存款50万
不买车，
不买房，
也不投资
不做生意
怎样才能收益最大化？
1. 阶梯式存款组合（年化约2.5%-3.5%）
将50万分为3-5份，按1/2/3年不同期限存入银行
10万存1年定期（利率1.8%）20万存2年大额存单（利率2.5%）20万存3年期国债（利率2.8%）✅优势：每年有资金到期可转存高息产品，兼顾流动性与收益
2. 国债逆回购+货币基金（年化2%-3.5%）
30万购买国债逆回购（月末/季末年化可达4-6%），20万存入T+0货币基金
✅优势：国债逆回购零风险，货币基金可随时支取，组合年化收益超纯活期10倍
3. 银行特色存款（年化3%-4%）
选择：民营银行智能存款
5年期分段计息存款：前2年3%，后3年4%
靠档计息产品：存满1年按3%计息
注意：单家银行存款不超过50万（存款保险保障）
【进阶方案】低风险套利组合
1. 可转债打新（年化5%-15%）
操作：用50万配置银行理财作为打新底仓，参与可转债打新
收益：单账户年均收益3000-8000元（需开通证券账户）
2. 同业存单指数基金（年化2.8%-3.2%）
选择：跟踪AAA评级同业存单的指数基金
特点：风险接近货币基金，收益高0.5-1%
避坑指南
1. 警惕"保本高息"陷阱，年化超4%的产品需谨慎
2. 银行理财产品选择R2级以下，避开挂钩衍生品的结构型产品
3. 每笔存款确认是否有存款保险标识
4. 保留3-6个月生活费在T+0产品中（如余X宝）
关键提醒：
- 每年1月/6月/12月关注银行季度末存款优惠
- 国债每月10日发行，提前开通银行国债账户
- 大额存单转让功能可破解定期流动性问题
当前市场环境下，通过精细化配置可实现3%左右的年化收益，且保持较高流动性。建议每季度评估一次产品表现，适时调整配置比例。
