2024年9月份以来，不少中小银行下调存款利率，比如城商行、农商行、村镇银行等，它们的调整幅度在5到30个基点。这样的调整幅度其实也不算大，因为在上个月，个别中小银行三年期、五年期这类中长期限的挂牌利率下调高达80个基点。

在全国性银行存款利率普遍下调下调之后就轮到了中小银行下调。9月中旬，全国银行的存款平均利率数据已经出来了，本文我们就来看一看定期存款中的整存整取和大额存单的最新平均利率以及变动幅度，并和四大银行来做个对比，看相差有多少。

考虑到国有银行、股份制银行、城商行、农商行、村镇银行等不同类型的银行存款利率差别比较大，不少人可能习惯于全国性的大银行，而对中小银行的了解比较片面，那么我们就以最新的全国银行存款平均率利率的数据来看一看银行存款利率的整体水平和波动情况。

首先，来看一看整存整取最新存款平均利率。

根据融360数字科技研究院的数据，8月份整存整取六个存期的平均利率分别为：三个月1.478%、六个月1.684%、一年期1.81%、两年期1.928%、三年期2.322%、五年期2.28%。六个存期的下调幅度分别为：三个月下降0.3个基点，六个月下降0.5个基点，一年期下降0.7个基点，两年期下降1.2个基点，三年期下降1.7个基点，五年期下降1.5个基点。

如果本金30万按以上平均利率来计算利息，六个存期的预期满期利息分别为：三个月1108.5元、六个月2526元、一年期5430元、两年期11568元、三年期20898元、五年期34200元。

然后，再来看一看大额存单最新平均利率。

毕竟在存款利率下降阶段，大额存单的整体利率仍然比定期存款要高，资金在20万以上的投资者更愿意选择存大额存单。根据融360数字科技研究院的数据，六个存期的最新平均利率分别为：三个月1.615%、六个月1.805%、一年期1.911%、两年期2.119%、三年期2.427%、五年期2.385%。

而六个存期的利率下调幅度分别为：三个月下降4.8个基点，六个月下降6.5个基点，一年期下降9.9个基点，两年期下降14.9个基点，三年期下降9.3个基点，五年期下降1.5个基点。相比于整存整取的下降幅度，大额存单的下调幅度要大很多，尤其是两年期、一年期和三年期。

同样是本金30万元，按以上大额存单平均利率计算利息，六个存期的预期满期利息分别为：三个月1211.25元、六个月2707.5元、一年期5733元、两年期12714元、三年期21843元、五年期35775元。

从以上全国银行的两类存款产品的利率数据来看，都能发现有一个共同的现象，就是三年期和五年期的利率出现倒挂，不管是整存整取还是大额存单，五年期的利率都比三年期要低。

很多人都知道，作为国有银行的四大银行，即工商银行、农业银行、中国银行和建设银行，它们的存款利率向来是各类银行中比较低的，那具体低多少呢？我们可以将四大银行的存款利率和最新的全国银行存款平均利率来做一个比较。

根据四大银行2024年9月的最新存款利率数据，整存整取六个存期分别为：三个月1.05%、六个月1.25%、一年期1.35%、两年期1.45%、三年期1.75%、五年期1.8%。如果按本金30万来计算利息，以上六个存期的预期满期利息分别为：三个月787.5元、六个月1875元、一年期4050元、两年期8700元、三年期15750元、五年期28500元。

和整存整取平均利率相比，四大银行六个存期分别低：三个月低0.428%、六个月低0.434%、一年期低0.46%、两年期低0.478%、三年期低0.572%、五年期低0.48%。

再来看一看四大银行的大额存单利率。六个存期分别为：一个月1.4%、三个月1.4%、六个月1.6%、一年期1.7%、两年期1.7%、三年期2.15%。按本金30万元计算利息，以上六个存期的预期满期利息分别为：一个月350元、三个月1050元、六个月2400元、一年期5100元、两年期10200元、三年期19350元。

和全国银行大额存单平均利率相比，四大银行的利率分别低：三个月0.405%、六个月0.311%、一年期0.419%、两年期0.727%、三年期0.235%。

由于现在存款利率下行趋势还仍未消失，所以个人投资者更倾向于买三年期大额存单。但是目前三年期、五年期的大额存单的下调幅度更大。不过，在当前经济不景气，闲钱无处安放的时期，不管利率高还是低，是不是会继续下降，存钱都变得越来越重要。