很多人买保险时，喜欢上网“抄作业”。
也经常有客户问我：“到底要怎么买保险才算合适？”
其实，每个人的情况都不一样，做保险配置也确实得个案处理。
不过，有没有一个能快速帮大家梳理思路的通用参考框架呢？
有的！
在这之前，可以先简单了解先不同保险内容：
我们可以按人生阶段来分，从孩子到老人，分三大类，做一个大致的保障规划建议。
不求一步到位，但至少做到心里有数。
PART 01家庭的希望——孩子们（0-17岁）说实话，很多家庭给孩子买的第一份保险，
可能比给自己买还早。也是从那个时候开始关注保险。
虽然，我们会说，大人才是孩子的保障，应该先配置大人的。
但，架不住爱子心切呢！
对于孩子的保险：
我们有基础三件套，高配四件套，顶配五件套。
基础三件套：医保 + 医疗险 + 意外险
小孩子因为发育不太成熟，免疫力低，可能要常常跑医院，感冒发烧肺炎很常见；
在意外发生的概率上也相对较大，探索世界的磕磕碰碰，很容易被意外“小恶魔”盯上；
在大病的患病率上相对较低，但也可能会有极端情况，比如白血病等一些少儿常见重疾，发病后影响极大。
所以，给娃配置保险，记住要点：
医保：必须先上，这是底线保障。
除此之外，第一是商业医疗险，
0-5岁，可以配置宝宝卡，即小额医疗险，用于日常看病感冒发烧；
0-17岁，建议配置百万医疗险或中高端医疗，防止突发大病带来的大额住院开销。
第二是重疾险，趁着娃小，保费便宜，体况干净，安全感好好的包裹着。不然，有的时候一些检查也会给买保险加难度。
第三是意外险，孩子活泼好动，猫抓狗咬、摔伤骨折太常见了，意外险必不可少。有的娃光打狂犬疫苗，就赔了两次……
这就是基础三件套！
如果预算宽裕，可以加码：
加一份教育金储蓄，为未来上学做准备，是“高配四件套”；
如果有些高净值家庭，创造的财富这一辈用不完，又担心下一代乱挥攉，还可以多做一些资产传承的安排，确实不少家庭也帮娃都买了养老年金的，这便是“顶配五件套”。
（当然，一定是先有大人的养老年金在先）
但提醒一句：孩子保险，预算要控制，别一上来就买太重。
PART 02家庭的中坚力量（18-50岁）成年人是家庭的支柱，是顶梁柱。保险，咱不能不配好。
咱们再细分三个阶段。
18-25岁：学生群体 or 初入职场
医保：学生医保必须有，性价比很高。
意外险：价格便宜，保障全面，是性价比极高的刚需险种。
重疾险/医疗险：可以看预算，有余力就配齐；没预算，可以先买短期产品过渡。
26-35岁：初入社会，责任开始上肩
房贷、车贷、孩子计划、养老基金……
人生的“任务清单”开始密密麻麻。
这时的保障一定要做好。有点像，准备开始投入战斗了，进攻的矛很锋利，但防守的盾不给力的话，那就随时可能出师未捷身先死的遗憾。
这是咱们的保险配置策略是：保额全，保障足。
四大保障，一个也不能少：百万医疗险、意外险、重疾险，以及定期寿险！
如果预算紧张，可以优先选择定期的重疾+寿险，保额高一些，先保障住未来几年风险。年年升级也不晚。
36-50岁：责任高峰期，压力天花板
像“打怪升级”的中年期，一边是父母的养老问题，一边是孩子的教育开支，自己的身体也开始发出警报。不仅自己的工作也处于最重要的爬坡期，两头的压力也都给到自己。所以，“不能倒”的强大内心支撑着。
但，人总归不是钢铁做的，也不是永动机。
四大保障必须齐全，且保额尽量做高，保障期起码要到70岁以后。
在有余力的情况下，一定要在50岁前加保，毕竟后面也加不起了，太贵。
当然，现在2.5%预定利率下的保险本身就非常贵了。
所以我们只能选择最核心的高保额。那就只能做责任取舍。
另外，理财型的保险，特别是针对自己未来的养老规划，也是重中之重，不可忽视。
增额寿，或养老金，都可以作为养老补充。
虽然预定利率下调，但可以适当配置一部分分红型。
这时候，不单单是买个心安了。因为有些保障真的是随时可能需要用到的，算是负重前行中的拐杖和安全帽哦！
PART 03家庭的夕阳红（51-80岁）家里的老人们，也经历了中年的辛苦劳作，来到这个阶段。
我们常说，如果家里的老人能健健康康滴，就算是给子女最大的助力了。
但，很遗憾，人老了，就会伴随很多问题，而这些作为子女，都无法逃避责任。如果可以转嫁一些风险出去，对中年子女也是一种好的解决办法。
51-60岁：风险开始显现，要合理规避
拿老年疾病高发期，特别是一些高血压、糖尿病等开始频繁报到。
心梗、脑梗、中风，还有癌症，都是很常见的。
保险的配置方案，必须要有能保证续保的百万医疗险和意外险。
如果身体健康情况以及不允许了，就退而求其次，配置防癌医疗险。
这个时候，不太建议买重疾险了，保费贵、核保难，不那么划算了，但可以配置防癌险。
61-70岁：保障继续补，骨折责任要特别关注
百万医疗or防癌医疗能上就上；
意外险一定配齐，年龄超过60岁了，相对来说保额不会高，最多20万，同时，筛选含“骨折保障”的产品，老人家摔跤造成的影响挺严重的！
71-80岁：能买的保险不多，但还是有选择
这个时候，基本上很多保险都买不了了。
健康医疗类的，可以选择各地的惠民保，能保障一点是一点。
老年人意外险是必备项！
当然，有能力，且身体不错的老年人，理财型的保险也可以配置一些。现在也出了很多70、80岁可以配置的养老年金和增额寿，可以做自己的养老金补充，或者家庭的财富传承。
最后总结一句：保险，是给认真生活的人准备的实际上，保险配置是一个量体裁衣的“技术活”，每个人处于不同的人生阶段，家庭成员结构、个人健康状况、保费预算也千差万别，单纯一套方案不可能适合所有人。
「0-80岁保险配置对照图」，让内容更可视化、易传播
人生很长，但风险从不挑人。
如果我们能在每一个阶段，都适当地为自己和家人做好保障准备，不一定能完全避免风雨，但至少，遇到风雨时，咱们有伞可撑。
保险没法一步到位，也没必要一口气全配好。
但有心的人，会在关键阶段给自己一个缓冲，一个转身的机会。
如果你还不确定自己适合什么配置，可以来找我——郑重聊聊。
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愿你一路都有“保障”陪伴，
步步踏实，岁岁安心。
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