就得还，否则由谁来偿还？”银行方面对此立场坚决。

图片源于网络如果询问路人：“楼盘的建设失败，开发商破产了，购房者是否依然需要履行按揭贷款？”绝大多数人会毫不犹豫地答复：当然必须继续还款，否则后果将不堪设想。然而，最近嘉兴中院的一项判决却对这一普遍共识提出了挑战。那么，这桩案件的具体情况如何？法院的裁决又是怎样的呢？“夜上海夜上海，你是个不夜城”，上海坐落于中国东部，位于长江的入海口，东面与东海接壤，西面与浙江相邻，北面与江苏相接。这一地段无疑是经济、贸易、金融及科技创新的聚集地。嘉善，作为浙江省嘉兴市的一个县，距离上海只有约80公里，开车大约一个小时即可到达。与沪上相比，嘉善享有清新的空气和优美的自然环境，交通也相对顺畅。每到节假日，许多上海市民都选择到嘉善休闲度假。

图片源于网络显而易见，嘉善的房价相比上海要低得多。根据统计数据，2014年嘉善的均价大约为6000元人民币每平米，而当时的上海市价约为3万元每平米。正因如此，许多在上海工作的人，会选择在嘉善购置房产。许先生就是其中一员。多年前，许先生已在上海扎根。他勤奋努力，早已在城市中购买了一套小房子。由于父母年纪渐长，许先生希望能够把父母接到身边，享受天伦之乐，尽一份孝心。因此，他决定为自己和家人换一处更为宽敞的大房子。然而，上海的房价令人望而却步。对此，许先生不得不把目光投向嘉善的一处热门楼盘。彼时，人们都在传言嘉善将来可能会并入上海，外地购房者纷纷涌入，随之而来的是嘉兴房价的快速上涨。

图片源于网络“再不出手就晚了”，许先生在心中暗自思忖。于是在2014年年底，他决定购买一套别墅。然而，由于别墅总价过高，许先生无法承担全款，于是他选择办理按揭贷款，以自己的上海小房作为抵押，向银行申请了392万元的贷款。贷款很快到账，许先生将首付款迅速支付给了开发商，银行的贷款资金也顺利发放。充满期待的许先生一边按时还款，一边等待着新房的到来。然而，他没有想到，等待他的却是无家可归但仍需还贷的窘境。许先生交的首付款是直接由银行全额转至开发商，并未过虑许先生的个人账户，这是银行当时遵循的规定。然而到了2017年，开发商的资金链告急，无法继续开发，建设工程进度随之停滞。

图片源于网络由于未能如期交付房屋，开发商向购房者宣布延迟交房，并希望大家给予一些周转时间。购房者面对这样的局面，除了等待和祈祷，也无计可施，毕竟钱已经付出，所剩的也只能寄希望于交房。很多人寄予厚望，但随之而来的却是开发商宣布破产的消息，这意味着一直以来关注的楼盘彻底烂尾。在2018年底，开发商正式向法院递交破产申请。根据法律规定，如果许先生当初购买的楼盘符合交付条件，开发商理应将房屋交付给购房者，并遵循之前签订的购房合同。但令许先生失望的是，他所购得的别墅并未完成竣工验收，自然不符合交房标准，他的房子因此无缘交付。

图片源于网络由于未能满足交付标准，许先生的购房合同自然无法得到履行，法院因此解除了他与开发商之间的购房合约。面对这个令人失望的局面，许先生感到十分无奈，内心苦闷，却无处倾诉。楼盘已然烂尾，他无可奈何，只能接受这个残酷的现实。每月，许先生都要承担沉重的贷款压力，而他的上海房产也不复存在。此外，他还需偿还“失去的房子”的银行贷款，这让他感到十分困惑：既然房子已经没有了，为何还要继续偿还贷款？于是，心中的委屈让许先生开始咨询律师。然而，他万万没想到，律师的回复竟是：必须还贷！尽管心存不甘，许先生在收到律师的答复后，仍然感到无比气愤。他心里想着：既然我连房子都没有了，为什么还要辛辛苦苦地为银行还贷？于是，他下定决心，不再还贷款！于是，2019年年末，许先生停止向贷款银行支付每月的贷款。在银行未能收到他的月供后，事情开始变得紧张。银行对此做出了反应，迫切催促许先生尽快还款，以避免成为“老赖”。大家都知道，“老赖”即失信被执行人，一旦上了这个黑名单，无论出行还是子女升学都会受到严重影响。

图片源于网络在许先生与银行之间，双方都不愿妥协。许先生认为银行未能弄清事情的真相，声称“冤有头，债有主”，而银行则认为他此时不还贷款毫无道理，毕竟他之前一直按时还款，借了银行的钱就应该还。这场争论不可避免地愈演愈烈，银行出示了贷款合同，明确表示，许先生与开发商之间可能产生的任何争议和纠纷，银行概不负责。根据合同，许先生必须按时偿还贷款，或提前结清部分贷款。许先生看到这个合同也感到极为震惊。面对许先生的不还款，银行显然下定了决心，于是于2020年底向嘉善人民法院提起诉讼，要求他偿还剩余贷款。嘉善县人民法院在了解了双方的情况后，迅速展开了审理。

图片源于网络法院认定许先生与贷款银行签订的合同是有效的，并在核查相关证据后得出结论：许先生的确存在违约行为，他需要继续履行合同规定的还款义务。因此，嘉善县人民法院做出了判决：解除许先生与贷款银行之间的《个人购房借款及担保合同》，并要求他偿还银行的本金、利息及罚息，合计超过220万元。

图片源于网络当许先生得知判决结果后，感到天崩地裂。一方面，他的房子已不复存在；另一方面，开发商也没有退款，他还要向银行偿还220余万元，这无疑是让他陷入了更加艰难的境地。他心中不甘，于是向嘉兴市中级人民法院提交了上诉。然而，二审的判决结果与第一次判决截然不同。在一审败诉后，许先生很快便向嘉兴市中级人民法院提起了上诉。新一轮的审理很快展开，并对案件进行了细致的调查与取证。与第一次审理相比，这一次的结果令人震惊。原本争论的焦点十分明确，那就是许先生是否应偿还那笔200余万元的贷款。

图片源于网络最终，嘉兴市中级人民法院作出了判决：许先生无需向银行偿还贷款，银行败诉。嘉兴中院认为，商品房买卖合同一旦确认无效或被撤销，开发商则需按照法律法规，将收取的购房贷款以及利息分别返还给买房人（即许先生）和担保权人（贷款银行）。这一论断具有充分的法律依据，因此必须予以支持，开发商应承担剩余贷款的偿还责任。那么，为什么两次判决之间的结果会有如此天壤之别？关键在于两个法院关注的焦点截然不同。嘉善县人民法院的焦点在于，贷款人（许先生）与贷款银行的合同有效，因此依照合同，许先生理应还款。而嘉兴中院则集中在商品房的担保贷款合同已被解除这一点上，因此许先生的偿还义务随之消失，理应无须再还款。

图片源于网络当我们深入分析许先生的案件时可以看出，开发商因破产无法将款项退还给银行和许先生，这本是开发商应当承担的经济责任。法院作出明智的裁决，决定将许先生所支付的购房款退还给他本人，并将银行贷款所支付的购房款返还给银行。这样的裁决不仅合理，在法理上也非常符合逻辑。在这一背景下，不禁让人思考，为什么烂尾楼的现象屡屡发生？所谓烂尾楼，泛指那些在完成土地及规划手续后，因开发商缺乏资金和能力继续进行施工而停工超过一年以上的房地产项目。究竟是什么原因导致烂尾楼的产生？首先，国际经济环境的剧烈变化是一个重要因素。由于资金链的断裂，一些项目不得不中止施工。例如，1997年东南亚金融危机引发了上海地区不少烂尾楼的产生。

图片源于网络其次，局部地区的房地产市场过热也是一大诱因。在经历宏观调控后，信贷资金的收缩使得后续工程资金无法到位，最终导致停工现象。例如，1993年部分地区因房地产市场过热，海南及北海的许多楼盘都出现了烂尾楼问题。市场定位的失误同样是一个不容忽视的因素。一些开发项目明明销售前景堪忧，却依然选择继续建设，企业不得不采取停工以求转型的策略。例如，南京市繁华地段的新街口一处烂尾楼就经历了十年的反复停建与复工，这恰恰是因为开发者对市场需求的错误判断。此外，还有部分烂尾楼是因施工质量不达标，被迫停工的结果。在温州市中心就有一座因严重质量问题而停工长达八年，最终不得不拆除的烂尾楼。最后，债务纠纷等原因也是导致停工的重要因素。

图片源于网络从这些烂尾楼的案例中，我们可以汲取教训：房地产的发展，在很大程度上已经超越了国家或地区的经济承受能力。作为一个资金密集型行业，房地产项目的烂尾不仅耗费了大量资金，其中多数还涉及到借贷资金的使用。这种现象不仅损害了城市的形象，还浪费了宝贵的土地资源，更严重的是削弱了投资者的信心。通常来说，对于烂尾楼的处理可行的方案有四种：拍卖、拆除、实行政府扶持政策或进行项目的重新包装。尤为值得关注的是，当今购房者在购买期房时，一旦遭遇烂尾楼的纠纷，往往要面临偿还银行贷款的压力。在这种情况下，开发商因破产而逃避责任，导致购房者不仅无法获得房产的交付，还得继续面对银行贷款的偿还，令购房者的处境陷入了“哑巴吃黄连，有苦说不出”的窘境。

图片源于网络许先生的这一判决结果，无疑给他带来了心灵上的安慰，也为处于相似境地的其他购房者带来了希望与曙光。