[文/观察者网专栏作者冬晓]

这个五一假期，来华旅游的外国游客会发现支付方便了许多。

在北京，这个五一假期，5A级景区的外币POS机增加布设73台，4A级景区增加布设330台。

在苏州，各个地铁站的售票窗口，都增加了醒目的支持外卡支付的标志。外籍人士刷自己国家的银行卡就可以买地铁票。

从全国来看，今年以来重点城市重点商户外卡受理覆盖率持续提升，北京市、江苏省超80%的重点商户可受理境外银行卡，深圳、广州重点区域境外银行卡受理覆盖率超90%。

这一切，都和今年4月中国人民银行、商务部、国家外汇管理局联合印发《关于进一步优化商业领域支付服务提升支付便利性的通知》有关，其中特别提到要更好满足老年人、外籍来华人员等群体在商业领域多样化支付服务需求，保障消费者支付选择权。

可以看出，这项通知针对的就是最近一段时间来，围绕外籍来华人员在中国大陆地区使用移动支付时遇到一系列难题而引发的网络讨论。彼时有网友指出，中国人习以为常的支付方式，如支付宝、微信等软件绑定银行卡扫描二维码，对于初次来华的外籍人士不够友好，他们更习惯使用Visa、万事达等信用卡，但很多商铺不提供对应的收款服务。既然开放了相关的免签政策，赚人家的钱，那就应该提供相应的支付便利，方便他们在华消费。

其中，有部分论调不知是出于浑水摸鱼的意图，还是相关知识的匮乏，将矛头指向中国银联，言之凿凿地称，为了在未来将境外的支付机构彻底赶出中国，某些方面故意通过更改芯片的方式，让原本可以同时走银联和Visa（或万事达）两种支付通道的双标信用卡，丧失了Visa的支付功能。“双标卡不在，市场上只有单标卡”，并在此基础上得出结论，这样尴尬的局面，正是某些部门只重眼前利益，而无长远大局观的短视行为造成的。

然而事实并非如此，双标卡在中国市场的出现和消失都有其独特的历史背景，且经历了一个相对漫长的多方博弈过程。看起来，在台前站着的中国银联和Visa，争的是中国广阔无垠的支付市场，是全球每年以6%的速度增长的巨额营收，实际上，在背后隐藏的，仍是我们老生常谈的，中美双方为打造自己金融安全的堡垒而暗中进行的一场没有硝烟却关乎前途的殊死较量。

毫无疑问，信用卡是二十世纪最具创新力的金融发明之一，其所蕴含的力量和重要性远远超出大多数人的想象，而要理解这其中奥义，就必须从支付的本质说起，从信用卡的发明和成功说起。

像呼吸一样

在现实生活中，人们很少担心如何行使自己的支付权利，毕竟它那么简单，付给他人（或商铺、机构）现金，或者通过网络进行银行转账就能轻松搞定，故而，人们更多地会去谈论收入、债务、储蓄等看起来更为实际的烦恼。

正是因为支付系统运转得如此流畅，以至于一般人很少在普通的生活场景中对它的存在有所感悟。举个例子，当一名乐迷在网上争抢某歌手的演唱会门票，却在付款阶段被不断报错导致最后错失到现场一睹偶像风采的机会之时，他就能深刻体会到一个良好的支付系统对他的生活甚至生存是多么的重要——在这里，演唱会门票这一商品完全可以替换成日常生活的必需品，比如水、电、燃气。

而看得再大一点，人们可以尝试着把行使支付权利的主体从个人看成一个企业、一个组织、乃至一个国家，而它为了生存所必需的物品也不妨换成能源，如石油、天然气，武器，如舰艇、飞机。

根据统计数据，信用卡是仅次于现金的最大支付工具，也是最为全球化的单一支付工具。第一张信用卡于上个世纪五十年代诞生在美国纽约，自此便一发不可收拾，开始了急速扩张。当下，每秒约有一万张信用卡在进行支付，且它的使用量仍在以每年10%的速度增长。

世界最大的信用卡组织Visa的前身（如果加上借记卡，那么银联已经超过Visa成为了世界上最大的银行卡支付组织），美洲银行信用卡（BankAmericard）通过三个设计，为信用卡的大获成功注入了史无前例的力量。一是允许客户不用在月底一次性付清全部欠款，可以滚到下个月，二是开放系统，向其他银行发放美洲银行信用卡的使用许可，引入了“四角模式”——即持卡人、商家、发卡银行和收单银行，三是推出了交换费，由信用卡网络设定好的比例，发卡银行通常会用这笔收入为信用卡的用户设定一些福利，机场休息室、航空里程的累积都是如此。

抛开略微复杂的支付过程，只看最终的结果，用户使用信用卡消费时，除了商户会收到一笔购买产品的费用外，发卡银行和收单银行也都会因为参与处理这笔交易而获得不同比例的交换费，而这一费用受到很多因素的影响，包括地理位置、商家类型、卡种等。

各大信用卡组织通常把交换费设定为交易价值的1%-3%。从表面上看，似乎不多，但考虑到只要发生交易，参与其中的银行便能从里面获得一部分固定分成，其累积起来产生的利润是非常巨大的，更别提如果不选择当月结清滚到下个月延期支付而产生的利息。

娜塔莎·德特兰和戈特弗里德·莱伯兰特在《支付的故事》一书里，是这样生动地解释信用卡组织工作原理：如果一家一家的银行是彼此分离的车站，那么Visa和万事达等信用卡网络就是链接车站的铁轨，交易发生时，它们在商家和银行间传递信息，并把钱从发卡行“转账”到收单行，从中赚取利润。

如今Visa和其他信用卡网络的主要收入除了向发卡机构（主要是各家银行）征收外汇费和年费外，还包括了保证信用卡正常运转的计算机处理和通信业务。2020年《经济学人》刊登的一篇文章里这样写道：“尽管股价暴跌，Visa，一家不起眼的支付处理公司却崛起为世界上最有价值的金融服务公司。”虽然，作为信用卡网络的Visa曾经被多家美国银行共同拥有，但今天它的估值已经远超于其中的任何一家。

乘着全球化的东风，在五十多年的发展过程中，Visa和万事达征服了这个世界上大部分的国家和地区，慷慨地将这些国家和地区的本地银行纳入到自己的系统之中，并将多个国家的支付网络连接在一起。

2016年，Visa以212亿欧元的价格从欧洲人手里拿下了欧洲Visa的所有权，而万事达早在2002年就并购了欧陆卡，且在不久后又豪掷7亿英镑收购了英国支付系统商VocaLink的网络。

欧盟官员们长期以来怀揣的建立单一欧洲支付体系的梦想，终于在千禧年后迎来了命中注定的破碎，两家来自美国的公司几乎是不费吹灰之力就将整个欧洲市场瓜分了个一干二净。

一些恼羞成怒的欧洲银行在2020年仍试图奋力一搏，联合推出了欧洲支付计划项目，宣称将为全欧洲的消费者和商家创建统一的支付解决方案。不过在Visa和万事达牢不可破的统治下，并没有多少实质性发挥。

世界上最为人所熟知的六大信用卡组织分别为Visa、万事达、美国运通、银联、日本信用卡株式会社（JCB）和大莱卡，除银联来自中国、JCB来自日本外，其余四家信用卡组织都来自美国。银联是唯一一家在千禧年后才成立的信用卡组织，剩下的那五家都是在上个世纪六十年代前后成立并投入实际业务运营的。

无论以哪一种方式衡量，发展到今天的银联都已经十分的强大。根据新华社在2020年的报道，银联全球受理网络已经延伸至179个国家和地区（尽管主要业务仍在中国），境内外累积发行超过90亿张，被数百万的商家所接受，2022年，银联在境外的发行规模累计突破了2亿张。

尽管在国际市场的占有率上仍有差距，但目前在国内的信用卡支付领域，银联是绝对的王者，其所发行的信用卡数量，已经超过了Visa和万事达两家国际信用卡组织巨头的总和。

由此可见，在全世界支付行业呼风唤雨的国际信用卡巨头在中国的业务发展并不顺利，为了攫取更大的市场利润，Visa与中国银联早在2010年就爆发过一次激烈的正面交锋。在长达十几年的时间里，双方有过短暂的合作，但更多的仍是对抗，而这背后折射出来的则是中美两国国力的动态变化。