前段时间，朋友阿木打电话告诉我，他好几张信用卡逾期了差不多半年，利息加上违约金什么的越滚越多。有人给他介绍了一个号称可以帮助跟银行协商，达到还本金而且可以最多分60期偿还的“维权”效果，想跟我去看看靠不靠谱。

本来想劝阿木被乱信这些东西的，但是转眼一想就算我不陪他去，卡债逾期已经到了这个地步的他，也有可能“病急乱投医”，自己一个人去。另外，一直以来对于这种信用卡灰产抱有极度的好奇心，也驱使着我想去亲身体验一般。

跟阿木来到了一个相对老旧的写字楼，找到那家挂着“XXX信息咨询管理有限公司”名头的办公室。

一个自称是客户经理的人给我们倒了两杯水，接着就开始滔滔不绝地讲述他们的“维权实力”，时不时还插入几个阿木情况严重得多的“疑难杂症”的“成功案例”增强说服力。

这时我接到了一个电话，要离开去处理一些工作上的事情，临走前特意给阿木留了信息，让他自己考虑清楚，千万不能冲动下决定，最后改天有空了再一起过来。

没想到，当天晚上阿木就打电话跟我说已经签了“委托协议”，因为对方向他保证“不成功不收钱”。

看了看协议内容，发现隐藏着不少陷阱，比如说在费用方面，并没有像阿木所说的“不成功不收取任何费用”，而是分情况：

1、委托人必须全程配合代理人的工作，并走完全部流程，在代理人认定协商不成功的情况下，不会收取其他任何咨询费，但是需要支付200元的委托费用。

2、如果委托人中途放弃，视为委托人违约，需要支付咨询费用的80%；如果委托人私底下擅自有其他行动（包括私自联系银行，另找其他人和机构等）干扰到代理人工作流程的，而导致“维权失败”或增加工作量的，需要支付咨询费用20%-100%。

3、咨询费用为成功减免利息或违约金的30%。

第二天，所谓的“维权流程”正式开始了。

他们先是让阿木填写一张表格，上面的信息包括阿木的姓名、工作、收入、逾期信用卡卡号、信用卡预留联系方式、逾期金额和开始逾期时间等等。

接着给了一张话术表，上面大概的内容是说之前银行经办违规操作给他办信用卡，现在疫情影响导致店铺倒闭，没有收入来源，希望可以停息分期偿还本金。

一圈下来，没有任何效果，不是被银行直接拒绝就是说登记上报。

第三天，代理公司突然加大马力，一边以阿木的名义向银保监会和人民银行投诉，一边在各大网站投诉平台上留言。同样是以银行办卡违规操作和疫情影响没收入无力偿还为由，要求银行能减免利息，为了彰显真实性，还提供了大量的证据，这些证据阿木自己都不知道哪里来的。

接下来的三四天时间里，阿木陆续收到了一些银行的反馈电话，5家银行中，有三家直接表示按照信用卡合同和银行的相关规定，阿木的情况不属于特殊政策的范围，至于“经办在办理业务时的违规行为，需要等待调查核实；另外两家银行说需要银行相关部门去具体审核阿木提交的资料，再根据相关规定决定。

这个时候，代理机构也没有其他太多的”新方法“，只是不停地让阿木加大向银保监会和网站投诉的频率，并且在一些自媒体平台上让阿木作为”受害者“的角色发了些关于银行违规操作的文章和视频。

直到现在，两个多月过去了，依然没有一家银行肯给阿木免息分期偿还本金，只有一家银行愿意让阿木停息分期还款（之前已经收取的利息和违约金没有减免）。阿木逾期的信用卡欠款越来越多。

前几天阿木跟代理商量，说给200块停止委托协议，被拒绝了，要求支付咨询费用的80%，也就是6万块钱。

后来阿木发火了，说要报警和举报他们，还带了好几个人上代理人的办公室闹了一顿，最终才同意以2000块的费用停止合作。

通过这个事情，给大家总结一下“信用卡欠债代理维权”中的风险点：

1、虽然承诺“不成功不收钱”，但是在委托合同中会有诸多陷阱，而且一旦开始，会有各种理由让你掏钱。

2、很多委托合同并没有设置委托期限，这是一个非常麻烦的事情，很容易被“拖死”。

3、填写表格时会泄漏很多个人隐私信息，这些信息很有可能被利用导致额外财产损失。比如信用卡号、身份证号码和复印件和CVV2码，这些很容易造成信用卡被盗刷或冒名贷款。

4、代理公司为了达到目的，会提供一些假资料，或者进行一些过激投诉。要知道，这些东西都是以你作为委托人的名义去弄的，一旦出事，违法犯罪的可是委托人。

所以，对于这种所谓的“代理维权”，一定要慎之又慎，免得最终不仅解决不了问题，浪费时间精力，还有可能出现更多其他的代价。

那么，如果真的是无力偿还，该如何和银行商量呢？

首先要确定自己无力偿还的原因，如果有不可抗因素或特殊因素（比如重疾、防疫人员、隔离期过久等），去寻找可以支持自己这些理由的证明。

接着确定自己和银行协商的目标，比如是停息分期还款还是免息一次性还款之类的。目标最好有弹性，如果银行不同意免息分期还款，最低的目标看能不能争取个低息或者分期期限更多。

再接着根据自己的目标梳理一份和银行沟通的话术。

最后如果银行确实有违规或者不周到（比如办卡是没确认收入、额度与收入严重不匹配、没有及时发送账单、还款优先抵扣了利息等等），可以提供相关证据向银保监会投诉。另外，若确实是因为疫情影响较大而逾期的，可以请求银保监会介入协调，找一个双方折中的方案。

需要提醒的是，如果真的想找代理机构去帮忙协商，一定要找正规有资质的，比如律师事务所。

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