文/陆维

近日，央行发布万字的《金融科技（FinTech）发展规划（2019―2021年）》（以下简称《规划》），这是继中国人民银行成立金融科技委员会之后，官方正式以发展规划的方式对金融科技的发展进行了布局。

《规划》明确提出目标，“到2021年，建立健全我国金融科技发展的‘四梁八柱’， 进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，使我国金融科技发展居于国际领先水平。”

2013年，被行业称之为我国的互联网金融“元年”，到2016年，金融科技崭露头角，同年金融稳定理事会就对金融科技提出定义——“技术带来的金融创新，能够创造新的业务模式、应用、流程或产品”；2017年5月， 央行成立中国人民银行（FinTech）委员会，加强金融科技工作研究规划和统筹协调的同时，也是对金融科技促进金融行业发展的肯定。

短短几年间，我国的金融科技快速发展、不断蜕变，时至2019年，正是新中国成立70周年之际，我国金融科技呈现出成熟态势，我国也已经逐渐成为全球金融科技领域的领跑者之一。伴随我国金融科技的发展和上述《规划》的出台，对萨摩耶金服在金融科技领域潜力巨大的企业来说，同样具有重要的意义。

科技赋能金融机构

科技的力量如何在金融行业发挥？这一问题的答案，从金融科技的发展历程就能找到。

国际证监会组织曾在2017年2月发布的《金融科技研究报告》，将金融科技的发展历程可以划分为三个阶段，分别为1980―1990年的初建阶段、1990―2010年的提升用户体验阶段，和2010年至今的低成本高效率阶段。

具体来看，第一阶段的标志为金融机构内设IT机构，如银行的信贷系统、清算系统；第二阶段的标志为移动云联网的应用，涉及了互联网和移动互联网的技术发展，以及政策的推动，如移动支付、云联网保险等；第三阶段标志是IT新技术，大数据、云计算、人工智能、区块链等与金融紧密结合，在信息采集、投资决策、风控等方面带来传统金融的变革。

如今我们可以看到的是，金融科技在服务实体经济、促进普惠金融、提升金融风险管理水平、推进金融供给侧结构性改革等方面确实正发挥着积极作用。其中，人工智能、区块链、云计算、大数据等四大核心技术是金融科技蓬勃发展的主要推动力。

在过去的2018年，金融科技的融合之路方向更加明确，不仅是在技术方面进行拓展，我国金融科技在更为下沉和底层的技术领域建设，比如组织结构、金融科技监管等领域，也有新的进步。

萨摩耶金服在金融科技浪潮中，也是“弄潮儿”之一。公开资料显示，萨摩耶金服成立于2015年5月，是提供集产品设计包装、获客引流、风险初筛、定价建议为一体的金融科技服务平台，运营主体为深圳萨摩耶互联网金融服务有限公司。

记者了解到，萨摩耶金服团队主要创始人均来自银行信用卡中心，曾参与国内大型消费金融公司筹建工作，平均从业时间超过10年，拥有丰富的金融科技创新实战经验。萨摩耶金服董事长林建明在接受时代周报记者专访时就表示：“金融行业的发展是递进的，越来越互联网化，时代进步到这里了，就需要技术团队去不断创新。我们作为纯科技类的公司，初期成立就是用互联网方式、科技方式来做，目的就是为金融机构提供科技服务。”

自成立以来，萨摩耶金服专注于助贷业务，行业内也称之为互联网助贷行业“鼻祖”，在发展过程中就充分利用自身在金融科技领域的优势，坚持与持牌金融机构合作。

不仅如此，在人工智能与大数据的应用方面，萨摩耶金服充分借助互联网大数据时代的数据驱动力和金融科技的突破力，自主研发了“猎户座”反欺诈模型、DNA信用评分模型、“七剑”专有技术系列矩阵、“LBSRM”地理位置模型以及“欧拉”获客渠道监控等系统，应用到业务各流程环节中，洞察用户类型和需求，并提供差异化精准服务。

萨摩耶金服也在不断对一些前沿技术领域进行探索，如通过先进的机器视觉技术Resnet和Densenet，自主创新一套模型融合方法训练“异常证件识别模型”，达到了“与人眼相当”的识别率。

“整套的风控的体系，包括模型、策略、流程都是自主研发，而且研发投入方面2018年比2017年增长59.42%，”林建明说，“我们本身就是一家科技公司，无论在既有产品优化还是创新产品，IT的投入都在持续加大。”

坚定助贷方向 直击消金行业痛点

随着云计算、大数据、人工智能、区块链等技术在金融行业的深入应用，中国的金融科技快速崛起。

根据2018年10月毕马威与澳大利亚知名金融科技风投机构H2 Ventures联合发布的《2018全球金融科技100强》榜单，中国企业占据了11个席位，仅次于美国和英国，且排名整体靠前，在前10名中占据了4席位，超过了美国、英国等传统金融强国。

从目前的市场来看，金融科技已渗透到金融投资、融资信贷、资产管理、交易结算、合规、风控等重要领域。在消费金融领域，风控与流量成为行业发展有目共睹的两大痛点。

对此，萨摩耶金服利用金融科技构建了更加精细、灵活且可快速响应的风控技术底层，并且持续迭代和优化，帮助金融机构提升风控能力，解决行业风控、流量两大痛点。

“我们的助贷服务从成立就是主营业务，业务占比一直都是100%，刚出来的时候很少人接受合作，我们去敲门很难敲，现在已有金融机构主动过来找我们合作。”林建明在采访中表示：“数据训练出来的模型，在初始阶段，经验模型非常重要，我们过去做了十几年的信用卡业务，萨摩耶金服成立第一天我们就知道什么样客户能放款而什么样不能。现在通过互联网，在反欺诈和信用评分两个风控的维度，对项目和量化方式不断进行细化。”

具体来看，萨摩耶金服通过金融科技的创新，结合传统银行经验与互联网特点，助力金融机构研发及搭建一整套风险自动化、计算、识别的顶级风控体系，同时运用多种专有金融科技信审模型系列矩阵，实现资产贷前、贷中、贷后全生命周期的管控。

更重要的是，萨摩耶金服经过四年的互联网信贷及风控服务的探索，自主研发了一套全新且具有前瞻性的自动化量化风险决策系统，从根本上变革了传统的行业通行的风险管理模式。此系统经过长期调试并于2019年初正式上线后，在贷前审批环节取得突破性成效提升，在核准率大幅提升同时，风险水平基本稳定且信用核验成本下降。

对此，林建明说道：“我们的精力是从用户的可触达上面优化，提升转化率，也就是说在同样用户量下转化出更多的交易，或在同样交易量下把成本降得更低，同时让用户更加便捷获得产品、服务。我们金融科技的技术在流量和风险上做到更优化，通过对用户体验的提升，来提升交易的活跃度，最终实现收入的提升。”

目前，金融科技行业的高速发展，新技术也在层出不穷，也将必然为金融行业服务的升级起到一定的推动作用。林建明还表示：“金融科技是我们提供给金融机构优化成本的工具，我们也是希望能够把降下来成本回馈给用户。”

在经过4年的发展后，萨摩耶金服也取得不错成绩。数据显示，截止到2019年8月，萨摩耶金服累计为近70家持牌金融机构提供服务，累计注册用户数达到4500万，累计放贷金额已达335亿。

林建明说道：“现在已有产品和服务覆盖范围已经很广，公司的发展从业务规模上、能力建设上来讲都达到了创业初的预期，但是对社会、金融科技或消费金融领域的贡献度，这块仍是需要努力提升的方向。”

值得一提的还有，我国工信部近期已正式向运营商发放了5G商用牌照，一个万物互联的智能互联网有望形成，金融科技也或将迎来一个崭新的时代，竞争与发展，在这一领域持续发生着。