潘晓俊（金融从业者）

日子不好过，这是银行零售人几乎异口同声的反馈。区域性的银行的同仁们无需焦虑，国股行也是这么想的。上面领导给的指标是越来越重了，但是无论总行还是分支行条线的时间精力甚至热情都被榨干，原来还有轰轰烈烈的零售转型誓师会打打鸡血，现在大部分行甚至都略过这个环节直接怼指标了。

大家的产品都差不多了。几个先进银行的领先经验也都给各路培训、科技厂商能扒拉的都扒拉的公开了，那些学不来的体制机制文化估计也就真的学不会了。招商银行的金葵花理财体系的确做的好，手机银行也是真的体验好，除了招行真的有两把刷子，其实还是领先了客户的心智，先在客户心理上建立了品牌口碑。现在高端客户服务体系各个行都做的不错了，至于手机银行我体验过交行和几个其他股份行也不至于差距那么大了。在产品同质化的大背景下，连招行手机银行的20万全线上贷款闪电贷吸引我的手段也是3%的年化利率打折券了。那银行零售还有机会么？

银行核心的存贷汇业务，在互联网时代已经失去了一个半阵地。唯一守住的是存款，这也不完全是银行自己的功劳，这得归功于以P2P带头、各路股票、信托、基金等妖魔鬼怪的乱来。银行的零售业务在支付时代完全失去了“汇”这个阵地，沦落为支付宝和微信的资金结算通道，现在所谓的聚合支付扳回一局也是面子工程，聚合支付如果不支持支付宝和微信，99%的商户和客户都会弃用。第三方支付已经成型，用户习惯不会再回来了。贷款业务失去了一半，还有超过20万的半壁江山，20万以内的线上贷款大部分行也已经沦为大小网贷平台的资金通道。

这一切的原因是失去了流量，客户在哪里，银行就不在那里。现在银行零售最后的机会可能就是主动寻找客户还在哪里，就赶紧跑步去营销和服务。而不是自嗨的搞APP场景假想筑巢引凤和守株待兔的死守线下网点了。该醒醒了，网点都是取退休金的老头老太，工行的线上融易购都倒闭好多年了，招行现在也很少说掌上商城了。

客户现在在哪里？客户在线上，客户在抖音里、客户在视频号里，客户在快手里。问题银行并不在那些地方，那银行怎么能做好零售业务!

这是个几乎空白的市场

线上的金融街几乎没有正规银行，充斥着各种类型的中介，从助贷平台到自媒体和贷款中介。这是一块几乎空白的市场，这些伪军都假扮成员工甚至银行机构在推荐服务和产品，煞有其事的分析产品的优劣点和各种小后门。不知道银行服务产品和营销的同事害臊不害臊，成天逼着分支行业绩考核但就没想过帮着分支行推广营销？

根据抖音巨量算数平台公布了一组数据，有1.9亿用户正在抖音平台看财经内容，而大部分贷款中介的新客户来源是来自于抖音等视频号。当各路牛鬼蛇神伪金融专家培育了用户习惯后，抖音等平台都来助攻，2024年5月8日，抖音巨量广告规则中心发布了《禁止贷款中介行业准入》的规则变更，从5月15日起，明确中止贷款中介行业投放相关广告，禁止客户推广涉及贷款咨询、代办等为线下门店导流的中介类服务内容，然后类似360、拍拍贷等助贷平台的贷款类广告也会受限。各路助贷目前都在寻找银行、信托、互联网小贷等金融牌照在抖音等视频网站平台投放广告，愿意免费甚至贴费用帮银行做产品推广，要的就是金融机构名义推广后获取的拒单流量。而银行们宁愿做背后的资金方，也不愿意去尝试一下，面对这个巨大的空白营销市场，还基本都是躺着的心态。

这是个合规的推广平台

我在《宁波银行你都不敢学》一文中仔细分析过，宁波银行有17个视频号和2788个视频就是最典型监管的态度，从监管角度来说已经下过文规范行为，不仔细学习文件就说监管态度不明确是不对的，监管始终支持银行做好新媒体宣传。

2021年12月31日人民银行、工业和信息化部、银保监会、证监会、国家网信办、外汇局、知识产权局这7部委就联合发布了《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》）。起草说明书明确指出，随着数字经济的蓬勃发展，社会生产生活方式正由生产导向转变为需求导向，客户与数据资源成为数字经济时代实施垄断的重要凭借。《办法》聚焦非法金融产品营销、虚假和误导宣传、违背社会公序良俗、适当性管理缺失、不正当竞争等五方面突出问题，《办法》的确指出任何机构和个人不得为非法金融活动提供网络营销服务，也明确了不得利用学术机构、行业协会、专业人士的名义或者形象作推荐、证明。但第十四条也认可了新型网络营销，指出通过直播、自媒体账号、互联网群组等新型网络渠道营销金融产品，营销人员应当为金融机构从业人员并具备相关金融从业资质。金融机构应当加强事前审核，指定合规人员审看直播或访问相关自媒体账号、互联网群组；加强营销行为可回溯管理，保存有关视频、音频、图文资料以供查验。

这么大的平台，这么大的营销阵地，因为持牌的缺失带来的各种金融问题，也才会给监管带麻烦。毕竟现在不再是银保监会的时代了，而是国家金融总局，监管盲区越来越少，只要是金融的问题，金融监管总局也很难推脱。持牌机构的躺平，这才是这个领域监管的问题所在。

山不向我走来,我便向它走去。客户不来网点和渠道，银行还是要走到客户中去。这个空白的领域一定会有行动力强的银行先占领，这可能也是银行零售业竞争最后的机会。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）