在7月22日，央行宣布LPR（贷款基准利率）下调10个基点，也就是0.1%。很多民众都欢呼房贷利率也下调了一点点，可以少还一点房贷利息。不过德先生在预料，有可能存款利率已经在下调的路上了，而且下调幅度可能还比贷款下调幅度还大。新的一轮存款利率下调呼之欲出了？！

没想到仅仅过了3天，国有五大行同时宣布，下调人民币存款利率10~20个基点不等。民众会认为这是5大行自己的商业行为吗？其实我们有着神秘的利率定价自律委员会，这是在监管下面设立的，从全国到省一级都有，存款利率下调这是统一的安排。此次5大行的行为，仅仅是存款利率下调安排的第一步。

五大国有行网站显示，都是同一步骤同一节奏同一时间宣布的。一年期定存利率从1.45%下降到1.35%，下降10个基点。剩余的两年期、三年期和五年期定期存款利率，都是下降20个基点至1.35%、1.45%、1.75%、1.8%。存款利率整体都进入“一”时代了，过去的最高年化利率达到6%的时代，已经一江春水向东流了！

在存款利率宣布下调之后，广大储户更为关心，其他银行该如何办？储户后续该如何处理？理财市场会有替代存款的好金融产品吗？德先生在此，给储户进行深入的推演和解析：

一、国有6大行，包括邮储银行，为何没有看到下调存款利率？其实邮储银行规模大，目前是我国最大规模的银行。但是由于其历史比较短，各地网点多，经营情况相对复杂，有些地方盈利能力有些欠缺。在政策方面会给予更宽松的空间，历史的情况是，一般会随着股份制银行的利率下调，进行同期变动。

二、股份制银行会何时跟进，进行下调存款利率？在国有行宣布之后，一般就是股份制银行，和一些更大规模的上市银行跟进。根据20223年和今年上半年的经验观察，基本上会在一个月左右，政策缓冲期慢慢延到之后，开始逐步分批开始下调。

三、中小银行何时跟进呢？城商行、农商行、信用合作社、村镇银行等等，规模有大有小，有着省一级的，也有市一级的，还有更低级别的，所以未来会在股份制银行之后，神秘的利率定价自律委员会进行协商和工作协调，评估对于各行存款影响之后，分批进行下调。等到他们下调了，那么存款利率下调的完整一轮就结束了。

四、储户该如何办？银行存款储户一般追求的就是保本保安全，是最保守的理财客户，在存款利率下调之后，其实也主要只有三方案对照选择：

1.继续储蓄，不冒任何风险。现在外面的诱惑很多，但是风险也很大，不做改动继续储蓄，但是就是利息在不断减少。

2.找寻国债类产品积极参与。各类国债，包括财政部发行的储蓄型国债和凭证式国债，以及今年发行的1万亿特别长期国债，虽然未来也有可能降低收益，但是估计仍然比银行存款利息多。储户可以注意发行时间，积极抢购。不过此类产品可能提前支取会遭受本金损失。

3.各保险公司发行的增额寿产品和养老年金产品，目前仍然是网红的“挪储”产品，有些产品还维持着年化3%的长期复利，从长期储蓄的角度还是值得去投入的。之前德先生有详细论说过。

那些国外成熟经济体国家，现在零利率或者负利率，其实随着我们的经济增速放缓，也将早早晚晚进入到这个趋势之中。其实我们的存款利率，已经从2020年起，进入到中期持续下降的趋势通道之中，大家不用妄想未来会再次上升。

2024年下半年新的一轮存款利率下调开始了。2023年下调了三轮，2024上半年下调了两轮，那么本年会下调几轮呢？德先生现在专门做养老规划和养老金融，可以协助来进行挑选和比较。