我国一直都是一个居民高储蓄率国家，自2022年开始我国储蓄率有所提升，截至2022年上半年为止，我国居民储蓄率已经达到了36%，较之此前有所上涨，而美方同期储蓄率仅有3.3%，如此巨大的对比就能够看出我国居民到底有多爱存钱。

值得关注的是，在存款产品比例上，定期产品比重已经达到了68.9%，大家更愿意存周期稳定、利息相对较高的定存，且越来越多的人选择“3年定期”，然而银行职员对此却并不推荐，真实原因是什么呢？

距离2022年结束还有不到两个月的时间，我国居民储蓄每每到年关之际就会出现一个小的高峰，这是因为各大银行为了能够让来年的财报更好看，往往会在年中和年末节点之前以各种各样的形式来吸引大众存款，银行考量融资成本，3年定存“不划算”

目前大众比较常见的利息相对稳定且安全的存款产品，主要包含了1年期定存、2年期定存、3年期定存、5年期定存和大额存单。无论是站在银行的角度上还是站在储户的角度上，3年期定存都成为银行职员不太愿意推荐的产品类型，并且有银行职员道出了其中的原因。

银行作为金融机构的一种，最主要的目的就是能够通过金融手段来赚钱，而吸引大众的资金储蓄从某种程度上让银行拥有了更多的可支配资金，尤其是那些中小型银行。细心的储户会发现，前往银行存款的时候，大多数银行都不会轻易的推荐3年期定存，而是在1年期、2年期和5年期定存产品中让客户筛选，究其原因是银行在考量融资成本。

以银行的储蓄利息来看，2022年大多数银行的1年期定存利息为1.75%，2年期定存利息为2.25%，3年期和5年期定存利息同为2.75%。如果单纯从利息的角度来看鼓励客户存1年期定存银行的融资成本更低，但若是充分的考量到银行对于资金的长期应用，则大多数银行会推荐储户选择5年定期。从任何一个角度上看3年定期都不是银行控制融资成本的最优选择。

大多数银行会根据储户存入的资金量来考量推荐储户进行短期储蓄还是长期储蓄。例如有些用户的定存金额仅为一两万元，银行职员为了能够敦促储户保持资金的取用灵活度，一般会建议储户存1年定期或是2年定期；若储户本身存入的资金在10万或20万以上，则大多数银行柜员会推荐储户存5年定期；若是在30万或50万以上，大多为了吸引用户积极存款，推荐5年期定存或大额存单。

有不少储户会惯性认为，既然三年定期对于银行来说是一个“不划算”的金融产品，那么是不是对于储户而言有着恰恰相反的意义呢？其实并非如此，3年定存对于储户而言也是“非优选”产品。

首先从利息角度来说，如果3年定存和5年定存的利息是相同的，5年期定存的稳定性和省心程度明显更高，储户的管理成本比较低。其次从灵活性的角度来说，如果说储户在存入定期产品之后可支配资金不足，那么很有可能会在发生紧急事件的时候不得不将定期存款取出，一般建议这类储户切莫“坐3望5”，不要因为利息就选择更长周期的定存产品，而是应该充分结合自身用钱需求，尽量选择周期相对较短的1年期或2年期定存。

举例来说明，储户A某单次存款5万元，并不是特别急需用钱，选择了5年期定存，利率为2.75%，存款到期后取出，则可以获得6875元的利息；但若是中途提前支取，通常只能够按照0.35%的活期存款来计算利息，若是存款2年时取出，则可获得的利息仅为350元，若直接存2年定期，到期取出，可以获得的利息金额为2100，这其中的利息损失是显而易见的。所以站在储户的立场上来看，3定期也并非是好的金融存款产品选择。

如果说大家手中的钱相对较多，其实不妨选择银行方面提供的大额存单产品，大额存单的利率相对于定期而言要高出很多，也具有一定的支取灵活性，还可以作为金融商品进行交易，不容易产生存款账的利息损失。

无论是站在储户还是银行的立场上，3年定存显然都不是最划算的选择，这也是为何银行职员不太推荐3年期定存的原因。大家是否已经在银行当中有存款了呢，选择的存款产品是什么周期的呢？是否会考虑3年定存？

今日话题：为何不推荐定存“3年期”？银行员工说出真实原因，你存钱了吗？