度小满把金融和科技的融合，推向了更深境界
本文由“周天财经”出品
公元一世纪，法利赛人曾问耶稣该不该向凯撒交税，耶稣指着金币上面凯撒的头像对法利赛人说出了一句名言：「凯撒的物归凯撒，上帝的物归上帝（Give back to Ceasar what is Ceasar`s and to God what is God`s）」。后来，古罗马君主宗奉了基督教，基督教则帮罗马皇帝统一了思想，为其扩张及治理提供了精神内核；而罗马皇帝则用金戈铁马把基督教传播到了全世界。由此，凯撒和上帝紧密相依。
人类文明至今数千年来，金融和科技这两个概念一直没有太多的交集，金融的归金融，科技的归科技。就像凯撒与上帝，一度泾渭分明。
但直到 Fintech 横空出世，金融与科技开始融合，并逐步强化。传统金融业借由科技的加持提高了效率，如虎添翼，而科技也在金融领域觅得新的施展空间，大放异彩。典型的案例，就有度小满金融，作为中国金融科技的头部企业，其自成立以来，就一直在推动科技助力金融，近期，度小满又把这种融合，推向了更深的境界。
10 月 26 日，南京银行与度小满金融在北京签署战略合作协议。此次合作主要包括金融科技、普惠金融、支付结算、零售金融、公司金融、同业金融等方向的具体应用，围绕金融产品、网络支付与渠道客户等领域全面展开合作，几乎囊括了传统银行的所有业务条线。而南京银行提供给度小满金融 100 亿元企业授信，用于技术研发、人才建设等多方面。
业务条线之多，技术应用之广，科技实力之深，金额之大，二者几乎都毫无保留地拿出了自己最核心的能力，坦诚相见。我写金融科技数年来，这种量级的深度合作，非常罕见。
强强联合：传统金融拥抱现代科技此次合作是强强联合，也是形势使然。我国经济由高速增长阶段进入高质量增长阶段，传统银行业发展遇到了重大挑战。这些挑战既包括如何从激烈的竞争中脱颖而出，锁定目标客户，为其提供更为精准的个性服务，获取客户信赖，也包括如何有效控制风险，解决贷款全流程的风险控制难题，反欺诈、反洗钱，有效保障金融资产安全。
而度小满因其血液里流淌着百度先进技术的基因，继承了百度每天百亿级的数据、国内最大的 GPU 集群以及业内领先的大数据风控平台，依托数据、算力和算法上的优势，直面这些挑战，提供了一体化的技术解决方案。
度小满金融 CEO 朱光表示，人工智能技术在金融领域的应用，已经从实验室阶段进入到大规模应用阶段，并产生巨大的社会价值。度小满金融将与南京银行一起努力，通过 AI 技术在金融领域的广泛应用，为更多人提供值得信赖的金融服务，让普惠金融的道路走得更稳健、更深远。
南京银行是起家于发达地区的商业银行佼佼者，可依靠其多年经营而积累的完善的客户资源，专业的营销队伍，丰富的金融经验及系统化的风险管理经验为度小满的技术之树提供丰富养料，共同推进金融科技领域基础数据应用和服务创新。
对此，上海交通大学中国金融研究院教授费方域表示：我们看到了一个可以冠之全球趋势的典型事实，那就是银行等在位金融机构与金融科技公司，科技公司相互拥抱，实现强强联合。这种合作，是多赢的。
一方面，前者可以充分利用后者的技术、灵活性和创新性。另一方面，后者又可以充分利用前者的品牌、客户和合规经验。在消费者保护和数据主权的前提下，这有利于数据共享和保护，有利于公平竞争和创新，有利于金融服务质量和效率的提高和消费者福利的增加。
深度合作，都讲求「天时地利人和」。鼓励消费金融，践行普惠金融，服务弱势群体，不仅是国家政策导向，从中培育长期优质客户也是银行梦寐以求的。
然而如何及时准确的识别客户身份，获知贷款需求，避免传统的「等客上门」，化被动为主动；如何在征信数据缺乏，偿债能力弱，得不到有效担保的情况下，有效管控贷款风险都是关键问题。
老张的故事给我们一些启发，这位中年男人，把家里的两亩薄田流转给酒厂种葡萄，用自己在城里打工积攒下来的钱在县城开了家拉面馆，因手艺不错，价格便宜，小店总是人满为患。老张最近想扩大店面，跟银行贷款时却遇上了麻烦。老张户口不在县城，也没有房，为了节省成本，吃住在店里，辛辛苦苦赚的钱都寄回家去。在没有有效担保的情况下，他很难从银行拿到钱。
老张不知道的是，在他搜索「装修店面」「店面翻新」的时候，度小满已经生成响应机制，关注其潜在诉求，并随时准备雪中送炭。老张好学，遇见什么事情都喜欢上网查查，度小满通过对老张搜索高频词汇的收集分析，发现他经常搜索食谱菜谱、饭店装潢等关键词；又因为老张为了扩大宣传、接外卖单注册了百度糯米和百度外卖商家端，度小满进一步从 APP 分发中验证了他饭店老板的身份，并根据点评上的评价和数量激增的订单判断出老张的手艺很好、小店效益也不错；最后度小满通过 ID-Mapping 技术，将老张的情况与工商信息进行比对，判断老张目前处于扩大经营需要资金支持的时点。在老张还在为如何筹款而焦急的时候，度小满为他度身定制的贷款方案则雪中送炭。老张最终从度小满处得到了一笔额度较大，利率优惠的「满易贷」（度小满推出的一种小微企业主专享版的经营类贷款产品），解了燃眉之急。
这样的案例还有很多，一旦经由度小满的科技连接到银行的金融经验和充裕资金，更多的老张都能被满足，小微企业的活力也就能被充分释放。
在风险控制上，度小满通过动态分子与静态分子的结合，构建客户风险评级体系。利用大数据分析从客户的生活状况、消费水平、兴趣爱好对潜在风险进行综合判断。通过构建「磐石一站式风控平台」，将身份识别、反欺诈、信用审核等功能整合在一起，形成了一张 190 亿个顶点、730 亿条边的关联网络，大幅提升金融机构实时监测识别欺诈行为，判断潜在洗钱风险的能力，有效帮助金融企业降低风险。
事实上，这并不是度小满与南京银行的第一次合作。早在 2015 年度小满金融与南京银行在支付结算层面展开合作。从 2017 年 6 月开始，双方在消费金融领域开展了更深层次的合作，双方累计共同服务 150 万用户，放款近 200 亿元，超四成为小微企业主，小试牛刀就取得了惊人的成果，数以千计的老张得以实现心中梦想。
搭建平台：金融现代化的中国方案本次合作的一大亮点在于合作双方致力于搭建一个合作平台，通过技术能力输出，满足更多金融机构对于金融科技的需求，形成集群效应。在技术上，前期度小满打造了「云帆金融开放平台」，该平台通过场景应用，一站风控和智能分发引擎为金融机构匹配最符合需求的客户，从授信、用信、还款、复购，到催收、唤醒，与金融机构共同经营客户的全生命周期，并提供多种工具和能力帮助机构提高经营策略配置。
由南京银行主发起的紫金山·鑫合金融家俱乐部，是一家拥有 140 多家会员单位的交流合作平台，该俱乐部成员包括城市商业银行、农村商业银行等银行类金融机构，不以盈利为目的。
这些金融机构的接入，将极大地丰富度小满金融平台的生态，提供海量的数据支撑，使其技术落地生根。而这些金融机构有了度小满的技术的加持，也会极大地提升金融服务的效率，提高风险防控水平。
费方域指出，目前全球范围内对金融科技发展出现了两个不同的做法。一个以英国和欧盟为代表，走的是自上面下，立法先行，政府强势干预的路子。另一个正好相反，走的是自下而上，逐步实践，形成科技创新与制度改革的良性互动。度小满金融和南京银行的合作，是后一条道路的一个重要事例，符合中国实际。
这类创新提出了两个问题：第一，企业应该怎样去做，比如，重建组织结构和 API, 创造开放平台，来充分发掘新机会带来的好处和克服新挑战带来的风险。第二，市场和政府应该如何去做，来创造一个与之相应的所有的参与者都有贡献，所有的参与者都有收益，而且，由于网络外部性，这种贡献和收益都是最佳的这样一种理想生态体系。可以相信，随着度小满和南京银行的实践进一步展开，二者可以共同构建金融科技的「中国经验」样板。
从这样的案例我们看到，科技和金融最终走到了一起，金融是 Fintech 的基础，Fintech 是金融发展的羽翼。Fintech 的每一次振翅，都将把金融服务带到更远、更辽阔的地方。
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