随着5月16号发布的这则新闻，预定利率3.5%下调到3%实锤了，3.5%的时代终将划过，历史上第三个保险红利节点即将消失。

所以最近增额终身寿险产品一个个都在悄悄地下架。以前下架会提前10天半个月的，现在是当天通知，当晚就不卖了……

在这个时间节点下，相信你的生活应该被这铺天盖地的保险宣传所占据了，的确3.5时代即将离我们远去，当下，真的是购买增额终身寿的最好时机了。

增额终身寿险，虽有图有“寿险”之名，但它却并非只是用来保身故的。

它有两大特点，一是增额，保额会持续增长；一是终身，即一辈子都能提供保障。

拆词分析，更容易理解一些：

增额，就是保险公司赔付给客户的钱（即基本保额）是按固定利率逐年递增的；

终身，就是保一辈子，活多久保多久；

寿险，就是人死了，保险公司就赔钱。

所以，增额终身寿险是基本保额每年按固定利率递增的终身寿险，并且在投保时保险合同内已注明保证利率，不得随意变更。

它最主要的优势在于“增额”两字，就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终老，即年龄越大，相应的保额就越多。

同时，它具备现金价值，随着时间的推移，现金价值也会逐渐升高。现金价值就是退保时可得到的现金。

与国债和银行存款相比，增额终身寿险优势明显。它作为一种资产型的保单，不仅能利用时间长轴，锁定未来的长期收益，还能兼顾现金灵活性，是家庭的现金保险柜，其安全与确定的保险特性，能保证本金安全，锁定终生利率，给家庭的未来留下一笔确定的现金。

优势1：现金价值增长快，锁定长期收益

我以30岁男性，投保5万保费，交10年举例说明；

当下一款优秀的增额终身寿险，在交完保费后现金价值就有57.506万，超过了保费！

保单第20年，现金价值已有84.2365万，年化单利可达到4.42%。此时不管是退保，还是部分领取，收益已经不错。

如果放长到30年、40年，年化单利已是5.4%、6.63%，这个收益在利率下行不可不可逆的大趋势，未来负利率也是有可能。

而增额终身寿险，无论未来利率下滑成什么样子，却可以给到我们确定的收益，白纸黑字写进合同，这种稳稳的幸福，没有多少投资理财手段能够做到。

优势2：兼顾现金灵活性

和一般保单不同，增额终身寿因为具有较高的现金价值，所以在必要（需要用钱）的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流。这笔钱随时可以部分或者全部取出，2-3日内倒账。

优势3：安全稳健

因为增额终身寿它本质上是寿险的一种，是保险公司的表内资产，保险合同受保险法的保护，有保险保障基金的兜底，没有跑路、暴雷、跌破净值的风险。它和国债、50万以下的银行存款一样，是整个金融体系内最顶格的安全级别。

在当下，封闭期半年，业绩比较基准年化4.1%，这么一个垃圾的理财产品都能暴雷的时代，安全显得那么弥足珍贵。

它具有资产隔离 / 传承的作用，通过保单架构的合理设计，明确其权益。守护资金安全的同时，避免资产缩水、财富外流，以及实现精准的免税传承。

对于增额终身寿产品来说，寿险保障大至都差不多，所以我们在挑选的过程中重点看现金价值的增速和产品的灵活度。

1.现金价值增长速度越快越好

举个很简单的例子，比如同个被保险人选择同个交费期限，总交费50万，保单经过十个保单年度：

A款增额终身寿第10个保单年度末的现价变成了66.5万；

B款增额终身寿第10个保单年度末的现价变成了66.8万。

B款的增速就快一些，这里还有一个数值可以参考一下，就是预定利率3.5%，产品的预定利率越接近3.5%越好，比如3.49%就比3.28%的好，别小看了小数点后面的数值，在终身复利的情况下，差得可不止一点半点。

另外，现金价值的时间节点其实也是一个很关键的因素，比如有些产品在90岁、100岁时的现金价值很高很高，但是对于大多数人群来说，这个收益其实是很难拿到的，因为根本活不到这么久！

那么，增额终身寿险的现金价值怎么看才正确？答案是——关键时间节点的现金价值！

第一个关键时间节点：就是现金价值初次超过已交保费的时间点。这个时间点对我们的退保利益会有非常大的影响。现价越早超过已交保费，意味着此时退保至少不会“亏钱”，对我们更有利。

第二个关键时间节点：40岁~50岁这个时间段，这是因为中途有极大可能性会减保或者退保，比如给孩子上大学的费用，或者婚嫁金、创业金等等 ，因此时现金价值高低是一个至关中要的环节；

第三个关键时间节点：60岁~70岁这个时间段，因为大多数人买增额寿要么是为了补充养老要么是有传承的需求。而60岁时刚退休，正是开始领养老金的时候，70岁这个节点也是大部分人都能活到的年龄，所以这个节点的现金价值非常有参考意义；

第四个关键时间节点：80岁~85岁，这个时间节点是大多人“终了年龄”的阶段（我国人品平均寿命约为77岁），所以这个时间节点的现金价值，是保单提供给我们的最终总利益，也是我们传承给下一代的利益，所以此时的现金价值也是至关重要的。

通过以上分析，不难看出，咱们买增额终身寿，找准关键时间节点的收益非常重要。

2、加、减保是否灵活

增额终身寿险经常会被人们拿它作为规划现金流的工具，当然不可避免的会涉及到产品加保和减保。

那么加保和减保，对我们来说有什么作用呢呢？

加保，是指在原保单的基础上，通过继续追加保费的方式来获得更多利益。

不过目前大部分增额终身寿已经没有了加保功能，就算有，有些也是要求在售期间可以加保，停售以后不可加保，说实话这有点鸡肋了。在此我们不做过多的讨论。我们重点讨论增额终身寿的减保问题：

通过灵活的减保，我们可以将一份增额终身寿险，当成一个灵活的现金流的规划工具，满足各阶段的用钱需求。灵活度主要体现在，减保规则是否宽松？

在收益相差不大的几款产品中，我们尽量选择减保规则更宽松的产品，比如有的产品减保限额没有20%规定的产品。

3、交费期限的选择

为什么我会把交费期提出来说呢？究其原因在于不同的交费期限，对于同一款产品的收益相差会非常大的。

比如有些产品趸交、3年交、5年交收益相当了得，但是在10年以上交费期收益就很拉跨了。而有些产品趸交、3、5年交收益平平，但是在10年交费，甚至10年交费期以上收益就直接碾压同类产品了。

以上是关于什么是增额终身寿、增额终身寿的优势以及如何挑选增额终身寿这三个方面来全面了解增额终身寿。

那么，在接下来的测评环节中，对增额寿产品收益的对比，我会按趸交、3年交、5年交、10年交四个缴费时间，对目前市面上热销的11款增额终身寿进行测评和排名。

目前为止，我们还能购买的高收益的增额寿产品越来越少了。接下来，我就对弘康人寿、和泰人寿、中英人寿、光大永明等一共12款增额终身寿险产品进行测评，

第一轮对比：产品收益排行

▲我对比了市面上热销的几十款增额寿产品，通过这篇文章来帮大家汇总下哪些产品最值得买。

前面我们讲了，投保时不同的交费期限对产品的最终收益会有影响。所以，这一轮对比我们以30岁男性，年交10万，按照趸交、3年交、5年交、10年交四种不同的缴费方式进行关键时间节点的收益测算。

收益排行规则：

标红表示收益最高；

标橙代表收益排第二；

标黄代表收益第三档；

反之，标深绿色代表收益最低 ；绿色越浅收益越趋于高

趸交收益对比

以一次性交10万来测算，按封闭期长短排序：

① 封闭期2年

▶ 中意永续我爱尊享版

第十年账户金额13.1281万，第二十年18.49万

优势：封闭期最短，2年后即可支取，取钱无20%限额，公司实力强劲（股东是中石油）

② 封闭期4年

▶ 富德康乾3号

第十年账户金额13.619万，第二十年19.299万

优势：持有20年以上收益最高（20年内取钱收益普通）

③ 封闭期5年

▶ 中英至尊传家

第十年账户金额13.47万，第二十年18.99万

优势：AAA级外资大公司，增值服务最佳（50万以上起投，门槛偏高）

▶金玉满堂典藏版

第十年账户金额13.278万，第二十年19.458万

优势：投保限制少，1~6类职业都可以投，健康告知怕宽松；

④ 封闭期6年

▶ 天安—传家保

第十年账户金额13.3万，第二十年18.74万

优势：减保无20%限制，现价超总保费的速度较快，万能账户现行稳健；

▶ 爱心映山红2.0

第十年账户金额135.2万，第二十年190.7万

优势：取钱便捷，对年老后非常友好

总结

若选择趸交，不同产品的封闭期差异非常大，且各有优势亮点，可根据自身需求，选择最适合的产品投保。

3交收益对比

同一款产品，选择不同的交费年期，收益水平不同。趸交优秀产品若选择3年交或其他交费年期，不一定能仍然能上榜。

还是以年交保费10万来测算，按封闭期长短排序：

① 封闭期3年

▶ 邮保一生A款

第十年账户金额39.486万，第二十年55.679万

优势：国民级大公司，门店下沉至县级以下区域

▶ 中意永继我爱（尊享版）

第十年账户金额37.3534万，第二十年52.6243万

优势：封闭期最短，2年后即可支取，取钱无20%限额，公司实力强劲（股东是中石油）

② 封闭期5年

▶ 中英至尊传家

第十年账户金额39.61万，第二十年55.84万

优势：AAA级外资大公司，增值服务最佳（50万以上起投）

③ 封闭期6年

▶ 富德康乾3号

第十年账户金额38.554万，第二十年55.627万

优势：持有20年以上收益高（20年内取钱收益普通）

▶ 金玉满堂（典藏版）

第十年账户金额38.687万，第二十年56.69万

优势：投保范围广，起投门槛低。

▶ 传家保

第十年账户金额39.04万，第二十年54.99万

优势：减保无20%限制，现价超总保费的速度较快，万能账户现行稳健；

④ 封闭期8年

▶ 鑫享盈2022

第十年账户金额33.5234万，第二十年57.163万

优势：持有20年以上收益最高（20年内取钱收益普通）

▶ 爱心映山红2.0

第十年账户金额129.7万，第二十年182.9万

优势：取钱便捷，对年老后非常友好

▶ 鼎峰赢家

第十年账户金额39.0249万，第二十年55.0427万

优势：起投门槛低，便捷的隔代与旁系投保，支持月交，享有年金转换权

▶ 金满意足3.0

第十年账户金额33.95万，第二十年56.892万

优势：支持隔代投保、可设立第二投保人和第二被保人

总结

若选择3年交费，最快5年后可取钱。不同产品封闭期差异较大，且各有亮点，可按需选购。

5交收益对比

5年交是大多数人首选的缴费方式，各家保司在5年交上也格外的卷，几乎难分伯仲。

▶ 鑫享盈2022

封闭期9年

第二十年账户金额92.134万

▶ 金满意足3.0

同样9年封闭期，第二十年91.704万

▶ 富德康乾3号

6年封闭期，第二十年90.031万

▶ 金玉满堂（典藏版）

6年封闭期，第二十年91.427万

▶ 鼎诚-鼎峰赢家

8年封闭期，第二十年90.2923万

▶ 邮保一生A款

5年封闭期，第二十年89.154万

▶ 至尊传家

6年封闭期，第二十年88.98万

建议选择：

☞鑫享盈2022

在收益顶尖的产品中，后劲十足！

☞中邮-好邮保A款

国民级大公司，看重公司的买它！

☞中英至尊传家

收益高，公司强，综合实力最佳

10年交收益对比

10年交无需比较封闭期长短，因为几乎所有产品都是第10年才能取，只看账户金额高低即可。

以下7款产品，第三十年账户金额全部达到230万+

▶ 鑫享盈2022 239.134万

20年内收益最高者，10年以上的王者

▶ 弘康金满意足3.0 238.39万

该产品持有20年以上收益高（20年内取钱收益普通）

▶ 金玉满堂（典藏版） 237.648万

投保范围广，起投门槛低。

▶ 富德康乾3号 237.875万

投保便捷，支持在线投保

▶ 天安传家保 231.63万

取钱无20%限额，“减保”写入合同（市场稀有）

▶ 中邮-邮保一生232.797万

国民级大公司，门店下沉至县级以下

▶ 鼎诚鼎峰赢家 230.073万

支持月交，总保费≥70万可入住光大养老社区

总结

这几款产品收益都处于顶尖水平，各有优势亮点，可按需选购。

第二轮对比：产品灵活性排行（加保、减保）

针对产品灵活性，主要测评了加保、减保两个方面的规则。具体来说，加保和减保我们其实看中三个点：

加保/减保是否写入合同？

什么时候允许加保/减保？

加保/减保有没有金额上限？

可加保的产品有:

金满意足3.0：在销售期内可加保,产品停售后不能加保.说实话,这是弘康人寿一惯爱玩的套路。在我看来这就是一个噱头，可以忽略不记；

减保条件友好的产品有：

传家保、永续我爱(尊享版)：在保单生效满两年后即可减保，无20%限制；

京福传世爱、鼎峰赢家、映山红2.0、金满意足3.0、至尊传家：保单满5年后，基本保险金额之和不得超过本合同生效时基本保险金额的20%；这种是最宽松的减保规则；

PS：康乾3号的减保规则，没有写进合同，而是以保全条款的形式存在，未来会怎么样,全凭保险公司说了算!实在是太拉垮，大打折扣

得分总排行——增额终身寿险推荐TOP3

热销增额寿的几轮对比，就到这里了。

最推荐的3款产品分别是鑫享盈2022（即增多多3号泰山版）、邮保一生A款和中英至尊传家。

下面，我们依次帮大家回顾一下。

①鑫享盈2022（即增多多3号泰山版）

在各种缴费期限下，生存总收益都是市面上妥妥的第一梯队的好产品，趸交、3年、5年、10年交收益都是很突出，可以说是一个优等生，不偏科；

加减保规则方面，这款产品的减保规则写进合同，每年的减保限额不超过基本保额20%，减保规则算中规中矩。

具体文章链接:

https://mp.weixin.qq.com/s/UsuAtafvbnAm6AbIj0-H9g

②中英至尊传家

在各种缴费期限下，封闭期短.收益上虽然并不象弘康金玉满堂之类的产品那么激进,但是在公司产品里算是数一数二的好产品.同时中英人寿是AAA级外资大公司，增值服务最佳.

加减保规则方面，这款产品的减保规则写进合同，每年最高减少的基本保额，不超过投保时保单上载明的基本保额的20%,这在减保规则里属于最宽松的那一类.

具体文章链接:

https://mp.weixin.qq.com/s/yKOHuNB57A2rvR3a3OWABg

③中邮邮保一生A款

邮保一生只有三个缴费期,趸交、3年和5年交，尤其是3年交和5年交封闭期超短，3年交4年回，5年交5年回，这个封闭期可以说是相当不俗的。前面我们这个时间点对我们的退保利益会有非常大的影响。现价越早超过已交保费，意味着此时退保至少不会“亏钱”，对我们更有利，资金的利用越高。

同时，邮保一生A款，在这三个交费期收益表现也是不俗的。中邮保险是国民级大公司，门店下沉至县级以下区域，对于那些追求大公司、投保区域受限制的客户来说不失是一个很好的选择！

具体文章链接：

https://mp.weixin.qq.com/s/lQgTTr1vJs464Okqx7Cz5A

写在最后的话：

目前市面上的增额终身寿险非常多，销售噱头也是千奇百怪。但是说实话，增额寿其实是一种非常简单的险种，对我们来说，产品收益固然重要，但是加减保规则以及公司的偿付能力、风险评级也是一个值得我们去考良一款产品是否优秀的标准之一。

收益排名只是产品的一部分，不同年龄、不同缴费期、不同城市或对加减保的诉求，都会影响产品的最终选择。

还有很多细节就不一一展开讲了，比如每款产品的加减保规则、附加加值、养老社区等。

如果你实在不知道怎么选择，一定要找一个专业人士帮你分析和比较。毕竟，保险买来就是一辈子的事儿，需要作一个详细的分析，才能尽可能地避免买错。