（本文内容节选自《保险常识100问》一书）

时至今日，很多人对保险依旧有着很深的误解。有一种误解是“保险没用”，觉得保险公司和保险顾问就是在“贩卖焦虑”，保险保的都是小概率事件，要么不会发生，要么即便发生了，保险也顶不了什么用；还有一种误解与之相反，把保险想象得太强大，觉得保险什么都能管，什么风险都能规避。那么，保险究竟有哪些功能呢？

专业解析

保险既不是“灵丹妙药”，可以“包治百病”；也不是“贩卖焦虑”，没有一点价值。保险的功能涉及生活的方方面面，我们无法一一罗列。这里，我们就一般的情况，对保险的功能做一个简单的归纳总结。

从大的方面来说，保险具有社会功能，也能给客户提供实实在在的价值。这里，我们主要从客户的角度，说一说保险的主要功能。

从保险的起源及本质来说，保险是风险管理的一种工具，主要作用在于风险转移。随着保险行业的发展，保险又衍生出了其他很多功能。我们可以把保险的功能归纳为以下六个方面：

（一）风险转移功能

生活中我们会遇到各种各样的风险，比如意外受伤、生病、失业，等等。这些风险往往会给我们带来较大的经济压力，“因病返贫”就是一种典型情况。通过保险，被保险人可以把这些风险转移给保险公司。当风险来临时，被保险人可以获得一定的经济补偿。医疗险、意外伤害保险、疾病保险等，都具备这些功能。

（二）家人经济保障功能

在当下的主流家庭结构中，一般来说，家里的经济支柱都是“上有老，下有小”，一旦他们出现意外，比如死亡或者失去工作能力，家人的生活就无法得到保障了。通过保险，他们就可以在出现这种风险时，让家人获得保障生活的一笔钱。我们常说“保险是对家人的爱”，体现的就是保险的这一功能。定期寿险等就具备这一功能。

（三）投资理财功能

保险作为一种金融资产，具备一定的投资理财功能。我们认为，保险投资理财功能的核心，在于它能够实现强制储蓄，并通过合同约定，在未来获得确定的现金流。养老保险、子女教育保险等突出体现了保险在这一方面的功能。

（四）风险隔离功能

保险是一种“三权分立”的金融产品，一张保单中，有投保人、被保险人和受益人三个身份。通过对保单架构进行设计，可以针对婚姻财富风险、债务风险和税务风险等做一定的筹划。

（五）金融财富传承功能

财富传承的形式有很多种，比如遗嘱、保险、家族信托等，各有其优点和不足。保险在金融财富的传承方面，有着自己的独特优势。

（六）其他功能

比如，有的保险公司会鼓励被保险人多运动，一些防癌险会提供癌症筛查服务，从而帮助被保险人进行健康管理；再比如，通过保险的保单贷款功能，投保人可以实现资产的快速流动，等等。

随着时代的发展和行业的进步，我们相信，保险这一金融法律工具，会被开发出越来越多的功能。

保险的主要功能

代表险种

风险转移功能

医疗保险

家人经济保障功能

定期寿险

投资理财功能

年金保险

风险隔离功能

人寿保险

金融财富传承功能

终身寿险

其他功能

疾病保险

延伸阅读

本质上，保险是风险管理的一种方式。下面这张图，体现了保险在风险管理中的位置。