大利好！存量房贷利率终于降了，可以节省不少利息支出了。

今天一大早，央行行长潘功胜宣布引导商业银行将存量房贷利率降至新发放房贷利率附近，预计平均降幅在0.5个百分点左右。

之前央行发布的数据，截至2024年第二季度末，全国新发房贷利率已降至3.45%，而存量房贷的利率普遍在4%以上。现在降0.5个百分点，存量房贷利率确实快接近新发放房贷利率了。

这次银行算是大出血，39万亿存量房贷，降0.5%，那就是1950亿元，让利了近2000亿元。算一下，100万房贷，贷款30年，大概可以减少利息支出10万元，一年3000多，还是很不错的，减轻了一点房贷压力。

这次下调存量房贷利率，并不意外。外媒都不知道发了多少篇小作文了，一些官方媒体也在讨论，各路专家也纷纷呼吁下调，比如昨天经济学家马光远就说不能让以前买了房的人吃亏，存量房贷利率必须下调。

当然，光靠喊没用，得有时机。前几天美联储宣布降息50个基点，就给了我们很大的降息空间，但是我们9月的LPR维持不变，这意味着降息的机会留给了存量房贷。

还有一个原因，那就是“提前还贷”潮又升温了，因为存量房贷利率和现在的房贷利率差距太大了，比如广州有银行贷款利率降到了2.85%，和4%的存量房贷利率相比，差距可是超过了100个基点。差距这么大，确实觉得亏，还不如提前把房贷还了。

任何经济政策本质都是利益的再分配，有人获益必然伴随着有人受损。这次降存量房贷利率，银行确实大出血。现在银行的日子确实也不太好过，降薪裁员已经成为普遍现象，这两天民生银行还传出裁员50%。今年上半年，六大国有银行有5家利润出现了下滑，银行说净息差压力太大。国家金融监督管理总局的数据，今年二季度商业银行净息差为1.54%，仍然偏离1.8%的警戒水平。

虽然银行不断下调存款利率，现在已经进入了“1时代”，但是新发房贷利率也一直在降，今年央行两次下调5年期以上LPR合计35BP。而且取消了全国层面首套、二套房贷利率下限，由各地自己决定，那有些地方下调的就更厉害。

39万亿存量房贷可是块已经吃到嘴里的大肥肉，是银行的主要利润来源之一。这次让人家把肥肉吐出来一点，那肯定是经过了一番利益博弈。

我看到总是有人说降存量房贷，就能促进消费。降了大家就不提前还贷了，就会把钱拿出来消费，带动经济发展，真有这么简单吗？

存量房贷又不是第一次降，去年9月25日起，存量首套房贷利率经历了一波下调，提前还房贷确实有所下降。但是它们真的把钱拿出来消费了吗？如果真的消费了，为什么今年还有钱来提前还贷？很明显是没有。

下调存量房贷，确实能起到缓解“提前还贷”热潮的作用，但是说会促进消费，还真不一定。你想一下，假如月供1万多，这次虽然能节省几百元，但依旧压力很大。另外一边，收入却不一定稳定，还可能下降。看看1-8月的财政数据，个人所得税同比下降5.2%，这就说明收入减少了，大家没赚到钱。

大家想想老百姓在什么情况下会加大消费？那肯定是收入一直在涨，能赚到更多钱。而不是说收入下降了，还要拿存款出来加大消费。想要让大家消费，首先是要让大家赚到钱，收入提高。

当然，降存量房贷是好事，至少能减少一定的家庭负担。至于说拉动消费，只能算作一种期望。