在最近这两年的汽车消费市场里，5年分期买车仿佛成了一种潮流，热度居高不下。你若有购车的打算，走进4S店或者汽贸公司，要是跟销售顾问表示想让车价再便宜些，他们往往会热情地推荐5年分期这种购车方式。而且还会信誓旦旦地告诉你，贷款的金额越多，车辆能给到的优惠幅度就越大。这听起来确实十分诱人，就像天上掉下来的馅饼，可你是否想过，这看似美好的背后，也许隐藏着不为人知的真相呢？
我们就来好好算一算这里面的门道吧。假设你打算购买一台指导价为20万的汽车，要是全款购买的话，店里没有一分钱的现金优惠。这时候销售顾问过来跟你说，如果选择贷款购车，就能多优惠2万呢。你一听，心里可能就动摇了，心想多优惠2万也挺划算的，那就让销售顾问给计算一下具体的费用吧。
于是，销售顾问给你列出了这样一份购车费用清单。贷款金额为18万，首付只需2万，而且手续费也不用交，按照开票价来计算各项费用。其中购置税是17699元，车辆保险需要6000元，车辆上牌费120元，这样首付落地就需要43800元。然后再给你做个贷款5年60期的月供计划，每个月只要还3720元就可以了，不过总利息是43200元。这时候你可能觉得利息有点贵，销售顾问马上又说，没关系，我可以再给你优惠2万，并且告诉你，如果贷款满2年，不仅能够提前还款，而且还不用支付违约金。你一听，又能多优惠2万，心里那点纠结瞬间就消失了，迫不及待地就签了订单，开开心心地提车回家了。
然而，你可能还蒙在鼓里呢，这5年分期2年还清，其实存在着两大陷阱。先来说说第一个陷阱吧。那多给你的2万块钱优惠，看似是店里的让利，实际上却是“羊毛出在你身上”。你知道吗？现在在做5年分期买车的业务时，经销商从贷款机构那里至少能拿到贷款额13 - 15个点的返点。就拿我们这儿来说吧，5年的利息是24个点，我看了看最近粉丝们给我反馈的情况，在这个地区，大家的5年利率基本都在24 - 26个点这个区间浮动。我们按照24个点来计算一下，贷款18万，5年的总利息那就是18万乘以0.24，结果是43200元。你可以对比一下现在的存款利息，就会发现这个利息可真不低。在这种高利息的情况下，我们这儿的返点至少是13个点，也就意味着至少要返给购车者23400元。那销售顾问给你多优惠的2万块钱，实际上就是从这返点里拿出来的，剩下的3400元就被店里给挣走了。更令人无奈的是，如果你老老实实按照约定还了两年款，那这两万块钱就相当于又还回去了，毕竟每个月的还款都是本金和利息两部分组成的，所以这所谓的5年分期买车多给你的优惠，根本就不是真优惠，说到底还是你自己的钱。
再来说说第二个陷阱——等额本息。一般现在汽车贷款大多采用等额本息的方式。你可以看看那上面的利息计算图（假如有的话），在这种还款方式下，前两年的利息是非常高的，可是到了后两年，几乎就没多少利息了。这时候如果你提前两年还款，那经销商把该挣的钱都已经挣到手了。要是你还不知道有贷款返点这回事，自己去仔细算一算，就会发现自己亏了多少钱。所以如果要做5年期的汽车贷款，等本等息这种方式才是最划算的，在这5年里每个月的还款利息和还款本金都是一样的。
今天就先和大家聊到这儿啦，关于汽车贷款这里面的学问可多着呢。如果大家在这方面有任何疑问，都可以在评论区留言，咱们一起再深入探讨探讨。毕竟在购车这件大事上，谁都不想因为不了解其中的门道而吃亏，不是吗？
