社保缴费35年，个人账户攒了10万，但退休后拿到的养老金却没想象中的多，这背后其实有很多复杂的计算和考量。很多人可能以为，养老金就是看你缴了多少年社保，个人账户里存了多少钱，然后直接算出来的。但养老金的计算远比这复杂，它还跟你的平均缴费指数、退休的地方，甚至是退休的年龄都有很大的关系。

累计缴费年限，这个就是你一共缴了多少年社保。年限越长，说明你对社保的贡献越大，退休后能领的养老金也就越多。但是仅仅看年限是不够的，还要看你的个人账户余额。

个人账户余额，就是你这些年缴的社保费，扣除一些必要的费用后，剩下的钱都存在这个账户里。等你退休了，这部分钱就会按月发给你，作为你养老金的一部分。但个人账户里的钱并不是全部，它只是养老金的“冰山一角”。

基础养老金的计算就比较复杂了，它涉及到你的退休所在地的社会平均工资、你的平均缴费指数，以及你的缴费年限。平均缴费指数，就是你的缴费基数与当地社会平均工资的比值，然后再求一个平均值。如果你的缴费基数一直都很高，那么你的平均缴费指数就会比较高，退休后能领的基础养老金也就越多。

然后我们还要考虑退休所在地的影响。不同地方的社会平均工资是不一样的，有的地方高，有的地方低。如果你的退休所在地社会平均工资比较高，那么你的基础养老金也会相应提高；如果社会平均工资比较低，基础养老金就会少一些。

退休年龄也会影响养老金的多少。因为不同的退休年龄，对应的计发月数是不一样的。计发月数就是用来计算你每个月能从个人账户里领多少钱的。比如，60岁退休的话，计发月数通常是139个月。如果你个人账户里有10万，那么每个月就能领大约720元的个人账户养老金。

还有一个容易被忽视的是过渡性养老金，主要是针对那些有视同缴费年限的人。视同缴费年限，就是你在社保制度建立之前就已经开始工作，但那时候还没有社保，所以这部分工作年限就被视为视同缴费了。如果你有视同缴费年限，那么退休后就能额外领一笔过渡性养老金。

假设你60岁退休，个人账户有10万，缴费年限35年。但是我们不知道你的平均缴费指数和退休所在地的社会平均工资是多少，所以无法准确计算出你的基础养老金。不过根据一般情况来看，大多数人的基础养老金都在一两千块钱左右。加上个人账户养老金720元，你退休后每个月能领的养老金可能也就两三千块钱。

这个数字可能会让你觉得有些失望，尤其是当你听说现在企事业单位的平均养老金都已经超过3600元的时候。但养老金的计算是公平的，它考虑了你的缴费年限、缴费基数、退休所在地和退休年龄等多个因素。如果你的缴费基数不高，或者退休所在地社会平均工资比较低，那么你的养老金就会减少。

那么如何才能退休后领更多的养老金呢？

如果你想要退休后能领更多的养老金，那么就要在年轻的时候多缴一些社保费，提高缴费基数。同时关注自己所在地区的经济发展情况，因为这会直接影响到你的基础养老金。如果你有条件的话，还可以考虑延迟退休，因为延迟退休可以增加计发月数，提高你每个月能领的养老金数额。