老百姓苦房贷久矣!有哪些降房贷利率的办法?

狐狸先森讲历史 2022-05-20 14:35:33

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前几天,央妈给新买房的购房者发了大福利,房贷利率最低能到4.4%,南宁部分银行的房贷利率也降到了5%左右。

惹得存量房贷利率的业主们是羡慕嫉妒恨呀。但央妈的爱只是迟到了。今天早上得到新闻,5年LPR下调15个基点,比预期降幅要大多了。存量房的业主们,每个月大概能少还几十块吧。我算了下,我的房贷每个月能少还72块钱。在现在这个环境下,一个月几十块,也是救命钱啊。

当然,LPR下降的意义不在于每个月给老百姓优惠几十块,最大的意义在于告诉市场,为了救经济,国家在货币政策方面,是可以做出超出市场预期行为的。5年LPR下调15个基点,虽然已经属于超预期,但就算如此,不少房奴的房贷利率依然高企,在南宁,不少人还拿着6% 以上的利率山顶上,在经济寒冬来临时,更加寒冷。房贷几乎是绝大多数家庭的最重要支出,老百姓苦房贷久矣。022022年,日子有多苦,相信大家都感同身受:1、法拍房数量快速增加;2、经济下行压力大,老百姓整体收入下降,而且因为疫情原因,突然没了收入成了常态;3、企业倒闭、裁员普遍、失业率增加。收入少了,甚至没了,但每个月的房贷支出一分钱不能少,一天都不能晚。我相信每个人心中都有一个灵魂拷问:每个月房贷能不能少一点啊?扛不住了呀。最近在网上看到一张图,各地区的房贷利率情况,真的是实名羡慕那些利率低于2%的地区。

其实我们国家的房贷利率还有很大的下降空间,在经济如此困难,老百姓入不敷出的情况下,就别挤牙膏了,出大招吧,不管新房还是存量房,房贷利率集体降到4%,即日起执行。老百姓的负担一下子就下降了不少。中国的银行赚的钱够多了,该让利给老百姓了。老百姓把房子保住,银行的坏账风险也能得到解除,国家也能避免一场“次贷危机”。

03当然,呼吁归呼吁,还是难。下面我们看看,有什么现行的办法降利率吧。第一、腾挪。把自己手上的房子卖给亲戚朋友,然后再买回来,就能享受现在的低利率优惠。但是这个办法本质是买卖,所以税费成本比较高,一番计算下来,很可能得不偿失。第二、商转公。商业贷款转公积金贷款,利率马上下降差不多一半。但商转公限制条件比较多,公积金贷款额度低,商贷多出的那部分需要你一次性还清。以南宁为例,公积金贷款最高80万,商贷额度是100万的话,需要你一次性还20万。有些家庭商贷额度高,公积金贷款额度低,那需要还的钱就更多了。而且有些贷款银行还不支持商转公。第三、转经营贷。经营贷是银行针对中小企业主或个体工商户推出的贷款产品,一般用房子做抵押,贷款利率差不多3%左右。但经营贷用到的抵押房,需要无按揭,也就是说,需要你先把房贷还完,然后才能抵押。而且经营贷面向企业,个人不能办理。在实际操作中,你可以注册一家公司,通过资金过桥,先把自己的房贷还清,然后申请经营贷,低息贷款拿到了,就把拿钱还过桥时借来的债。不过很明确地告诉你,上面的操作,是非法的。第四、转按揭用例子说明,你现在在A银行的利率是6%,贷款100万,你先把100万贷款还清,然后拿着房子到B银行贷款,你就能享受到低利率的房贷。转按揭是目前成本最低、最有操作性、也是合法地降低房贷利率的办法。但大家有没有发现,好像转按揭很少人去做,甚至你去问银行,银行都说不给做。其实,并不是业务不能做,而是这涉及到银行业的共同利益。你想啊,本来你签了6%的房贷利率,现在你扭头去了另外一家银行,那原来的银行的利益就受损了。如果所有银行都同意客户转按揭,那就是抢客户啊,最终的结果就是房贷利率都集体下降了,谁降得多谁就能拿到客户。这样的行为,当然有利于我们老百姓,但对于银行毫无益处。所以银行间就打起了默契,不接受转按揭。最正当的降房贷利率的途径,被银行业的潜规则给堵死了。042008年,受美国次贷危机的影响,中国也出现了不少断供的房子,为了帮助老百姓度过危机,国家直接给存量房贷利率打了七折,就是说,原来6%的利率,现在变成了4.2%,大大减轻了老百姓的负担。不知道今年的房贷利率政策会不会重复2008年的七折优惠,但希望国家先出手整治银行业的潜规则,先把转按揭给搞活起来。最好的办法,是银行间自动转按揭,不需要老百姓先拿钱把贷款结清了。比如,我现在在A银行的房贷利率是6%,贷款额度100万,我现在去B银行办理转按揭,B银行同意了借款100万,利率4.5%,双方签订合同,B直接转100万给A银行,我跟A银行的借贷关系就结束了,我跟B银行建立借贷关系。如果这个银行间自动转按揭业务做起来,也是能大大减轻老百姓的负担。

希望国家尽早出手吧,银行间自动转按揭业务是市场经济下的正规同业间竞争业务,打破行业潜规则,是拨乱反正之举。在现在的经济形势下,老百姓背着房贷负重前行,给老百姓减负是刻不容缓,老百姓负担少了,才敢消费,社会经济才能运转起来。

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