企业的日常运营中，资金周转紧张是常见的一个问题，也是掣肘企业经营、推进业务或者或进一步发展的一个关键问题。俞敏洪曾表示在新东方曾面临困境之后，他开始明白有稳定现金流的重要性。企业稳定的现金流不是一开始就有的，而是创业之初或者在天使轮融资阶段靠融资融来的。也就是说先通过借贷等方式获得日常运转所需的资金，等赚了钱，还把钱还给借贷机构或者银行。但是有过借贷经历的朋友们都知道，贷款是有期限的，临近贷款到期很多人不知道怎么办，或者担心会影响企业的声誉之类的。在此，邓总教你轻松化解贷款到期的“窘况”，让贷款稳妥地续上。
我在银行干了10多年，也解决过不少类似的问题。贷款到期肯定会给企业的经营带来压力，比如：员工等着发工资、商圈内的写字楼的房租要支付、公司活动的差旅费用要备足、有一个大项目需要启动资金等等。总之，贷款到期的时候如果老板手头上的钱不多，这些方方面面的支出就无法解决。
所以，银行需要趁早帮助企业出谋划策，做好合理规划，以便有效的帮企业使用面临到期的经营性贷款。这么做也是为了银行自己预留出解决方案。
贷款展期
为了帮助企业有效解决还款问题，银行一般会及时采用贷款展期。理想情况下，银行会在贷款到期前至少一个月开始跟进，并和企业沟通处理相关事宜，企业获取到银行提供的意向和信息之后，可以提供必要的资料。在此，要确保信用记录良好。这有助于确保企业有足够的时间完成延续抵押手续。我强调下，合规操作是前提条件。例如，客户不应有连续三期或累计六期拖欠利息的情况。
记住，不要有任何形式的拖欠记录很重要。这和找朋友借钱不是一回事，千万不能儿戏，因为跟朋友等人借了钱出现拖欠情况，影响的虽然也是信用，但是朋友和金融机构不一样，最起码他可以再等等。
贷款展期所需的材料：
1.《贷款展期/续贷申请书》（需法定代表人签字并加盖公章）；
2.企业近期财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）；
3.经营困难证明（如订单取消文件、停工通知、受灾证明等）；
4.还款计划调整方案（如未来6个月的现金流预测）；
5.银行要求的其他文件（如担保人同意书、抵押物评估报告）。
借新还旧
这是一种常见的银行业务操作方式，和大家个人平时借贷，手头上钱紧张又不想和朋友开口再借一笔救急是一个道理。借新还旧，也就是为企业提供新的贷款来偿还旧贷，通常被称为“以贷还贷”。当企业面临较大的经营压力且暂时难以筹集到足够的资金时，可以申请此种方式。不过要注意的是，企业需提前一两个月根据自身的经营和财务状况向银行提出申请，并与银行协商做好资金安排，避免贷款到期时无法足额偿还旧贷而影响新贷款的发放。这种方式本质上是对原有借款合同条款的变更，尤其是对借款期限的延长。
温馨提示：借新还旧的前提依然是合规，这包括客户的信用状况、前一笔贷款期限内的还款意愿及资金来源等。
借新还旧虽好，但是在这里有三个建议给大家：警惕不法d款中介的虚假宣传和诱惑，要明白违规“倒贷”是有危害的，同时应选择正规金融机构办理业务，办理业务的同时注意保护好个人信息安全，不随便向别人提供身份证件、银行卡、金融账户。
无还本续贷
依据国家金融监管总局发布的《关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》（金规〔2024〕13号文），银行被鼓励提高不良贷款容忍度，并积极实施无还本续贷政策，旨在减轻小微企业的融资成本。
该方案适用于满足特定条件的小微企业流动资金需求，如良好的信用记录、正常的生产经营活动以及原贷款分类为正常类等。此外，不同于借新还旧，无还本续贷不会单独下调客户的风险评级，强调银行应积极服务于小微企业，支持其持续发展。
一般而言，符合下列条件的小微企业，经银行业金融机构审核合格后可以办理续贷：
1.依法合规经营；
2.生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；
3.信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；
4.原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；
5.银行业金融机构要求的其他条件。
通过这三种策略，银行能够更好地支持企业克服资金周转难题，同时确保自身的风险管理措施得到有效执行。
