为了支持促进汽车消费，推动汽车以旧换新，买车的门槛已经被降至最低，要是效果再没有达到预期，免费送汽车也可以考虑了。

买房和买车，一直是摆在年轻人面前的刚需，现在房价起伏不定，大家都以观望为主，短时间无法改变趋势。

消费经济的重任，自然就转到了汽车身上。

近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），优化汽车贷款最高发放比例，加大汽车以旧换新场景金融支持。

简而言之，就是监管机构同意汽车贷款按照最高比例发放，鼓励金融机构适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。

从最高八成到全额贷款，汽车金融市场的支持力度，已达到了空前的高度。

对于年轻人来说，买车可以零首付，大大提振了他们的消费欲望，只要自己征信良好，有一份稳定的收入，就可以考虑给自己买个车。

值得注意的是，在鼓励加强金融机构创新产品和服务、促进汽车消费的同时，《通知》还要求金融机构加强风险管理。

这种既要、又要的模式，恰恰说明金融机构会面临着更大的挑战，如何甄别客户的资质，成为了最大的难题。

汽车属于损耗品，只要登记入户以后，价值就会大打折扣，万一客户出现断供，受伤的就是贷款金融机构。

哪怕车辆已经抵押了，金融机构没有丧失抵押物，可将抵押物变现和挽回不良损失，也是一个令人头疼的问题。

现在的年轻人，满脑子都是搞副业，虽然《通知》里明确提出，只有自用汽车才能实现零首付。

但，网约车的模式众多，全职和兼职也很难界定，很容易做到匹配新规。

按照这种趋势，接下来会有一大波年轻人加入到网约车队伍里，用赚的钱还车贷，一定程度上加剧了市场格局的竞争。

说实话，网约车发展了这么多年，已经到了瓶颈阶段，不需要更多的网约车司机，也不需要这么多平台，内卷只会两败俱伤。

不过，我却不是很担心类似的情况出现，因为零首付购车，并不是什么新鲜事，很多4S店早就这样操作了。

一辆汽车指导价10万，市场价一般是8万，按理说最高只能贷款6.4万。

可有些客户就是差点首付款，销售人员可不会让到手的鸭子飞了。

很简单，直接把开票价写成10万，银行那边就解释一下车辆是高配或者加装了设备，贷款金额就能做到8万，客户实现了零首付。

别问银行为什么不较真，因为大家都在这笔交易中赚到了钱，只要客户是真实交易，风险就相对可控了。

现在《通知》放开了贷款限制，大家操作起来就更没有压力了，客户的消费欲望也会被挑动起来。

我甚至可以大胆猜测一下，以后买车不仅零首付，说不定还可以赚点钱回来。

汽车贷款的新规，对车市的交易量肯定有帮助，包括二手车市场在内，但对金融机构的业务发展，就不一定全是好事了。

金融机构最担心风险与合规，按照现有的审核模式，无法准确识别客户的风险行为，设置贷款最高80%的系数，实际上是保护金融机构的资产。

受经济下行的影响，市场里出现了一批“职业背贷人”。

只要给一笔费用，就可以用自己的名义帮忙贷款，专门帮助那些限高或者黑户人员。

当然，“职业背贷人”只能做一锤子买卖，自己的征信记录也会被影响，但在办理业务之前，肯定是被包装成“优质客户”。

“背贷人”的征信一般是白户或者仅有几张信用卡使用记录，加上一份收入证明和银行流水，一个普通的职员人设就建立了。

目前而言，金融机构很难识别这些客群，包括对于白户的风控模式，都是处于一边实行、一边修正的阶段。

所以，金融机构肯定不敢马上大面积铺开新规，得根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率。

最主要是做好汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，保障贷款资产安全，确保贷款资金没有挪作他用。

当然，消费者都能量力而行就好了，那一切问题都不复存在。