香港特首曾经发表致辞称，香港保险业管理的资产规模超过 4.5 万亿美元，在亚洲位列第一、在世界位居第二。这一地位的上升得益于香港优越的地理位置、成熟的金融市场以及优良的法治环境。与此同时，内地投资者对于香港保险产品的喜爱程度也在持续提高，致使香港保险业成为他们进行资产配置的首要选择。

一、香港保险市场概况

香港保险业监管局近期公布了 2024 年上半年香港保险的最新统计数据。

今年上半年，全港个人新单总保费高达 1,156 亿港元，同比增长 12.2%，创下历史新高。其中，内地访客新造保单的总保费为 297 亿元，在香港个人业务总额中占比 25.7%，占比超过了四分之一。

来源：香港保险业监管局官网

二、香港保险的优势

01 历史沉淀

香港作为亚洲最大的保险市场，其保险业拥有悠久的历史。迄今已有 183 年之久。20 世纪 70 年代，伴随香港经济的腾飞并走向多元化，经济运营环境持续优化，香港的保险需求急剧增加，不但吸引了大量海外资金前来香港发展保险事业，也促使本地有实力的华资涉足保险业，香港迅速成长为亚太地区的主要保险市场之一。

当下，全球前十大保险公司中，有 7 家在香港获得授权经营保险业务，保险密度在亚洲位居首位。

02 最低成本人民币资产国际化投资

众所周知，顶级的投资策略在于进行全球布局，从而享受各国发展带来的红利。大多数投资者能够通过香港保险的渠道，不但可以接触到全球的优质资产，还能够实现资产的多元化配置。

03 离岸资产——解决财富安全焦虑

香港保险是保障离岸资产的最佳方式，香港的保险公司具有极高的保密性，尊重并保护个人财产和隐私。

另外，在财产纠纷案件中，内地法院执行冻结财产相对容易，但在香港，申请财产冻结令的门槛极高，法庭不会轻易批准，而且在不同法律体系下，对财富的清算、纠纷结果的执行难度极大。

借助不同的司法管辖区来实现债务隔离，香港保险的信息保密性更优、诉讼难度大、国际诉讼耗时久、难度高、执行难。低成本现金价值产品能够实现债务隔离的功能。

04 收益稳健

香港的储蓄分红险预期回报 IRR 可达 7%以上，保单价值由保证和非保证两部分构成。

虽然分红具有不确定性，但依据监管规定，保险公司需要在官网披露分红实现率，当前大多数公司的分红实现率在 95%-105%之间，这表明，非保证的分红有较大概率能够实现，最终能够获得稳健且可观的收益。

05 财富传承

在财富传承方面，香港的储蓄分红保险具备可转换受保人、设置第二受保人、保单拆分等功能，让保单能够持续传承，达成家族财富的世代传承。这种机制类似于滚雪球效应，能够促使保单的现金价值大幅增长。

06 监管机制严格

当下，香港保险遵循中华人民共和国香港特别行政区《保险业条例》，香港保单需依照香港的法律体系来执行。香港司法独立，法律严苛、透明度高、监管规范完备，能够为全球客户带来极大的安全感。

三、香港保险市场增长驱动因素分析

01 消费者健康意识提升

随着健康意识的不断增强，消费者对于保险产品的需求持续增长。特别是在经历过疫情之后，人们愈发重视财务安全和风险管理。据相关数据显示，香港居民对健康保险的需求显著上升，近 30%的居民计划在 2022 年和 2023 年购置人寿保险。这种健康意识的提高，不但促进了健康险业务的增长，也推动了保险市场的整体发展。

02 经济发展与生活水平提高

香港作为一个经济发达的地区，其居民生活水平较高，这在对保险产品的需求方面也有所体现。随着经济的不断发展以及人民生活水平的提升，居民对于保障性金融产品的需求与日俱增。例如，根据政府统计处的数据，截至 2023 年，香港国民可支配总收入（GNDI）为 411,027.2 美元，较上年增长 8.8%。这种增长不仅提高了居民的购买力，也加大了对保险产品的投资，特别是对于人寿和健康风险保险的需求。

03 人口老龄化与慢性病负担增加

香港的人口老龄化问题愈发严峻，预计到 2046 年，老年人口将达 274 万。老龄化所带来的慢性病负担加重，如癌症、心血管疾病和糖尿病等，这些疾病不仅对个人健康形成威胁，也给家庭带来了经济压力。因此，居民为规避这些潜在的医疗费用，更倾向于购买人寿保险。根据罗氏诊断亚太私人有限公司的数据，约 1 - 2%的香港人口患有心力衰竭，每年约有 20,000 例需要住院治疗。这种对健康风险的担忧，进一步推动了人寿保险市场的发展。

04 新产品推出与服务创新

香港保险市场在 2024 年中呈现出了显著的产品创新和服务创新趋势。

1️⃣新产品推出：为满足市场需求并应对竞争，保险公司不断推出新的产品。例如，友邦保险集团有限公司自 2023 年 4 月起推出 AIA CarePass，这是香港市场首个全面策划的优质医疗支持服务。

2️⃣服务创新：保险科技的运用正在深刻影响香港保险业的服务模式。保险公司通过数字化转型，利用大数据、区块链等技术优化产品设计和客户体验。例如，部分保险公司已经实现了较高比例的自动核保和理赔，显著提高了赔付时效。

3️⃣市场机遇：随着粤港澳大湾区建设的加快，跨境保险需求旺盛，为香港保险市场带来新的发展契机。保险公司通过推出跨境保险产品，满足大湾区居民的保险需求，同时也为内地与香港保险市场的互联互通提供了动力。

4️⃣监管政策：香港保险业监管机构近期出台的新政，如《保险公司条例》修订案，旨在加强对保险公司的监管，提升行业透明度和信息披露水平，保护投保人权益，同时也为保险产品的创新和服务的优化提供了政策支持。

四、香港保险的机遇与挑战

01 机遇

市场扩容：经济的持续增长为保险市场提供了更广阔的发展空间，市场潜力巨大。

产品创新：科技的发展为保险产品创新创造了更多可能性，例如通过大数据分析客户需求，开发个性化产品。

国际合作：香港的国际化地位有利于吸引国际保险巨头进驻，提升市场竞争力。

02 挑战

市场竞争：市场参与者增多，竞争愈发激烈，保险公司需要提供更具竞争力的产品和服务。

法规变化：保险法规的不断更新要求保险公司及时适应，合规成本上升。

客户需求：客户对保险服务的期望越来越高，对保险公司提出了更高的要求，如便捷性、透明度等。