其实一切都有先兆，存款利率下调在9月底，已经展现必将下降。在9月27日，央行宣布，隔夜常备借贷便利利率下调20个基点至2.35%，7天期常备借贷便利利率下调20个基点至2.50%。在之前，央行也公布了下一步将下调存量房贷利率，虽然LPR在9月没变动，但预期11月还会下调。贷款利率下降了，那存款利率下调还会远吗？

果然，在10月18日，2024年第3轮的存款利率下降正式开启，同往常的调整节奏一样，先是由国有6大国有控股银行（工农中建交邮储银行）开始宣布调整行内挂牌利率。而且也同之前一样，调整的步调都是一致的，基本上都是同一天告知储户的。可以预测在之后，就是股份制银行和比较大的城商行和农商行跟进，最终由村镇银行等小银行官宣收尾。

在往前观察，其实在7月和8月，最新的财政部国债利率更新发布之后，德先生就曾经告知大家，2024年度的存款利率下调工作还没有结束，后面最少还有一轮。财政部的储蓄性国债和凭证式国债利率一般会普遍高于同期的存款利率，但是不会高很多。如果国债利率下调，那么就说明存款利率下调即将要来。

在2023年底的时候，三年期储蓄性国债和凭证式国债利率国债利率还在2.53%，之后在2024年初降低到2.43%，之后到达5月份已经下调到2.38%。进入到下半年加速下调，到8月份已经下调到2.18%，那么在10月份发行的第7期是3年期国债，票面利率仅仅只有2.13%了。

国债利率在一年内变动了近4次，而同期的存款利率仅仅只下调了两轮，也就预见存款利率还会补调，保持利率变动的相对一致。国债的利率年度下调幅度都达到近20%，那么存款利率补充下调，不就幅度会更猛烈一些吗？

在2023年底的时候，6大国有银行的一年期定期存款利率还有1.5%。但是经过近三个季度的完成的二轮下调，在7月底的最新利率已经掉到了1.35%，下调10%。但是对比国债利率下调，这远远不够！最终在10月18日，四大国有银行同时更新行内存款挂牌利率，一年期的定期存款利率仅仅只有1.1%。

同样银行内的其他期限定期存款也在同步下调，统一都调低了25个BP，也就是0.25%。如果算此次下调比例，都超过了20%。如果同去年底的存款利率1.5%对比，年度下调幅度达到35%。对比贷款利率或者LPR利率，还是符合了过去总结的规律，存款利率下调会更多于贷款利率下调，保证银行业的存贷差幅度，保证金融业利润率的稳定。

后续储户争抢最激烈的大额存款的利率，还未宣布下调，但是目前长期3年及以上的大额存单也是一单难求，预计新发行的大额存单利率会继续下行，下降幅度也会高达25个BP。如果现在存100万，计算出此次下降后，一年利息将少2500元，存三年将总计少7500元。

在2024年初，存款利率2%的时代已经消失了。到了2024年底，存款利率1.5%的时代也消失了！那些想凭着存款利息贴补生活的储户，可能愿望达不到了。而且存款利率的下调趋势，在中期3到5年内还会继续维持，长期将保持一个低利率的时代。

如果想凭着存款利息，未来满足养老的需求，那更是不行了。但是人一定会老，老了也一定会花钱。那么现有的钱如何能满足自己的养老需求呢？有时候仔细想一想现在各个保险公司推出的增额寿以及年金保单，可能锁定利率，是一个很不错的选择。欢迎留言一起讨论，德先生洞察金融趋势，有着靠谱分析。