潘晓俊（金融从业者）

最近一直听到一个词叫“非法中介”，所以就在思考有没有合法中介，查了半天就没有合法中介的定义，这是不是也是一个缺失？干贷款中介有没有合法的不知道，但一定没有一个合规的。先说一个武断的结论，绝大部分贷款中介都是靠着监管和商业银行总行机构活着的。因为只有总行才会下达不符合市场规律的既要又要切要指标，只有监管才会下发伟光正、大而全的监管要求。可惜的是这个世界不是非黑即白的，是总行业绩指标和监管文件要求养活了这个游走于灰色地带的行业。

这也是个魔幻的世界，进入2024年，对贷款中介的严厉打击达到了顶峰。我们随便搜搜新闻，就会看到全国各地的贷款中介机构都在遭到警方的严格查处。3月中旬，位于苏州的知名头部电销全部高管被上海警方集体带走。五一节前，国家金融管理总局广东监管发布信息称，广东监管配合警方集中收网，侦破涉非法贷款中介案件14起，打掉贷款诈骗团伙12个，抓获犯罪嫌疑人107名，涉及全国8省26市，实现对非法中介、金主、职业背债人、销赃人的全链条打击。

但实际上，从国有行到股份行的一线客户经理和行长们都在积极的寻找中介去协助完成那个不切实际的业绩指标，当银行请中介吃饭甚至KTV消费的光怪陆离事件发生的时候，商业银行的业务一线大部分不是为了往自己往口袋里面塞钱，而仅仅是为了能在这个没有贷款需求的失业潮中保住一份体面的工作而已。

行业有需求

最近和朋友们谈到台州某著名城商行时候总是感慨，为什么人家业务做的好，因为人家从产品管理办法开始就是为了客户和市场考虑的，就说一点“个人经营性贷款管理办法中明确用途不限制用于消费”，还有哪些行能做到？我和大部分银行交流这个事情，同业第一反应就是这不违规么，当地监管不处罚么？遗憾的是就没有一个人第一反应是这符合市场么。但是实际上真的小微企业主从银行借款了，有几个能真的能全额用于经营，甚至很大比例的小微企业主自己的企业经营和个人消费都是分不开。凭什么监管发文必须经营贷用途必须用于经营，总行要求必须按照监管执行，客户就要听你们这些官老爷的？更何况现在是什么世道大家心里不清楚么。挣扎于业绩考核和监管规定的银行一线遇到了他们的天使，贷款中介。对于业务一线最好的中介是包装合规的中介，因为没有一个中介是免费服务的，对于银行来说包装合规的中介弥补的是银行的“能力”。如果不是合规这些对于一线“不可抗”因素，贷款中介出现就是纯增加客户成本了。

刀口舔血的行业

这是一个刀口舔血的行业，除了所有都是违规外，大部分还都是非法的。贷款中介主要有以下非法行为。一是涉及虚假广告罪和侵犯公民个人信息罪。例如贷款中介公司冒充银行客服进行电销，诱导消费者进行贷款。使用“低价手续费”“百分百获批”等幌子，通过虚假宣传、夸大收益、隐瞒风险等手段，诱导消费者办理贷款；二是违法发放贷款罪，例如贷款中介与某些金融机构勾结，以欺诈、胁迫等手段，让消费者签署不利于自己的合同，导致消费者权益受到严重损害；三是贷款诈骗罪，例如非法中介常让完全没有资质的人作为“职业背债人”背债骗贷；四是行贿罪，例如在日常的往来中，如果中介机构向银行工作人员行贿的，则可能构成行贿罪。这么多的违法行为，还有这么多刀口舔血的从业者，我们的监管机构和金融机构除了大力打压外，真的不应该从自身反省一下么？

所以除了监管高压和配合警方等社会综合打击外，银行业还探索建立基于自身内部控制机制的贷款中介认证资格和中介黑名单负面清单机制，从根本上控制非法贷款中介的混乱。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）