为养老做准备，已经是很多80后要准备的事情了。除了社保养老金以外，自2024年12月25日起，个人养老金制度在全国范围内全面实施。只要我们参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民养老保险，就可以自主选择是否参加个人养老金。
个人养老金究竟是什么？个人养老金和个人账户养老金完全不同。
个人账户养老金属于社保养老金的一部分，计算为退休养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户的余额领取不完，可以继承，不需要缴纳个人所得税。万一领取完了，国家会由统筹账户补助等额的个人账户养老金，确保退休待遇不降低。而且每年的养老金调整，个人账户养老金也会按照挂钩比例进行调整。
个人养老金实际上是我们养老保险体系的第三支柱。社保养老金是第1支柱，企业年金和职业年金是第2支柱。
个人养老金，严格来说是属于由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的一种养老体系。相对于个人账户养老金，个人养老金只能以账户余额为有限养老责任，领取时需要缴纳个人所得税（好在税率都是3%）。个人养老金领取相对自由，可以一次、多次或者按月领取。个人养老金的领取情形在不断放宽，目前有以下六类情况：
个人养老金能领取多少钱？一般来说，缴纳个人所得税的群体，参加个人养老金才有必要。但相对而言，最好是年收入达到20~30万元以上，收入支付支出后还有所结余的人。
个人养老金参加属于税收递延。参加缴费的部分当年不需要缴纳个税，提取时统一缴纳3%个税。个人养老金也可以参加税延型养老保险，这种保障可以领取一辈子。
个人养老金是需要自己操心的。一般是自主购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等等。如果参加养老目标基金的话，也是有风险的。我买的一只养老目标基金，至今还亏着10%以上，已经三年了。不知道15年后，能不能回本儿。如果我们为了追求安全，可以购买相应的低风险理财产品、养老保险或者存款等等。
个人养老金每年的缴费限额是1元至12000元，如果未来想领的更高，那么现在缴费就应当更多。说实话，并不是人人都能够拿出12,000元每年存起来的。所以，才建议年收入在20~30万元以上的人群有必要参加。
个人养老金的理财收益并不稳，如果说每年收益率达到4%，一年存12,000元，30年后的本金加利息将达到67.3万元。
如果我们按照退休时养老保险个人账户的计发月数来计算，50岁退休，计发月数195个月，每月能领3450元。如果是60岁退休，计发月数139个月，每月可领4840元。即使扣完3%的个人所得税，养老待遇也是超过3000元的。
可能很多人关注，个人养老金是有限的，那么按照计发月数来领取，能够领到多少岁呢？如果是个人账户每年利率能够实现4%的水平，不管是50岁还是60岁退休，个人养老金的账户能够恰好领到75岁。如果利率超过4%，领的时间就能更久一些。
所以说，好好积累的话，个人养老金缴费30年，还是能够领到3000元以上的。
