2025年的银行存款市场发生一些有趣的变化，其中有大额存单仍然火爆，而且中小银行开始做吸储宣传了，难道央行管控尺度有所放松？同时利率倒挂现象，开始在全国各家银行大范围的出现，难道不鼓励民众存更长期限的钱，降低银行的负债成本吗？这两种现象相互矛盾，一时让存款人不知所措。
在2023年底和2024年，也曾经出现过3年期定存利率高于5年期定存利率，1年期、2年期定存利率高过3年期定存利率。但是一般仅仅限于一些中大银行，中小银行很少参与，而且更多的发生在3年期和5年期定存上。同样参与的银行数量也不多，一般来说国有6大行更为积极。
当时有网友询问德先生如何看待此事？其实这说明两点事实，即使在2025年大规模发生此事时，这两点事实仍然没有发生变化：
1.客户的存款是银行的负债，利息支出就是银行经营成本。银行吸收长期限存款，实际上付出的利息支出和营销成本合计，肯定是要低于吸收短期存款。所以从成本控制角度，银行是希望多吸收长期存款的。
2.现在发生的利率倒挂现象，那么有可能银行作为金融业的核心，“春江水暖鸭先知”，预测未来监管还会继续下调存款利率。即使从2020年到现在，已经下调了存款利率多次，但是仍然没有到底，存款利率下调趋势仍然在持续。
进入到2025年，增加出现了一年期和两年期定期存款利率倒挂的现象，而且参与的中小银行也越来越多了。中小银行一直有着多吸收存款、稳定经营的需求，但是仍然要利率倒挂，说明他们的负债成本过高，也说明利率下行趋势还将继续维持。
例如记者调查山西朔州农商行，这是一家标准的小银行。公告中最新1年期“整存整取”存款利率为1.75%，而2年期利率却为1.45%，利率相差30个基点。同时，3年期、5年期利率也出现了倒挂，利率相差25个基点。也就是说假如客户要存比较短的定期存款时，银行通过利率调整的导向，更鼓励客户存一年期。如果要存中等期限的定期存款，银行鼓励存三年期。
大额存单持续走红，小银行跨市跨省抢夺存款。听起来是不是觉得存款利率也会提升？但其实仔细看一看存款利率还在下调。利率仍然在“一”时代。大额存单超过2%的凤毛麟角，只有个别小银行的利率会超过2%，但是那些连名字都没听过的村镇银行，以及农信社，大家真的敢将大额的存款全部放入吗？
对于民众来说，靠利息填补收入或者实现有效理财，从中期角度，已经不是一个正确的方法。存款实现保值的时代早已逝去，民众还是需要按照自己的需求，去对应进行资产组合。现在进入到按需求配置自己的存款投资的年代。那么大家知道如何去配置吗？可以留言，德先生跟你一起讨论。
