最近，香港重疾险火了，原因是它不仅可以保重疾，还能当理财用。
据说25岁投入8万美元，80岁没出险退保高达85万美元，本金翻10倍，
真实情况究竟如何呢？我们来一探究竟：
为了具有说服力，我这次挑选了友邦、保诚、安盛、万通、宏利5家香港保险公司的热门重疾险一起测评，整理如下图：
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01
基础保障
以上这5款产品从基础保障上来说，都是香港市场上重疾险的第一梯队，
不过各个产品之间又有很多不同的细节和侧重点，
1、重疾保障
在重疾的多次赔付中，保诚和万通给到了5次，而友邦和宏利给到了8次，安盛最高可以赔付12次。
不过这也得说一下，重疾险赔付次数也不是越多越好，
因为多次患有重疾是小概率事件，而且多次赔付也会有赔付限制。
而重疾险除了看赔付次数外，还得看看赔付的保额。
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比如友邦、保诚、安盛、万通、宏利5款产品，重疾都是100%的保额，但是额外赔付保额不一样，
其中，友邦30岁前投保，首10年额外赔付为50%，30岁后为35%，
而保诚、安盛、宏利65岁前投保，首10年额外赔付为50%，
而万通最高额外赔付为80%（＜30岁），最低为10%（56~70岁）。
2、轻疾保障
说完了重疾保障，也得看看早期疾病（轻症）保障，从数量上看，5款产品相差不大，但赔付比例上有所差别，
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其中，万通给到了30%轻症赔付，远高于市场上20%的轻症赔付。
而且万通的「危疾加护保」轻症赔付不占用重症的保额，这算是一个巨大的改变，
而在此之前，香港重疾轻症也是要占用重疾保额的，而这也被大家所吐槽，现在万通算是弥补了香港重疾险的短板。
3、重疾持续治疗津贴
友邦、保诚、安盛、万通、宏利5家保险公司都有癌症重疾持续治疗津贴，
但友邦、保诚、宏利这3款重疾险，重疾持续治疗津贴中缺少心梗/中风保障，
不过友邦和安盛给到了老年痴呆保障津贴，也算是小小的弥补了一下上述保障的不足。
4、其他
老实说，友邦、保诚、安盛、万通、宏利这5款产品基础保障的区别还有很多，
比如保诚孕期没有保障，安盛、万通缺少ICU保障……
但由于篇幅缘故，就不一样展开了，有机会的话，再出详细的测评。
02
保费保额
经过上面的分析，也算是对5款产品的基础保障有了一个初步的了解，但这几款产品哪款更划算呢？
以25岁男性，购买15万美金保额，25年交为例，我们来看看具体的保费情况：
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1、保费
从上图可以看到，年缴保费最高的是保诚3557美元，最低的则是友邦2955美元，其次是万通3006美元。
按保费的多少由高到低排列分别是：保诚、宏利、安盛、万通、友邦。
但除此之外，我们还应该看两个数据：保额和现金价值。
为啥呢？
因为香港重疾险的保额和现金分红会随着岁数的增长而增加，
而又因为保险公司的投资策略不同，所以产品的保额和现金分红的增长速度也不相同，
而重疾险肯定是保费低、保额和现金分红高的产品最好。
那谁才是性价比之王呢？一起来看看。
2、保额
从保额来看，前期最高的是保诚，50岁保额为25万美金，
而后期最高的是安盛，80岁保额为90万美金，100岁为362万美金。
如果按照保额的多少进行排列，
由高到低排列分别是：安盛、保诚、宏利、万通、友邦。
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3、退保现金价值
那退保现金价值又是啥情况呢？
40岁退保，现价按照从高到低，分别是：万通、保诚、宏利、安盛、友邦。
50岁退保，现价按照从高到低，分别是：保诚、万通、安盛、宏利、友邦。
80岁退保，现价按照从高到低，分别是：安盛、宏利、保诚、万通、友邦。
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而80岁的时候，友邦的现金价值高达49万美元，年交保费2955美元，25年共交73875美元，本金翻了6.6倍。
而安盛的现金价值为85万美元，年交保费3184美元，25年共交79600美元，算下来，本金翻了10倍。
万通的现金价值为67万美元，年交3006美元，25年共交75150美元，本金翻了8.93倍。
所以说，25岁投入8万美金，不是所有的重疾险产品80岁的时候本金都能翻10倍，有的只能翻6倍、8倍。
03
赔付情况
聊完了产品和价格，咱们也得说说赔付情况，毕竟这也关系着咱们的钱容不容易到手，
由于赔付难度由多方面因素构成，所以只能做到相对客观。
从官方公布的数据来看，2023年友邦总理赔79亿港元，重疾占比30.38%，赔了24亿，比有些保司总理赔还高。
虽然友邦没有公布理赔率，但从身边反馈的情况来看，友邦的理赔比较容易，稳居前三。
2023年保诚总理赔66亿港元，总理赔数量13万宗，整体成功理赔率为96%。
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2023年万通总理赔10亿港元，总理赔数量3万宗，整体成功理赔率为95%。
2023年宏利总理赔51亿港元，危疾理赔数量2200宗，理赔金额9.07亿港元，成功理赔率86.59%，
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而身故理赔率、住院理赔率、意外理赔率分别为99.79%、94.75%、95.39%。
从整体来看，这几家保险公司的理赔率都比较高，平均理赔率在95%左右。
04
理赔流程
重疾险的理赔流程大体分为四个步骤：
1、向保险公司提交理赔申请，告知保险公司病情；
2、保险公司核实后确定理赔类型，客户准备并提交所需材料；
（危疾保障理赔：理赔申请表、医生报告（医生签字、盖章）、确诊报告书及相关医疗报告）
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（身故理赔：理赔申请表、死亡证明书、保单原件、身份证明材料、索赔权利证明文件等）
3、快递递交材料给保险公司，如有需要再补充；
4、保险公司审核材料，如果投保时信息准确无误，支付理赔款。
如果前期如实告知，后期资料详备，一般情况下1~2个月就能收到保险公司的理赔款，
收款的话，可以选择支票兑现，也可以选择支票托收。
……
好了，最后总结一下，甘蔗没有两头甜，
而友邦、保诚、安盛、万通、宏利这5家保险公司的重疾险也各有优劣。
保费少的，后期保额就会少一点，现金价值也少一点。
综合来看，性价比最高的是万通，保费低，后期的保额和现金价值也还算可以，
而且它的轻症不占重疾额度，这一点很人性化；
其次是友邦，虽然保费低但保障并没有减少，而且理赔体验较好；
当然如果看重后期保额、现金价值的，安盛、保诚、宏利更适合，但是价格也会更贵一点。
另外我还发现一件事，很多人本来是打算赴港购买一份储蓄险的，也会顺带买一份重疾险，因为有些保险公司会给到一些额外优惠，
这就可以选择和储蓄险同一家的重疾险，享受了优惠的同时又多增加了一份保障。
但这些优惠也不是一直有的，有配置需求的可以提前来问我一嘴哈~
