我们先看一个真实案例。

2005年9月，北京市民马先生为其父投保某综合个人意外伤害保险，保额为5万元。依照保险条款约定，当被保险人遭受意外事故并且因此导致身故或高度残疾时，保险公司应承担保险责任。

2006年3月26日，马先生的父亲在超市购物时突然倒地，经抢救无效身故，当地公安局出具的尸检报告结论为，“马某某尸体全身未见重要外伤，心血中未检出常见毒物，可排除外伤及中毒。结合案情，不排除猝死。此类疾病可因过度劳累、情绪激动以及外伤等作为其诱发因素”。

事后，马先生向保险公司提出了理赔申请。

然而，经过调查之后，2007年3月19日，保险公司却通知马先生，由于老人身故的原因并不属于保险合同约定的“意外事故”，因此公司拒绝赔偿。为此，马先生和保险公司对簿公堂。网友们惊呼：如果连猝死都不算意外，那意外险究竟还能保什么？

这件事情也让很多人觉得，保险是骗人的。

而我想站在客观中立的角度，和大家聊聊，意外险到底是什么。

《汉语词典》对“意外”的解释是：

1.料想不到；意料之外。

2.指意料之外的不幸事件。

这个解释和我们通常的理解是一样的，意外意外，意料之外嘛。

但是，保险法中的意外，是指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。（意外保险的合同条款中，也是这么定义的）。

这就导致了，对于“意外”的概念，保险法（或保险条款中）的定义，和我们通常的概念之间，会产生很大的偏差。如果再遇到不专业的推销人员，拍着胸脯给你打包票，“放心吧，我们是大公司，肯定没问题，发生意外都能赔”，大概率会掉到意外险的“坑”里。

这里展开讲一下，保险法对意外的定义。

1.外来。

是指被保险人自身之外原因导致的伤害，如交通事故、雷击等。言外之意，事故发生的原因不能来自于自身。

比如，三个人一起吃火锅，只有一个人食物中毒了，经过化验和检查，火锅里的食物没问题，是他自己体质方面的问题，那么就属于内因，违背了“外来的”这个条件，就不属于意外了。

2.突发。

是指被保险人受到猛烈突然的侵袭造成的伤害，伤害的原因和结果之间具有直接瞬间的关系，如高空坠物、煤气罐爆炸等。

举个反例，如在恶劣条件下长期工作导致的铅中毒、矽肺，违背了“突发”这个条件，所以不属于意外。

3.非本意。

是指非被保险人所能预见、非本人意愿的不可抗力事故导致的伤害。

举个反例，自杀、自残、开车超速等，属于主观故意行为，违背了“非本意”这个条件，所以不属于意外。（有些条款会注明，被保险人自杀时为无民事行为能力人，是可以理赔的。）

4.非疾病。

是指伤害的造成不是因被保险人身体本身疾病引起的。反例就是，中暑、猝死等，是由自己身体原因导致的，属于疾病的范畴，所以不属于意外。

说了这么多不属于意外的，那意外险保什么呢？

我们拿目前市面上一款产品来看看。

其实保的方面还是挺多的是吧。

那反正都叫意外险，我们是不是可以随便选一个便宜的买就行呢？

别着急，后面还有“坑”呢。

咱们一起看看怎么避开。

首先，看全残VS伤残。

有的意外险保身故和全残，有的保身故和伤残。

只看字面意思，我们会误以为二者相同。

但是实际上，一字之差，天差地别。

全残是指伤残达到的最高程度，

满足以下任意一条，即可认定全残。

1.双目永久完全失明。

2.多个肢体缺失（上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失）。

3.失去一肢和一眼。

4.瘫痪、植物人状态（四肢关节机能永久完全丧失）。

5.咀嚼、吞咽功能永久丧失。

6.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，维持生命必须的日常生活活动，全需他人扶助。

而伤残分为十级，一级最重，十级最轻，

而赔付比例也从100%——10%逐级递减。

所以，伤残的范围要比全残广得多。

举例来说，神雕侠侣中的杨过断了右臂，

《人身保险伤残评定标准》

根据中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》查询，属于五级伤残，够惨的了。

但是，如果他买的意外险保的是全残，

那么抱歉，他一分钱赔偿都拿不到。

而如果保的是伤残，则可以拿到保额的50%

其次，看是否包含意外医疗和住院。

我们举例的这款意外险，默认不包含意外医疗和住院津贴，所以产生的门诊费用和住院费用是需要自己承担的。

如果想要这部分保障的话，可以附加“可选责任”。

然后，看投保须知。

按照图上的顺序我们依次讲一下。

1.生效时间。

一般都是次日0时生效，也就是今天买的，过了今天的24点就生效了。但是这款产品是T+5，时间有点长。

2.购买份数。

比如这款规定，每位被保险人限投一份，多投无效。如果这款的产品的最高保额，都不能满足你的要求，且购买份数有限制的话，可以选择多家公司的不同产品进行叠加，达到自己期望的保额。

3.承保年龄。

要看看被保险人年龄是不是在规定范围内，比如妈妈要给自己2岁的孩子买意外险，这款就不行。

4.有些地区的医院是被排除在外的。

至于原因你懂的

5.保障范围。

一般产品的保障范围都是中华人民共和国境内（不含港澳台地区）。如果计划前往港澳台地区或出国，则需要根据情况补充其他险种。

6.职业。

被保险人职业类别需属于《职业分类表》中的1-3类职业，出险时从事职业类别高于1-3类职业的不属于保险责任。

截图举例，你是办公室职员，属于1类职业，可以投保，但是你去驾校练车的时候，就是4类职业了，如果此时发生意外，保险公司是不赔的。

最后，要通读条款，

重点看“保险责任”，也就是保什么，

和“责任免除”，也就是不保什么。

保险责任中的“全残”与“伤残”的区别、是否包含医疗、住院，我们上面已经讲过了，下面说说责任免除。

这部分保险公司不赔，所以我们要重点看。

比如第九条，高风险运动，保险公司不赔，而我们日常很容易接触到。

拿最近特别火的滑雪来说吧，就属于条款中写明的高风险运动，有种开玩笑的说法是，“雪道的尽头是骨科。”

如果你还想玩这些刺激的运动，可以额外配置一份短期运动意外险。

其它还有一些零散的注意事项，比如

免赔额：超过免赔额（比如说100元）以上的部分才赔，根据产品不同又分为绝对免赔和相对免赔。

免赔天数：住院超过X天的部分才赔。

医院：通常是二级或二级以上的公立医院。

还有许多细节，这里就不展开说了。

我们回到开头的案例，猝死，不属于意外险的保障范围。

而目前也有一些意外险，是包含猝死责任的，也有的产品可以附加猝死责任。

其实这种风险，最好还是通过寿险来解决，因为不同产品的保障作用不同，还是用专业的工具解决对应的问题，性价比最高。毕竟，牙也能开啤酒瓶，但是贵呀。

意外险我们暂时就聊到这吧。

看完这篇《你以为的意外，可能并不算意外》，

感觉意外不意外。

这还是所有险种里比较简单的，坑也不少吧。

别听别人说什么就信了，所谓的“我们公司大，肯定不坑人”、“谁都能买”、“买了都能保”、“全都能报销”...等等都是嘴上说说，听完乐呵乐呵就行了，具体保啥不保啥，还得看条款！

ps：半年前我接到过一个电话，是我信用卡所属银行打的，推销一款意外险产品，说的特别好，我说想要文字版的条款看看，并且留下了我的邮箱，然后，就没有然后了...

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我叫刘瑞，来自保定明亚全国Top团队“星火”，团队初创于2018年，擅长境内外保险咨询、协助理赔、资产隔离和财富传承。

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