结论先行：
高端医疗保险其实不只是有钱人的专属，其实，比起是一份保险，高端医疗更像是一张可以连接高端医疗资源的贵宾卡。
说到医疗险，大家都认识的老面孔肯定是百万医疗/中端医疗。
印象中，百万医疗是入门级；中端医疗是进阶版，高端医疗险，想都不敢想...
高端医疗险，顾名思义，本质上还是医疗险，用低保费撬动高保额，保险合同上的责任都有保障。
而相比于普通的医疗险，比如我们比较熟悉的百万医疗险，高端医疗险的保费会贵很多。
当然了，贵也有贵的道理，能用钱解决的问题，对于高端医疗险来说都不是问题！
医疗需求决定一切
在挑选高端医疗险之前，你需要先问自己几个问题：
1.住院还是门诊？
如果你只需要住院保障，基础住院险或中端医疗险完全能覆盖。但如果你想门诊、住院兼顾，不想为每次就医都掏腰包，那么高端医疗险的门诊保障会是加分项。
2.就医地域有需求吗？
是只在中国大陆就医，还是可能前往香港、新加坡甚至美国接受治疗？不同地域的保障范围直接影响保费高低。
3.是否需要额外责任？
牙科、眼科、体检、疫苗、甚至孕产保障，这些附加责任会让保费水涨船高，但也能显著提升你的医疗体验。
4.预算和健康状况如何？
年龄、健康状况和预算决定了你能选择的产品范围。健康状况越好，选择范围越广，保费也越合理。
二、三大层级，哪一款适合你？为了清晰了解高端医疗险的差异，我把它分为三个层级，按保障责任和保费划分：
1.入门级高端医疗险（中端医疗险）
保费：几千元/年
适合人群：注重经济性，主要在中国大陆就医
特点：
提供0免赔，覆盖公立医院特需部或部分私立医院
院外购药不限
带预授权直付功能
增值服务较少，但基础保障足够
2.标准高端医疗险
保费：几千到二万元/年
适合人群：希望兼顾保障和全球医疗资源
特点：
保障范围覆盖全球（可选区域）
含精神治疗、康复治疗等特殊医疗服务
可附加体检、眼科、齿科等健康管理服务
3.顶级高端医疗险
保费：两万元以上，包含美国可能高达六万元/年
适合人群：追求极致医疗体验，无预算压力
特点：
涵盖既往症、姑息治疗
孕产保障、全球紧急救援、亲属陪同外地就医费用
提供全方位健康管理服务
三、高端医疗险的亮点高端医疗险的“高”不仅体现在价格上（其实也有亲民的选项），更在于资源、服务和保障的全面提升。对比普通医疗险，它的优势可以概括为以下几点：
1.保额更高
一般的百万医疗险的保额以200万/年较为常见，中端医疗险的保额部分产品可以达到300万/年。
而高端医疗险，可以达到800万甚至更高保额。这样高的保额，可以让人在面临重大疾病或者复杂的医疗情况时，有足够的保额可以使用，不需要再为医疗费用担心。
试想一下，一盒进口药、一次重症监护病房手术、植入一次人造器官等，分分钟烧光家里的积蓄。
2.就医范围
高端医疗险，可以说是想在哪就医就在哪就医，按需配置。
百万医疗是二级及以上公立医院普通部。
但大城市往往医疗资源紧张，医院里挤挤攘攘的到处都是人。特别是呼吸道传染病易发的秋冬季，很容易交叉感染，感觉空气都不清新了。
而从挂号叫号，再到检查拿药，基本上都得排队，看完一上午或者一下午就过去了。并且因为人太多，医生只能提高效率，尽量给每个来的患者都看上病。排队一小时问诊五分钟，身心都很遭罪。
而高端医疗就医范围就宽泛多了。
国内：
>公立医院：普通部、特需部、国际部、VIP部
>私立医院：像和睦家、来福士等高端及昂贵医院
>大中华区：香港、澳门、台湾
国际：全球除美、全球除美加、全球（美加指美国和加拿大）
像内地的北京协和医院、天坛医院、四川大学华西医院，香港的养和医院、明德医院，美国的安德森癌症中心等，都可以使用对应的高端医疗险进行结算。这背后，不仅是医院的选择更广，还在于可以提供更先进的医疗技术和治疗药物。乳腺癌，常规做法是全齐，但有些私立医院可以做保乳手术。高端医疗险，可以让人得到及时、有效的治疗，不需要担心医疗费用的问题。
3.保障更全面
以MSH经典的基础版、也就是中国大陆和港澳台增强保障A款为例。
30岁左右附加上门诊，一年三万一。
包含意外门急诊责任；住院治疗和日间护理的保额直接给到了保额800万，并且0免赔。可以放心使用最前端先进的治疗手段，不用担心价格。
如果住院了、想要外地的家人来陪自己，它还能报销交通费，国内版2万，来回头等舱都够用了。
并且，如果有能通过核保审核的既往症，首年也能给到7500的额度。连续投保的话，次年递增50%，越往后保额越高，到10年能有28.8万，15年200万，对既往症很友好。
不过这个涉及核保，投保的时候还是要谨慎一些，一定要确认清楚。
而一般门急诊保障属于可选责任，也是0免赔。
还会送一些非常实用的羊毛，比如每年可以从体检、疫苗、牙科、眼科中自选检查，有5000块报销额度等等。
4.更优质的医疗资源
生病了要找知名医生，挂不到号，别人要花几千甚至上万块找黄牛。你有高端医疗险，找到合适的医院和医生就会变得非常方便。高端医疗险会和国内外知名的医疗机构合作，比如专家预约、就医安排、快速就诊、专家诊疗、专人陪护等贴心服务。
除此之外，还能享受到先进的医疗设备和团队，舒适的就医环境。整个住院期间，都无需额外操心，只需要提前联系，就有专门的医疗服务团队对接，被一站式安排好。高端医疗还可以让患者享受良好的康复环境，从普通病房升级至单人特护，私密性和安全性得到了保障。
5.突破社保限制
大多数情况下，去公立医院就医，就会受到社保的限制。而现在DRG改革，让这一痛点更“痛”。 DRG对疾病诊疗进行分组和打包付费，为了控制费用，只能用医保目录中的药品、器械和治疗方式，没法使用更先进、效果更好的。 但高端医疗险突破了社保限制，让治病能以“用好药”“治好病”为出发点，不用束手束脚。
6.便捷高效的直付服务
看完病之后，一般医疗险的理赔过程，是要你自己整理完单据，再递交保险公司审核。快的一两天，慢的十天半个月，等保险公司确认没有问题以后，把再赔款打给你。
而高端医疗都有自己的直付网络，你在医院刷下卡就能直接走人了，由保险公司直接和医院进行结算。
像MSH经典的直付医院，在上海有394家、北京有330家、广州82家、深圳104家、香港177家，全国一共有1800多家医院。
像北京协和医院、中日友好医院，上海中山医院、瑞金医院等等知名医院的国际部特需部，都包含在内。
想看看你家附近的好医院是否在名单上的，也可以私信“直付医院”直接来问。
当然，如果看完病后，对于医生的症断还有疑惑，或者想多听听别的专家的意见，也可以帮你约到国内外顶尖的权威专家，通过纸面、视频或者见面的方式进行二次诊疗。
医院好、服务好，看病开销当然会贵非常多，所以相应地，高端医疗的保费和保障也都会更多。
四、总结（温馨重要提醒）最后整体看下来，可以感受到贵还是有贵的道理。
从就医范围、到就医体验、再到保障范围，高端医疗险都直接拉满了。对于预算充足、追求高端就医体验的朋友来说，非常划算。
当然如果觉得太贵，但也想提高就医质量，并且对就医范围要求不高的，也可以考虑中端医疗。
像MSH也有一款欣享人生，30岁的价格是3千多块。也能覆盖到将近200家直付医院，包含了很多知名三甲医院、优质的私立医院，很适合在大城市打工或者生活的朋友。
高端医疗险要用的不膈应，我觉得蕞重要的一点是：
对于客户来说：你买的时候是明明白白的；
对于从业人员来说：不夸大实际的作用，给客户讲解的明明白白；
且：各自的“明明白白”是达成共识了的！
就是我们说的：做好了十足的预期管理。
预期管理是什么？
高端医疗险不是万能的。
即使要体现“万能”两个字，也必须是在符合国家和医院的一些规定基础之上的。比如某个专家今天都不当班，你不要想象为：高医可以帮你把他请出来；
比如周末或者晚上，你就是要去紧急就医。
注意：国际部特需部没有急诊，你要不接受去私立就医，要不接受去公立普通部挂急诊；不要期待高医可以直接给你砸开国际部的门；
比如你只买了纯住院的高医计划，你开始只是在普通部看诊医生建议你住院；你以为你有了医生给你开的住院单，高医就可以立马给你安排住进XX医院国际部，能否住院还需要新的医院医生的专业评估；别真的以为你有了高医，去特需国际看诊不需要任何排队等待。世界那么大，很多人去得起， 资源有限该排队还是排队；说这些也不是要否认高端医疗险的好，而是让我们了解的更加立体！
