7月31日后，经历了全行业产品的大洗牌，3.5%预定利率的增额终身寿险彻底下线。目前市面上卖的增额寿是3.0%预定利率的产品和2.5%分红型。
昨天的文章里，我说过老产品下架，新产品里也不乏有优秀的。比如几十年都保证预定利率2.5%、预期收益4.5%的分红险。在当下这个环境也是值得拥有的。
今天要介绍的这款分红险产品是中意人寿的一生中意终身寿险（分红型），收益最高能到IRR3.59%
产品形态
乍一看，跟普通增额寿一样，唯一不同的是多了一个“红利分配”。一生中意终身寿（分红型）的分红是采用的是保额分红，也就是我们所说的英式分红（昨天恒安的分红险产品里提到过https://mp.weixin.qq.com/s/lle9FKf1JmqDl8c9HTqK-Q）即每年的分红以增加保额的方式来分配。这种分红方式的收益会比现金分红的收益高。
通常情况下，保额分红收益＞现金分红收益。
分红收益是和保险公司的经营状况、投资能力等因素有关的。保险公司赚钱了客户的分红才会多，由此可见分红是不稳定的，有可能为零。
银保监会会关注每家公司的分红利率，一旦很低就会采取相应的措施。所以，每家公司的分红为0的概率比较小。
言归正传，一生中意终身寿险（分红型）支持出生7天—70岁人群投保；交费期可以选择趸交/3/5/10/15/20年交，交费方式灵活。不过门槛有点点高，1万元起投。
免责条款有5条，相对来说比较宽松的。
1-6类人群可投保，覆盖的职业范围广，大多数职业人群可投保。
减保规则是每一年度累计减少金额不超过合同生效时基本保额的20%，没有时间限制，保单生效就能申请，这是目前最为宽松的减保规则。
产品收益作为分红型理财险，我们关注的的肯定是产品的收益。我们以30岁男性，年交10万，看看各缴费期保单的收益情况：
由上表可以看出，红利现价回本时间＞保证现价回本时间，并且增长的速度也是比保证现价要快得多。
我们以80岁时的收益为例:
趸交：保证现价为31.1583万，是已交保费的3倍，IRR为2.3474%；红利现价为56.6285万，是已交保费的5倍多，IRR为3.5287%
3年交：保证现价为91.0251万，是已交保费的3倍，IRR为2.2907%；红利现价为163.1868万，是已交保费的5倍多，IRR为3.5287%；
5年交：保证现价为148.1359万，是已交保费的3倍，IRR为2.2874%；红利现价为262.1523万，是已交保费的5倍多，IRR为3.5096%；
10年交：保证现价为278.5107万，是已交保费的2倍多，IRR为2.272%；红利现价为477.6918万，是已交保费的4倍多，IRR为3.5287%
在所有交期中，趸交的保证收益IRR是最高的，在80岁的时候IRR为2.3474%。这样的收益完全比不上目前的3.0%产品。但是加上红利再看看，情况大有转变：在80岁的时候达到了3.5287%，甚至已经超过了之前3.5%的产品。其他交费年限也非常优秀的，基本都达到了3.5%，收益非常可观。
说了这么多，我们也要通过来红利实现率来判断中意人寿险的投资能力、经营状况等是否达标，才能最大程度地保证我们的分红收益：
从中意人寿官网上查到历史分红情况看，同类产品，分红实现率最低有100%，最高可达190%。说明中意人寿的投资实力还是很强的。
关于公司
中意人寿保险有限公司是由意大利忠利保险有限公司和中国石油天然气集团合资组建的人寿保险公司，于2002年1月15日经中国保险监督管理委员会批准在广州成立，公司注册资本19亿元人民币，成为中国加入WTO后首批获准成立的中外合资保险公司之一。2011年12月9日，公司注册资本金从27亿元人民币变更为33亿元人民币。
中国石油天然气集团公司是一家世界领先的集石油和天然气上下游业务、油气田工程技术服务、石油物资装备制造和供应于一体的综合性能源公司，是中国销售额、资产总额和利润最大的企业，也是亚洲最大的上市公司，亚洲赢利能力最好的公司。
意大利忠利保险有限公司成立于1831年，迄今已有180多年的保险经营经验。忠利集团作为世界最大保险集团之一，其旗下的100多家保险及金融实体遍布全球50多个国家。至2007年，忠利集团在全球拥有58,000多名雇员，是一家真正拥有国际化网络的跨国集团。
截至2023年第2季度，中意人寿保险公司核心偿付能力充足率为133.4%，综合偿付能力充足率为181.51%，近两次风险综合评级为BBB类。综上所述，大家可以看出中意人寿保险公司还是靠谱的。
写在最后的话中意人寿一生中意终身寿（分红型）不算分红在目前3.0%预定利率下属于一个中等水平，如果同时加上分红收益，IRR可达3.5%以上的水平，显著高于市面上固收增额类产品。一生中意分红型，无论回本速度还是IRR都具有绝对优势。
同时，这款产品缴费方式较丰富，支持趸交/3/5/10/15/20年交；可以按年缴费还可以月缴，可附加一个保底2.0%，现行利率4.0%的万能账户。
如果你考虑买分红型增额寿，一生中意绝对是个优秀选择项。
想要进一步了解这款产品的朋友或者想了解其它只险产品，欢迎咨询交流，我能给到你最专业、最正确的规划方案！
