消费金融的未来着力点在哪里?AI打开金融健康想象空间

消金娇 2024-12-27 14:04:57

什么是金融为民?怎样做才是金融为民?近年来,政策引导金融服务坚持需求导向和问题导向,以深化金融供给侧结构性改革为主线,更好谱写普惠金融、数字金融等“五篇大文章”。

而市场上,在产品设计与运营效能方面,消费金融机构也在不断加强对消费者的需求调研和服务水平提升,推出差异化的产品并做出精细化的管理。

显然,官方导向与市场动态的核心都是一样的,那就是强调金融产品服务用户的真实需求。

国民级消费信贷产品花呗上线10年之际,近期其迎来重大升级。背后是蚂蚁消金发布了“小红花”智能实时交互式风控系统,并将这一系统运用在花呗上,使得花呗额度首次进入“可互动”时代。用户上传证书,就有机会提升花呗额度,支持证书种类近20项。

蚂蚁消金总经理江浩表示,“小红花”系统是面向未来10年的一次重要创新升级,额度可互动,意味着蚂蚁消金在为用户管好油门刹车的同时,把方向盘交给用户,用创新的方式,推动金融健康。

当年招商银行的零售服务,让人眼前一亮,原来银行服务也可以这样的如沐春风;当年支付宝的横空出世,让人新奇,原来第三方支付也可以如此安全便捷;当年花呗的上线,让人有些惊喜,原来信用卡级的信用支付也可以覆盖更广泛的人群。

延续这个思路看,用户的金融服务需求也在发生变化。当前花呗的这一次升级,机构似乎找到了消费金融未来一段时间的发展方向,那就是从能不能提供服务的底线思维到如何拉近距离的互动式服务——风控能力夯实底线,以此为基础,不断上探服务用户的边界。

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风控技术演进让金融更普惠

过去10年是中国消费金融充分发展的10年,虽然发展快速,但金融供给的错配问题依然存在,初入社会的年轻人、新蓝领等群体额度需求满足不够,尤其是低利率的普惠金融供给不足。

以往,用户如果想提升自己的信用卡或消费金融额度,金融机构能接纳的材料,基本为社保证明、公积金信息等,但很多新入职场的年轻人、蓝领群体、灵活用工群体很难提交这类材料,线下跑腿也很不便利。

“金融机构能否接纳和采信更多材料,为用户提供更多选择,这是过去一年我们在思考的问题”,蚂蚁消金首席风险官林嘉南表示,用户考出各类证书,虽然属于“碎片化信息”,但如果能有效识别,同样可以成为机构对用户更加信任的依据之一。

“小红花”智能实时交互式风控系统,主要就是解决过去在材料识别过程中,真假难辨、材料面窄、难以调用等困难。通过AI技术实现精准识别多模态的材料,准确率达到96%,验真准确率达到92%,同时,机器学习让更多冷门证件能被应用,并在交互上确保用户良好的体验。

“小红花”首批开放的用户,主要为职场新人群体,首批支持上传的材料有近20项。花呗用户上传这些职业类、语言类、荣誉类证书,就有机会提升额度。整个过程可感知、可选择、可管理。

以往都是单方面授予用户的花呗额度,从此可以互动起来。而服务能力的升级,是风控技术提升的外延。据蚂蚁消金首席风险官林嘉南介绍,目前风控系统在经历了自动化阶段、智能化阶段后,进入到了实时化交互式阶段。数据实效性从动态到实时,数据属性从强金融属性到弱金融属性,数据来源从被动获取到主动交互,都是服务提升的有力保障。

“我们希望可以看见用户的每一份努力,给予肯定与赞许,送出一朵额度小红花”,在林嘉南看来,近20种证书只是起点,现在职业类型多样,灵活就业群体广泛,如网约车司机、快递员、外卖员、网络主播、自媒体运营等,他们可能有自己的职业技能证书、兴趣技能类证书、甚至网约车司机级分、骑手好评、社交平台粉丝数等等,都是未来有望被采纳的。

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把额度方向盘交给用户

蚂蚁消金总经理江浩介绍,“小红花”系统的额度互动功能,是蚂蚁消金推动金融健康的一次尝试,“我们希望把额度方向盘交给用户”。

用户可以交材料涨额度,也可以主动调低自己的额度。据江浩介绍,早在2021年,花呗就上线了全国首个消费管理工具 “账单助手”,提供消费预算设定、进度提醒、账单分析等功能,引导用户理性消费。

“金融机构通过自己的专业性,替用户把握住油门刹车,但用户可以自己掌握方向,是向左还是向右,拥有更多自主性。金融健康的关键在于,是否促进了健康的金融行为,是否促进了正向积极的生活行为,小红花系统和账单助手,让用户能够管理自己的金融行为,同时,鼓励的是‘好好学习、积极提升自身素养’的优秀行为。”

江浩表示,未来蚂蚁消金还将有更多管理工具,并把技术运用在更多产品和平台上,帮助用户实现对自身额度和消费的主动管理,切实促进金融健康。

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