文/王金晓
早些年间，坊间流传着这样的故事，刚刚进入德国市场的海尔，一直被认为“价廉质低”。海尔为了扭转这样的偏见，把冰箱和德国冰箱摆在一起，商标撕掉，让德国经销商挑选，最终，经销商选择的是海尔冰箱。那个年代的故事总是刻着这样的印记，中国企业拿出自己最好的产品，却被固有的成见影响，只好使用这种方式，打破偏见，赢得尊重。随着科技互联网的发展，这样的故事变得越来越少，被认可的中国企业也越来越多。比如，华为、阿里等。
可偏见打消了吗？我们来看这些企业获得认可的原因。无论是海尔还是华为，主要是以数码产品为主，其最突出的品牌形象是价格和质量。而以阿里这类公司，是得益于特殊的时机和特殊的市场环境。阿里所处的时代，正好是互联网在国内普及而且国内线下零售业不够发达的情况。所以，中国企业归根结底还没有从根本上动摇这种偏见。
不过，情况似乎在有改观。最近，在美国时间2016年9月30日举办的第六届美国硅谷高创会上，金融科技界黑马，唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例——飞贷征服了全美。这家金融科技公司，引发了《华尔街日报》等全美200多家媒体热议，华尔街日报报道称其解决了“世界级难题”。那么为什么说飞贷的出现，让国外对中国企业的偏见土崩瓦解呢？
这里无意看低其他中国企业所取得的成绩，而是说，飞贷所得到的认可更具备特殊性。
首先，飞贷既不是做数码、家电等实体产品，其商业模式也不是依托独特的市场环境。一方面，飞贷无法像海尔那样，撕掉名牌与国外品牌进行比较。又没有具体的产品参数彰显优势。所以，想得到广泛认可，无疑需要更扎实的产品和更具颠覆性的创新。
另一方面，飞贷也没有像阿里这样的市场环境。信贷行业以信为本，依托的是健全的征信体系和诚信的金融客户。像美国这样的金融环境更有利于信贷的发展，但在中国，征信体系的建设时间还比较短，社会征信体系还不够健全，信贷机构能够采用的征信数据的维度非常有限。另外，在中国，互联网欺诈给信贷带来的成本更高，所以像阿里腾讯这样的互联网巨头，也只会筛选部分优质用户授信。而飞贷是在这种环境下诞生的，更加说明其创新的独特性。
其次，飞贷是依靠一款金融产品征服全美。要知道，美国自建国之初就伴随着资本、金融这些关键词，作为全球金融的中心，美国在金融领域的任何动作都是牵扯到全球的神经。在这个领域获得认可，无疑是难上加难的，反过来说，一旦受到关注，说明其创新是史无前例的，也是真正能打动美国人的。
飞贷得到的认可是让美国人看到，中国企业不再只是山寨他们的品牌或者生产物美价廉的产品，中国企业也可以在他们最传统的金融行业做出一番成绩，甚至是颠覆其原有的运作模式。那么，飞贷到底是怎么做创新？为何能获得这样的认可？
解决美国人没有解决的难题飞贷的创新在于，它是一种颠覆性的创新，而且不只是针对中国市场，是可以广泛推广到全世界的创新。正如沃顿商学院Amit教授所说，飞贷是“走在了全球金融科技的前沿”。
首先，飞贷颠覆的是传统的信贷模式。无论在中国还是美国，信贷都需要一个非常繁琐的过程，申请难、审批难、用款难、还款难、再借难基本上是整个信贷行业的痛点。在颠覆传统上，飞贷实现了三方面的突破。第一，全流程线上信贷。互联网虽然取代了信贷流程的部分环节，但基本都是需要线上申请，线下审批，需要消耗借款人大量的时间。而飞贷则是纯移动互联网化的手机APP贷款，注册、申请、提现、还款所有流程都能够在线上完成，无抵押、不见面，极大方便了借款用户。第二，面向全体用户。在国内，信贷只会面向部分信用状况很好的用户。但在飞贷上，凡是利用征信数据可以识别和计量信用风险的人，都有机会获得贷款。第三，极致的服务体验。飞贷能够做到3分钟最高借款30万元，这样的速度，目前没有任何一款信贷产品能够做到。
其次，飞贷的价值在于其背后的技术支撑。信贷的核心是风控。正如飞贷总裁曾旭晖介绍，在中国，“贷款包装”甚至可以流水线作业，什么图章都有，什么行业的证明都有。一旦出现漏洞，将造成100%的风险，要实现移动互联网线上信贷的风险控制非常困难。所以，BAT等互联网巨头即便已经涉足了理财支付，也不敢轻易放开信贷。飞贷的成功，根本上是其风控体系的突破。飞贷研发了一整套的风控核心决策系统，这套系统可以从三个环节杜绝信用风险。第一，利用人脸识别等技术防范伪冒申请；第二，对接央行征信系统，并可通过互联网技术把各个渠道的数据信息进行整合，结合“规则引擎”、“建模工具”和“评分分级”等技术，识别虚假申请，拦截失信用户；最后，持续追踪用户整个生命周期内的金融交易行为和非金融交易行为，动态管理用户的授信额度和贷款利率。
实际上，这套体系对全球信贷行业都是一个突破，这意味着，未来信贷行业将告别繁琐的程序，进入全流程线上借贷的时代。 正如全球排名第一的风控供应商FICO中国区总裁评价：“飞贷的风险管理体系是互联网卓越的创新，它成功地运用了移动互联网技术和大数据分析技术，做到了快速、精准，使APP贷款优惠、方便地走进了千家万户。”
第三，立足于桥梁的作用，不以风险为代价。飞贷并非吸收存款同时发放贷款的机构，而是类似于一个沟通桥梁，连接银行和有借贷需求的用户，主要是70后、80后为主，80%的客户都是较高收入的生意人和中小企业主。不吸收存款，就不会造成像非法理财平台那样的问题，连接银行，可以很好地降低风险和资金成本。这种模式兼顾了安全和价值。
综上，飞贷在全美引发关注，是因为其基于技术上的颠覆性创新颠覆了传统的信贷模式，它走在了美国人的前面，让信贷业极其发达的美国人也感受到了创新。
