文/王金晓
前两年，中国任何互联网产品几乎都是山寨美国，淘宝山寨eBay，百度山寨谷歌，QQ山寨MSN，优酷山寨YouTube，微博山寨Twitter等等。可如今，似乎你很难再找出这样的案例，微信山寨谁？WhatsApp吗？功能的承载根本不是一个量级；支付宝山寨谁？paypal吗？同样不能完全对应；飞贷山寨了谁？在美国根本找不到这种全线上、3分钟最高30万的手机APP贷款。互联网发展的这二十多年来，中国似乎一直是个追赶着的角色，国内企业闷着头往前冲，学习别人的模式。冲到了当下金融科技时代，中国企业用余光瞄了瞄，突然发现，“身边怎么没人了？” 纽约朗迪峰会是全球规模最大的金融科技行业峰会， “中国人承包了金融科技”这是这些年来朗迪峰会给人最大的感受。金融科技最主要的几个领域如“第三方支付”、“资金融通”、“数字货币”等等，中国企业可以说在各个领域都逐渐形成赶超之势。本届美国纽约朗迪峰会上，来自全球行业领袖包括美国财政部长Lawrence Summers，Paypal联合创始人、Facebook天使投资人等业内最杰出和“有权势”的大佬出席了开幕式，来自全球40多个国家、1000多家机构、超过5000名业界领袖和投资家，在此对话交流，探讨全球金融科技新动向。从此届朗迪峰会来看，中国企业的赶超之势，越来越明显。
支付：微信支付宝将Apple Pay变成鸡肋
支付的变化最为直观。在第三方支付上，微信支付宝等已经彻底改变了中国的业态。 以微信支付宝为代表的二维码技术，实现了对以Apple Pay为代表的NFC技术的完胜。前者在普及程度上已经实现了对NFC技术的碾压。遥想2016年2月，Apple Pay进入中国，当天就绑了3000万张银行卡，可时隔一年，这个数字始终就没有发生过多大的变化，如今已经很少有人谈及Apple Pay，售货员竟然已经不知道如何操作收款。
而与此同时，以支付宝微信为代表的二维码技术，依然在迅速普及，现在很多城市，卖水果、买煎饼果子的地摊都已经普及了二维码支付，支付宝甚至宣称将在5年内让中国消灭现金。
就连库克也承认，在移动支付方面，中国比美国和欧洲还要繁荣，美国和欧洲人已经习惯了信用卡交易，不由自主地会从钱包里面掏出信用卡，同时美国商家不大愿意采纳移动支付。
资金融通：中国手机APP贷款飞贷让美国产生危机感
资金融通最关键的意义是帮助个人和中小企业得到资金，激发他们的活力。此前，中国由于信用体系建设不足，一直发展缓慢，但征信体系的不成熟也算是“塞翁失马”，企业不得不从多方面获取数据，不经意间探索了更多可能性。
在这一方面，中国企业已经诞生了多家创新型企业，并且迅速完成超越。飞贷打造出了3分钟4个步骤完成授信，最高贷出30万，随时随地全流程线上借款还款的服务。对于这种全流程线上借贷的服务体验，芝加哥大学 Booth 商学院创业与创新学教授E.J.瑞迪也感到叹服，他表示，在金融科技行业，我见过很多人在研究手机APP，但是很少见到这些研究能真正应用到手机上，基于移动互联网风控技术的飞贷产品目前无疑已经走到了全球金融科技的前端。
极致的用户体验依托的是强大的技术能力。值得注意的是，飞贷的风控体系是面向所有人，而且是终身授信、动态调整，随着个人信用的变化，额度和利率都会不断调整。这种情况下能保持低不良率，更加显示出风控体系的强大。这样的表现让美国的诸多教授感到了不小的危机感。宾夕法尼亚大学研究普惠金融等课题的丽莎·塞尔翁教授表示，在以fico评分系统为主，信用体系相对完善的美国，却仍有数百万人没有fico评分，这意味着这一部分人没有办法享受到正常的信贷服务。而目前，美国尚未找到有效方式来解决这一问题。她承认，相比于美国，显然中国在这一方面走得更远，希望得到相关资料做进一步研究，并欢迎飞贷就相关模式进行探讨。除了用户体验，在商业模式上，中国企业的探索也走在世界领先的地位。飞贷推出了全新的借贷模式，也就是“通过输出移动互联网科技、大数据风控技术、随借随还的微金融信贷产品设计，助力持牌金融机构的资金更有效地满足中小企业主和消费人群融资需求。”目前飞贷已经与国内多家大型银行建立合作，通过纯正的技术输出，助力优质资金对接优质借款端。 美国沃顿商学院AMIT教授表示，“飞贷的创新不仅体现在通过不断倾听客户的声音来改进产品和服务，关键还体现在商业模式上的创新，它实现了借款客户、银行、飞贷三方的共赢。给个人信用贷款行业，乃至全球的个人信用贷款行业都带来了一场革命性的变化。” Amit教授承认，“在全球金融科技发展领域，中国已经走在了最前沿。”
数字货币：央行发行国家级数字货币即将改写人类历史
2016年至今，数字货币最大的新闻恐怕就是比特币的价格疯长，而在比特币价格创历史新高的背后，中国占了比特币全球交易量中的八成。这足以显现出中国在数字货币市场的潜力和参与度。
而中国在数字货币上的领先更体现在央行的快速反应上。上个月，据媒体报道，央行已经在发行数字货币方面取得了新进展。据了解，央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功，由央行发行的法定数字货币已在该平台试运行，央行旗下的数字货币研究所也将正式挂牌。这意味着在全球范围内，中国央行将成为首个发行数字货币并开展真实应用的中央银行。业界认为，央行发行国家级的数字货币将是人类历史上一次伟大的货币改革，标志着人类从纸币的货币经济体系跨越到数字时代的货币经济体系。人类将进入了一个前所未有的金融世界。而这个世界将由中国人引领，恐怕是身处这个时代的每一个中国人都难以名状的感受。2016年，朗迪峰会选择了中国，到了2017年，即便是回到美国纽约，朗迪峰会已经充满了中国人的身影。中国人在金融科技领域已经不只是参与者，大有领导者的势头。而金融业的领导者美国则表现出了谦卑的一面，朗迪峰会主席Peter Renton承认，“中国金融科技大数据领先美国。”哈佛大学Jo Ann 教授在论坛上也表示，“在美国，金融科技发展的步伐很慢，我觉得美国金融科技行业应该要向其他国家学习。在科技方面，我们必须采取更开放的态度。”安永会计师事务所数据显示，在2016年，中国对金融科技行业的直接投资就达到了65亿英镑，位列全球第1位。据花旗集团全球银行业研究团队最新发布报告显示，2016年全球超过50%的金融科技投资投向中国，中国已成为全球唯一一个年环比投资额翻倍的区域。
在这片热土上，中国的金融科技公司正在全速向前并引领发展方向。从一个追赶者到领头羊，这种心理上的成就感是前所未有的。不过压力也是空前的，未来世界金融科技会如何发展，需要他们克服承担压力给我们答案。
