我国现行房贷，主要还款方式就是等额本金和等额本息，下面我用通俗的方法解释一下：

1，等一张图为等额本金，贷款100万元，期限30年，年利率4%，每期月供=100万/360期+上一期本金余额*4%（贷款年利率），比如第一期，本金应还100万元/360期为2777.78元，当利息应还100万*4%/12,为3333.33元，第二期本金27778.78元，利息（1000000元-2777.78）*4%/12，

总结一下就是每月还款本金相同，利息每月递减，递减数相同，因为每月下降本金金额固定。

2，第二张图为等额本息。贷款100万元，期限30年，年利率4%，每期月供总数不变，为4774.15元，每月归还本金逐渐增加，利息逐渐减少，利息的计算方法和本金一样，都是按上一期本金余额乘以年利率除以12，因为总额不变，那么减去利息就是应还的本金。

所以，房贷利息怎么算，每一期的月供都是上一期结余本金*年利率/12，所以为什么等额本金还的利息少，因为本金每期还的多，结余的少，那么乘以利率算下来的利息就少，每期都少所以你还30年就会少更多。

所以，怎么还房贷最划算

1，监管要求，房贷月供金额不能超过收入的一半，所以不是你想选哪种还款方式就选哪种，满足监管条件下，期限越短，月供越大，总还款利息越少，弹药考虑家庭实际承受能力和家庭经济预计变化情况，当时还的少了后面攒钱可以提前还款，还的多了后期无法变化。

2，提前还款，提前还款还的是本金，还过以后意味着还的这部分往后几十年都不产生利息了，什么时候提前还款都划算，因为银行是根据你贷款余额计算每月利息的。

3，贷款置换，贷消费贷，年利率4%以内的，贷出来还房贷，消费贷的风险就是一般先息后本一年到期就要归还本金，等额本息就是月供较大，前期还款压力太大。还有这个按监管要求是不可以的，如果监管发现会要求提前归还消费贷。

综上所述，有富裕资金提前还款，没有的就慢慢还房贷吧