最近跟一位朋友聊天，提到养老年金的问题。
他说，现在的预定利率那么低，年金险仅仅只是比银行存款或者余额宝的收益高一点点，那么还有必要买养老年金吗？为了这一点收益，失去几十年的灵活性，值得吗？
难道，养老年金就真的不值得买了吗？
答案肯定不是的。
养老年金的核心优势，是任何金融工具都无可替代的。
如果你觉得未来单靠社保养老远远不够，计划自己准备养老金。
但对商业养老年金不太了解，要么总觉得年金收益不高、不够灵活。
那么养老金的这三个真相，我觉得一定要尽早看透：
第一是养老金对安全性的要求比任何资产都要高。
养老的钱不是一笔可花可不花的钱，每个人生活最基本的衣食住行、健康医疗，这些开支跑不了。
如果想老了生活不受困扰，想吃点好的都能吃、想去哪里玩就能去，吃得好、住得舒服、偶尔旅游放松，，要用的钱的时候就一定得有。
所以这笔钱你要提前准备好、而且要确保安全，因为随着年龄的增长，一旦亏掉了你可能就赚不回来了。
为什么呢？挣钱和花钱周期，不一致
我们的挣钱周期是有限的，从大学毕业直到退休，最长不过40年。
可我们的花钱周期是无限的，活多久就要花多久。
养老年金的优势，就在于能把现在挣到的钱攒下来，安全确定的留到未来去花。
第二是养老金一定要能和长寿对冲。
养老年金不是现金，而是现金流，而你需要正是一笔和生命等长的现金流，这样你就不怕活得太久资金不够用了。
谁也不敢预料自己活多久，万一很长寿，但那时资金已经花光了，那可就麻烦了。寿命是无法预测的，哪怕你现在是有一大笔钱、但都可能因为各种原因提前花没了，那么年金“定时定量”和“活多久领多久”的特点，就显得极其重要。
一旦设定好你自己都不能随意动，不管这个月花多少，下个月一到又能再领一笔，而且最重要的一点，只要人活着就能一直领。
但也并非一直一成不变，如果真的急用钱，还可以退保拿回现金价值，但从明年开始就没有养老金领取了，所以非到万不得已，不建议不建议。
很多人也会开玩笑说，“哎呀，我都不知道我能不能活多久”，亦或者“我到八十岁就够了，没钱就没钱呗。”诸如此类的很多很多。
但你要知道，真的到了那个时候，做决定的人未必是你自己。如果真的很长寿但是没钱了，压力可能就落到孩子身上。
所以你要做的，不是去预测以后会怎么样、会发生哪种情况、而是在任何情况下你都有准备。
养老年金能给我们提供源源不断、与生命等长的现金流，与我们的退休需求是恰好匹配的，不给孩子造成负担，也让自己的养老生活更体面。
这个月花完了，下个月还有，活多久领多久，永远不怕养老年金花光。
第三是养老金一定要专款专用。
专款专用这一点很容易被忽视。
专款专用体现在两个方面：
现在存的时候，这笔钱只服务于未来自己的养老目标；
将来取的时候，这笔钱只用在自己身上。
听起来好像很绕口，但细细品一下，年轻的自己为以后老了的自己准备养老金，这一点毛病都没有。
有人会觉得年金不灵活、存进去太久不能动，太不人性化了！
这不就对了吗？
如果未来你老公拿去投资、或补贴给孩子、或亲戚拿去救急、甚至自己一不小心花多了，都有可能动到你的养老本。
那以后怎么办？？
你是不是得准备一笔钱，不管打雷下雨、天崩地裂，都只属于你自己。
所以发现没有，对养老金的所有要求，都共同指向一个关键词，叫确定性。
养老的本质，无非就是一个确定的未来。
而只有商业养老年金能同时满足这些需求，因为它就是根据这些目标设计出来的产品。
假设30岁开始准备，分10年每年交10万。
60岁开始每年确定能领到96437元，换成月领就是每月8197元。
这笔钱写在合同里金额确定、一分钱不会少，而且你活多久就雷打不动领多久。
到80岁一共能领回202万、账户里还有72万，复利能达到2.73%。
运气好长命百岁，一共能领到495万、生存总收益达到509万，本金翻了5倍多，复利达到3.54%。
在任何的无风险储蓄里面，这个回报水平都算是顶流了。
不要来抬杠抵不过通货膨胀，在这个世界上，没有什么安全资产可以跑得过通货膨胀，如果有，就是视频刷太多了，中毒了。
对于普通人来说，解决养老金不够的问题，在于提前准备。
解决怎么准备的问题，你一定要认清确定性这个真相。
我们确实会有很多方式去准备这笔钱，年金不一定是唯一的工具，但是一定是最有保障、最让你安心的那一个，所以一定要有。
