不知为何？这两天头条君连续给我推荐了好几篇还房贷的文章微头条，这些文章有一个共同的特点：就是说等额本息还款方式“坑”了贷款人很多利息。
我认为这种说法是完全错误的！
如下面两篇：
一、朴实麻酱3j这样说：
“等额本息确实有坑。就拿房贷来说，若贷款本金30万，期限30年，年利率4.9%，等额本息总利息27.32万，等额本金才22.11万，等额本息利息高出5.21万。而且前10年等额本息总利息13.43万，此时本金还剩约24.32万，若提前还款，前10年支付的19.11万中仅5.68万还本金，13.43万是利息。对于想提前还款的人很不划算。再加上业务员可能混淆还款方式，让客户以为等额本息利息低。贷款购房者得看清，别被坑了。”
读者朋友们请看：这个微头条展现了110万，可见关心此事的人很多，可见影响之大。但他的观点是错误的：
1、本息等额还款方式不是坑，本息等额还款方式对于贷款人贷款初期资金紧张的现实来说，是相当有好处的。我的房贷就选择了本息等额还款方式，因为贷款时，我手头的资金太紧张了！月还款额能少一点就尽量少一点！
2、对于想提前还款的人也是很划算的，贷款利息是按还款当月的贷款余额计算的，对银行和贷款人来说都是公平合理的。
二、洛栖这样说：
“揭开百万债务的利息真相，一位购房者贷款78万元，每月还款3500元，已持续还款12年，累计支付50.4万元后，竟发现仍需偿还90多万元。这个看似荒谬的现象，折射出长期房贷背后的利息黑洞
一、等额本息的时间陷阱
二、利率魔方的放大效应
三、金融计算的时空扭曲”
这篇短文忽悠人的地方是：
贷款78万元，12年累计还款50.4万元后，竟发现仍需偿还90多万元。
他没有说刚开始还款时，本息共有多少元？
根据贷款78万元、每月还款3500元测算，应该是贷款30年、年利率3.5%。只有这样，本息等额贷款每月才能是还款3502.55元。见下图表：
当然，也有可能贷款年利率为3.25%，贷款28.5年，这样，本息待客贷款每期还款3500.60元，见下图表：
以贷款78万元、贷款30年、年利率3.5%为标准，更准确的数据如下：
1、贷款初期，本息共计126.091748万元。其中本金78万元，利息48.0917.48万元。
2、还款12年后，本息共还月还款额×年数×每年月数=3502.55×12×12=50.43672万元。与洛栖文中数据基本一致。
3、还款12年后，贷款余额还有90多万元，是错误的。
余额应该3502.55×(360-144)=75.655049万元。其中本金56.071152万元，利息19.583897万元。还款12年本金共减少了21.928848万元(780000-560711.52)，这还荒谬吗？
即使按洛栖文中的月还款3500元计算，216个月也只有75.6万元(3500×216)，所以余额90多万元是错误的。
三、本息等额还款的好处
1、贷款时，放贷员力劝贷款人选择本息等额还款方式的出发点是：贷款人开始还款时的资金压力小，逾期还款的概率就小点。
2、贷款时，贷款人选择本息等额的好处是：贷款时一定是因为缺钱才贷款，开始还贷时，手头的资金一定是很紧张的！再加上收房后的装修、交维修基金、办不动产证等等费用，所以还贷时，能少还一点总是有好处的。
四、本息待客还款为什么不是坑
1、银行是不会坑人的，至少在计算利息这个方面是不可能坑人的！全国选择本息等额还款方式的人那么多，坑人能瞒过所有人？
2、银行计算还款利息是科学合理的。本金等额与本息等额都是科学合理的。其基本原则均是：
还款当月的利息，以上月货款余额×年利率÷360天×当月的天数计算的。本金等额与本息等额都是相同的。
3、本金等额还款方式的总利息少，只是因为还款初期还款本金金额大，剩余的贷款少。
4、本息等额还款方式的总利息多，只是因为还款初期还款本金金额小，剩余的贷款多。
关于房贷，您的看法是什么？请您留言指教一二。我将不胜感激。谢谢您的阅读。
