来源：中国证券报

截至3月28日晚间，国有六大银行2023年报披露完毕。数据显示，2023年各家银行归母净利润均实现增长，但净息差出现不同程度下滑。据记者梳理，2023年度六家银行合计拟分红金额超4100亿元。

值得一提的是，2023年各家银行不良贷款率均出现不同程度下降，资产质量实现稳步提升。展望后续，各家银行表示，对宏观经济回稳向好具有信心，将加大重点领域信贷投放，综合施策推动净息差变化在合理区间内边际趋稳。

净息差均出现下滑

数据显示，2023年，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行营业收入分别为8430.70亿元、7697.36亿元、6948.28亿元、6228.89亿元、2575.95亿元、3425.07亿元，归母净利润分别为3639.93亿元、3326.53亿元、2693.56亿元、2319.04亿元、927.28亿元、862.70亿元。

从变化方向来看，农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行2023年营业收入和归母净利润均实现增长。其中，中国银行营业收入同比增速最高，为6.41%；农业银行归母净利润同比增速最高，为3.9%。

根据各家董事会建议，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行分红派息金额将分别达到1092.03亿元、1000.04亿元、808.11亿元、695.93亿元、278.49亿元、258.81亿元，合计分红金额将超过4100亿元。

受贷款市场报价利率(LPR)下调、存量房贷利率调整、存款定期化趋势等因素影响，各家银行净息差均出现不同程度下降。工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行净息差分别为1.61%、1.70%、1.60%、1.59%、1.28%、2.01%，分别比上年下降31个、31个、30个、16个、20个、19个基点。

展望后续，交通银行首席风险官刘建军预计，短期内集团净利息收益率仍将面临一定下行压力。下阶段，该行将全力推动净息差变化在合理区间内边际趋稳。

不良贷款率下降

数据显示，2023年国有六大行资产质量稳中向好。不良贷款率呈下降态势，截至2023年末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行不良贷款率分别为1.36%、1.33%、1.27%、1.37%、1.33%、0.83%，分别较2022年末下降0.02个、0.04个、0.05个、0.01个、0.02个、0.01个百分点。

拨备覆盖率方面，截至2023年末，工商银行、农业银行、中国银行、交通银行拨备覆盖率分别为213.97%、303.87%、191.66%、195.21%，分别较2022年末上升4.5个、1.27个、2.93个、14.53个百分点。此外，建设银行拨备覆盖率239.85%，较2022年末下降1.68个百分点；邮储银行拨备覆盖率347.57%，较2022年末下降37.94个百分点。

值得一提的是，各家银行对重点领域风险有序化解，资产质量攻坚取得积极成效。工商银行副行长王景武表示，截至2023年末，工行境内分行房地产业贷款不良率5.37%，较年初下降0.77个百分点。在地方债务领域，融资主要投向经济财力较好、债务处于合理水平的区域，优选现金流较为充足的客户及项目，地方债务领域的信贷风险总体可控。

“对公房地产贷款风险仍处在可控水平。交行已按照企业会计准则和监管要求，综合评估对公房地产客户的风险状况，已经足额计提了资产减值准备。目前交行对公房地产贷款的拨备计提显著高于行业平均水平。”交行副行长殷久勇说。

客户基础进一步夯实

2023年各家银行深入贯彻新发展理念，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章相关工作，均取得丰硕成果。

工商银行表示，截至2023年末，该行战略性新兴产业贷款2.7万亿元，全年新增近9500亿元，余额、增量均为市场第一。建设银行表示，截至2023年末，该行普惠金融贷款余额突破3万亿元，保持市场供给量最大金融机构地位。农业银行介绍，截至2023年末，该行养老金受托管理规模2541.88亿元，较2022年末增长24.7%。

2023年，各家银行通过数字化等手段，客户基础进一步夯实，这表现在客户数量、客户金融资产、金融产品代销规模等方面实现增长。

工商银行介绍，截至2023年末，该行个人客户7.40亿户，比2022年末增加1980万户。个人金融资产总额20.71万亿元，其中个人存款16.57万亿元，增加2.02万亿元，增长13.9%。

中国银行年报称，截至2023年末，该行中国内地商业银行全量个人客户超5.25亿户，比2022年末增长3.80%。2023年，该行中国内地个人金融业务实现营业收入2440.54亿元，同比增长7.52%。2023年末，集团个人全量客户金融资产规模突破14.29万亿元。

代销业务也可圈可点。工商银行2023年代理销售基金4197亿元，代理销售国债522亿元，代理销售个人保险974亿元。农业银行全年代理保险保费规模1123亿元。截至2023年末，交通银行代销个人公募基金产品余额2242.80亿元，代销个人理财产品余额8531.35亿元，代销个人保险产品余额2914.12亿元。

不过，受资本市场持续震荡、产品费率下调，以及加大减费让利等因素影响，六家银行手续费收入并非全是正增长。数据显示，2023年工商银行手续费及佣金净收入1193.57亿元，同比减少99.68亿元；交通银行手续费及佣金净收入430.04亿元，同比减少18.51亿元。