在如今的金融市场环境下，银行利率持续下行，让许多人都感到困扰。

面对这种情况，如何让自己的资金增值，成为了大家关注的焦点。

而在这个问题上，我的客户赵姐也很困惑。

赵姐今年35岁，手上有笔60万的闲钱，短期内用不上，目的是为了增值。

她的要求很简单，首先一定不能亏，其次收益要高。

在银行利率持续下行的背景下，赵姐感到很焦虑，不知道如何让自己的资金保值增值。

于是她找到了我，希望我能为她提供一些理财方案。

赵姐的问题并不是个例，而是当前很多人的普遍问题。

随着银行利率的不断下降，传统的大额存单已经无法满足大家对收益的需求。

就在前几天，1月24日，央行宣布下调存款准备金率0.5个百分点，向市场释放1万亿元的长期资金。

先来科普一下，什么是降准？

降准，这个准，就是存款准备金。

我们用一个小故事就挺好理解的。

在宁静的小镇上，住着一位名叫小A的商人，他辛苦积累了一笔不小的财富，共计1000元。

为了安全起见，他将这些钱存放在家中，但这样做既不安全也得不到任何利息。

于是，小A决定将钱存入当地的银行。

银行记录了这笔存款，小A的账户上显示 now has 1000元，并且银行承诺会为他支付一定的存款利息。

然而，银行知道仅仅存储这些资金并不足以产生足够的利润。

恰好在此时，小镇上的另一位居民小B出现了，他需要资金来扩大自己的生意。银行和小B达成了协议，向小B提供了1000元贷款，并收取了一定的贷款利息。

银行通过计算收到的贷款利息减去支付的存款利息，得出了所谓的净息差，这是银行盈利的关键。

小B用这笔钱购买了货物，从而支持了另一位商家小C的生意。小C收到了1000元，并将这笔钱存回了银行。

这个过程看起来像是银行的资金在不断循环，但实际上，这只是贷款和存款的不断转化。

然而，这种模式带来了一个问题：当小A、小C或其他储户来取钱时，银行可能会面临没有现金的困境，因为钱都已经被贷出去了。

为了解决这个问题，央行介入并规定银行必须将存款分为两部分：一部分用于发放贷款，另一部分作为准备金，以应对储户的提款需求。

这就像我们小时候，妈妈会为我们保管压岁钱，并在我们需要时还给我们。央行扮演的就是这样的角色，但它还会将这些准备金还给银行。

以小A存入的1000元为例，如果法定存款准备金率是10%，那么银行必须交给央行100元作为准备金，剩下的900元才能用于发放贷款。

当小C将900元存回银行时，银行再次上交10%的准备金，这意味着只有810元可以再次用于贷款。这样的循环不断进行，通过一系列复杂的公式计算出，在10%的存款准备金率下，这1000元最终能够创造出10000元的流通货币。

这个过程中，1000元变成了10000元，放大了10倍，这个10倍就是我们所说的存款乘数。

存款乘数越大，市场上的流通货币就越多，经济活动也就越活跃。

存款乘数是准备金率的倒数，因此，准备金率越低，存款乘数就越大。

这也解释了为什么央行降低准备金率时，市场为什么会感到高兴，因为这会增加市场上的流动性，刺激经济。

存款准备金率是商业银行和金融机构为保障客户取款资金而必须将一部分资金存入银行的政策要求。

存款准备金率下降，目的是为了让市场上有更多的钱流通。

至于降息，就更频繁了，去年一年，就降息了5次。

这次伴随降准的，也是定向降息。

照这个趋势，未来全面降息，仍有可能，且仍有必要。

所以说，如果现在还想要寻求高收益，存银行真的不是一个好方法。

那么，有没有一种方法可以既安全又高收益地存钱呢？

答案是肯定的。

我给赵姐推荐了两个方案，让她在保证资金安全的同时，也能获得较高的收益。

首先可以考虑的就是增额终身寿。

这种产品有一个封闭期，但过了封闭期后，不仅产品收益非常高，而且灵活性也很强。

趸交60万，第7年账户里的现金价值达到65.16万，已超过所交保费；

如果不急着取出，完全可以让它一直躺在账户里增值。

第25年，现金价值达到122.34万，是所交保费的2倍，IRR达到2.89%，它的单利就能突破4%；

如果觉得一次性交费压力大，也可以选择拉长交费年限，比如年交12万，5年交最后算下来，收益也不会差太多。

同样也是在第7年账户里的现金达到61.692万，已超过所交保费；

第27年，现金价值达到122.904万，是所交保费的2倍，IRR达到了2.91%；

增额寿的利率，是一开始就锁定好的，并不会因为国家降息降准的政策，而受到任何影响。

大额存单所面临的，守不住利率底线的情况，在增额这里不复存在。

当然，有些人会对这个收益水平感到不够满意。尽管这个收益率已经相当可观，毕竟和之前3.5%的产品比起来，还是有一定差距的。

事实如此，时代已经变了，再也回不到从前了。

除了增额终身寿险外，我还为赵姐推荐了分红险。

它的收益由保证和浮动两部分组成。

目前市面上最顶尖的分红险，保底收益锁定在IRR2.3%，比起大额存单并没有逊色多少。

如果加上“分红”这个外挂，比起大额存单的收益来说不知道要好多少！

经过对图表的细致对比分析，即便是在利率持续下降的市场环境中，仅仅凭借2.3%的固定复利，也仍然能够展现出其独特的优势，更何况银行的大额存单不可能一直维持在2.35%不变的；

当分红达成率即便只有70%时，收益已经就能够超过作为同样作为增额的增多多5号。

如果在持有20年的情况下，其收益甚至可以比增多多5号高出4.4万，相比大额存单的收益则高出近17.2万元。

如果分红率如预期般达到100%，那么一生中意的表现将堪称完美。

无论是在产品生命周期的早期还是晚期，一生中意都将提供卓越的回报率。

在持有6年后，其收益就能超过大额存单，而在20年后的持有期结束时，其收益将比增多多5号高出约12.87万元，比大额存单高出26.36万元，这个收益极具吸引力。

虽然分红险的分红实现率是不确定的，但是根据中意人寿这家公司的过往实现率以及投资水平，实力是不容小觑的（文章链接：可能是目前分红险的天花板）

选择一生中意，退一万步说，就算最差情况都会比大额存单强不少。

如果不愿意承担分红的不确定位，也可以选择象增多多5号这样第一梯队的增额寿，收益同样很不错。

所以，找到代替大额存单的方法并不难。

通过对比分析，我们发现赵姐的资金在储蓄过程中面临的主要问题是银行利率下行。

而增额终身寿和分红险都能在一定程度上解决这个问题。这两种产品都能提供稳定的收益，并且不受利率下行的影响。

因为赵姐对资金安全性的要求很高，而我为她推荐的产品都是经过精心筛选的，安全性有保障。

除了产品选择之外，我还为赵姐提供了科学的储蓄方式。告诉她要分批买入理财产品，避免市场波动带来的风险。同时也建议她定期调整自己的理财方案，以适应市场变化和自身需求的变化。

这些科学的储蓄方式能够帮助赵姐实现资金的稳健增值。

最终她选择了趸交60万的一生中意，通过科学合理的储蓄方式，她实现了资金的稳健增值。

在选择投资理财产品时，许多人倾向于寻找那些既能保证基本收益又能在条件允许的情况下获得更高回报的选项。

分红险正是这样一种吸引人的投资工具，它提供了一个看似完美的解决方案：稳定的收益保证与潜在的高额回报。

总之，对于那些想要在理财道路上走得更远，同时又不愿意承担过多风险的投资者来说，分红险或许是一个值得考虑的选择。

在未来的日子里，它可能会证明是一个稳健的决策，让你在金融市场中保持领先。