因为你不知道美国对借贷人也是有法律保护的。

比如次贷危机，查两房的问题，为什么你们不仔细审核就敢放贷给高风险客户？他不还钱是他的问题，你敢借给他钱你就没有问题吗？

甚至我看过一个法庭庭审，法官结案的时候直接对贷方律师说你们只想着赚钱，而借贷人只想着急着要用钱，他能看到有人给他钱不要吗？你们明明有严格的贷款审核流程，却不严格遵守，你们的责任更大。

征信体系是直接抄的西方的，但人家有个人破产制度兜底。也就是说对借贷人有保护的，不是全部偏向贷款机构。

美国为个人破产提供以下几种保护：

1、立即停止催收行为：在提交破产申请后，所有债权人的催收行为会立即停止，包括电话、邮件或其他方式的联系和追讨。

2、免除部分债务：根据不同类型的破产申请，可以免除一部分或全部未偿还债务。

3、保障财产：在某些情况下，申请人可以保留一定数量的财产，比如住房、车辆等。

4、重新开始：破产程序结束后，申请人可以重新开始自己的经济生活，并有机会建立新的信用记录。

需要注意的是，破产并不是解决所有经济问题的万能药，也会对个人信用评级造成很大的影响。

在美国，个人破产申请主要有以下两种类型：

1、Chapter 7 破产：也称为清算破产，是最常见的个人破产类型。该类型适用于那些没有还款能力，且负债超过了收入的人。在Chapter 7破产程序中，申请人需要将所有财产交由一个受托人（trustee）处理，并且可以免除大部分未偿还债务。

2、Chapter 13 破产：也称为重组破产，适用于那些仍然有一定还款能力，但需要重新安排还款计划的人。在Chapter 13破产程序中，申请人需要制定一个经法庭批准的还款计划，通常需要在3-5年内还清所有未偿还债务。

而如果你是房贷逾期，那么银行和机构就不得不收回房子拍卖，拍卖所得不管多少，都不会找你多退少补了。

有些地方的金融体系，借贷体系，说实话有点像杨白劳模式，就是黄世仁是一点亏都不会吃的，责任和义务全在杨白劳这方，甚至有的人还会说，谁叫你好逸恶劳，好吃懒做还不了钱呢？说这种话的人显然是不理解特定时代杨白劳的特定命运。不是不想还，是社会面的整体机制让海量的杨白劳还不上了。这个不细说了吧。

而且在某地，借贷利息是非常惊人的，那些大公司的小贷你可以自己算一算实际利息是多少，比他们的主业赚钱多了。主业受到的限制也多呀。美国科技公司不碰贷款是因为风险高，还不如他们的主业赚钱呗，就是这么简单的道理。

但我就在想，没有个人破产制度且借贷人几乎有无限责任（比如房子断贷被拍卖了不够还的，你还得给银行补钱）的情况下，造成的越来越多无法翻身的流民群体，这个锅谁来背？仿佛某地做每件事都没考虑过长远的未来似的，都是先占了眼前的便宜再说。

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你们发现了没？小米做到最后是小米金融，阿里巴巴做到最后是花呗借呗，百度做到最后是杜小满，360做到最后是360借条，京东做到最后是京东白条，美团做到最后是美团借钱，腾讯做到最后是微粒贷，抖音做到最后呢，是放心贷。

那为什么没有微软贷、苹果贷、谷歌贷呢？

为什么国外的大公司它不做网贷，而中国的科技企业的尽头它就是网贷？

首先，看一下这些国内的巨头们，他们好像都摆脱不了金融的诱惑，为什么呢？

因为做金融太赚钱了，看现在很多人用网贷，哪个不是在拆东墙补西墙的，一睁眼，就想着要还各种的信用卡，网贷每天都是还款日，那我们就来挖一挖这些平台们，他们就是用了一招资产证券化的方式，无限的放大杠杆去融资，这样就可以不断的把这些借条变成融资工具，再次放贷，赚的是盆满钵满。

那为什么这么赚钱，国外反而是稳如老狗不愿意去搞呢？

来说一下征信。我们的征信系统是从国外引进回来的，这个还得从我们的征信系统说起。虽然我们的征信系统是从西方引进的，但是却是照猫画虎引进的一个空壳，核心的东西却忽略了老外那边有个东西叫个人破产保护法。

不管你负债多少，只要申请个人破产，接下来的几年你打工还债就行，能还多少是多少，没有还清的几年以后就不用还了。

在西方国家，如果你的房贷还不上被拍卖的那你跟银行的债务就结清了。即使拍卖所得不够偿还的贷款，银行也不会追究。因为这笔贷款的债务是你跟银行一起承担风险跟责任的。

所以说西方国家的大型企业是不敢随便去搞网贷小贷的，因为风险太大了，个人跟放贷机构都要承担连带责任，在我们这里完全不一样，银行跟放贷机构几乎不承担任何风险，而且整个社会的钱几乎都被银行赚了。

前几年全国营收前十的企业，八个都是银行，剩下的两个，一个是茅台，一个是五粮液。比如说当一个国家最赚钱的企业都是玩钱的，玩金融的，那怎么行呢？

有的人说茅台五粮液明明是实体，那你说五粮液跟茅台股市金融属性，它能够被炒的那么高吗？我们看一下银行的财报，宇宙第一行工行几乎每天十个亿。如此暴利的代价就是现在的国民征信都被搞得一塌糊涂。

那么现在的征信系统的逻辑，是把银行变成了一个零风险的私房。我举个例子你就明白了，比如说房贷逾期还不上，遇到银行起诉房子被拍卖，如果说拍卖的钱不够偿还银行，那么你个人是要继续还贷的，直到还清为止。

而且现在的征信系统对贷款客户的要求已经是非常严苛。一个普通的企业想要办贷款，除了企业本身要符合要求，还要求企业负责人提供足额的抵押物，甚至负责人要承担连带责任，很多农商行还需要让你的亲朋好友家人承担担保责任。

这种做法成功把国内的有限责任公司制度给推翻了，让我们的失信人数达到了天文数字。银行的征信系统不仅把客户的征信搞得一塌糊涂，也把自己推进了火坑。

很多民营企业还有一些私人老板贷不到款，于是市面上就出现了很多假资料，像什么供应链啊、甚至很多企业老板找到那种职业的背债的人，这一系列的目的都是为了贷款，甚至是骗贷，最后这些烂账又甩给银行，银行利息如此之高，追求利润如此贪婪，甚至还做到一个零风险，世界上哪有那么好的事，如果现在的征信不做出一些适当的改革，我们的失信人只会越来越多，相应的银行的坏账也会越来越多。

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我就想问一句：你们忘了蚂蚁上市的事情了么？

这种情况原因很简单：中国金融产业保守且不成熟，美国成熟但不保守。

中国互联网金融，其实承担了“冲击固有金融体系，创新探路”的责任。

固然，各大企业都是因为钱，因为利润才去做。但能去做，是因为有关部门在放水，在摸石头，可控范围内，就是创新发展。发现控制不住了，一巴掌拍死，安全又省心。

也不用担心简单粗暴，更不能奢求以利润为优先的资本去照顾什么体系完善，指望他们为国为民，什么吃里扒外监守自盗之类，那是必然的。金融的利益，早超过了资本论所言铤而走险的范畴，尝试践踏世间所有的准则才是当前的现状。

蚂蚁就是踩了钉子，缩缩脚而已。

至于美国，因为固有金融体系本身就是铁板了，冲不动的。

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美国互联网那群新富豪起来前，华尔街早就把放贷这件事玩烂了

高盛最近的坏账率都飙到10%了，人家放贷放了多少年了

你什么货色啊，互联网赚了点快钱，就想来冲击老牌富豪的基本盘

真以为你们这群new money在社会地位上能和old money比啊

而国内贷款和互联网几乎是同步启动的

都不用你爷爷奶奶，就算你爹妈那一辈有多少人会去贷款的？

除了银行算个大型机构，基本都是区域性，县城都不出去的那种地方小高利贷

既然这条路没有老牌势力，互联网公司赚钱又快，这钱总归要有些去处吧，换你你不做？

美国那些互联网巨头那是不想做吗？你能做吗？

明明是不能做，结果非要说不想做。