公积金正迎来“真香时刻”：从购房福利到普惠财富的升级 每月一笔被自动划走的工资，正在许多人察觉不到的地方，悄悄变成一笔不断增值的资产。 一位在深圳打拼的“新市民”发现，他每月从工资中划扣的住房公积金，除了可以支付首付，竟然还能用来抵扣在隔壁珠海购房的贷款利息。 2024年全国住房公积金缴存人数已达到1.76亿人，累计发放贷款近5000万笔，总金额高达16.49万亿元。 01 价值升级，制度本心再审视 住房和城乡建设部住房公积金监管司司长杨佳燕在《奋力谱写住房公积金高质量发展新篇章》中指出，制度初心就是“解决城镇居民住房问题、改善居住条件”。 如今这个制度正面临人口结构、就业形态、住房观念的深刻变化。 随着城市化进程进入稳步发展期，城市发展模式从增量扩张转向存量提质增效的新阶段。 住房公积金制度必须适应新形势。 02 看得见的财富，强于市场 每月发薪日，住房公积金会从工资中扣除一部分，同时单位会按同等比例存入相同金额。这笔共同缴存的资金全额归个人所有。 这意味着如果你每月缴存500元，单位同步缴存500元，你账户实际增加1000元。如果按工资的10%计算，月平均工资3000元，工作30年，退休时公积金本息可达二十多万元。 存入住房公积金账户的资金还会按一年期定期存款基准利率计息。以2025年为例，四大国有商业银行一年期定期存款利率普遍低于1.5%，而公积金存款利率维持在1.5%。 贵港市2024年为21.22万名缴存人支付住房公积金利息1.18亿元。这笔收益全部转入缴存人个人账户，实现真正的“钱生钱”。 03 最大金融红利，利率优势 住房公积金的“香”，在购房时最为明显。其提供的贷款利率显著低于商业贷款，这是公积金最直接、最实在的金融福利。 首套个人住房公积金贷款5年以上利率为2.6%，而同期商业贷款的基准利率约为3.5%。以40万元、30年期、等额本息的首套住房公积金贷款为例，相比商业贷款，每月月供减少约52.87元，30年总利息节省1.9万元。 更大的贷款额度下，节省效果更加显著。一笔100万元、30年的公积金贷款，能比商业贷款节省数十万元的利息。 2024年，全国推动个人住房公积金贷款利率下调0.25个百分点，有效减轻了缴存人的还贷压力。 04 覆盖范围，从“特定人群”到“全民福利” 过去公积金常被诟病为“富人俱乐部”，主要覆盖正规就业群体，而灵活就业人员、中小企业员工等难以享受。这一局面正在改变。 政策正推动住房公积金向更多就业群体覆盖。2021年以来，已在36个城市开展灵活就业人员参加住房公积金制度试点。 截至2024年末，全国灵活就业人员实缴人数增至218.82万人，新开户人数91.61万人。许多地方已允许个体工商户、自由职业者等灵活就业人员自愿缴存公积金，并享受与在职职工同等的贷款权益。 05 打破壁垒，异地流动变得无障碍 传统属地化管理模式与人口高频流动的矛盾正在破解。在大湾区，深圳已与珠海、汕头、梅州等10个城市建立公积金协同发展机制。 多个城市签署《推动住房公积金协同发展合作协议》，推动住房公积金异地贷款互认互通。这意味着在深圳缴存公积金的职工，可以在珠海使用公积金贷款购房。 在全国范围内，“跨省通办”覆盖面持续扩大。 以福州为例，已逐步实现30项公积金服务事项跨省通办。 青岛的12个跨省服务事项可在一个工作日内办结，及时办结率高达98.8%。 06 多元使用，从购房扩展到全生命周期 公积金的用途不再局限于购房，正转型为“全周期居住服务”工具。 租房提取已成为重要功能。2024年，全国住房公积金租房提取人数增长22.28%，提取金额增长33.93%。 在老旧小区改造方面，政策允许提取公积金用于加装电梯等项目。2024年，住房公积金老旧小区改造提取人数增长47.73%，提取金额增长147.34%。 多地还推出创新举措：浙江省允许提取公积金直付购房首付款；青岛将二手房纳入首付款提取范围；衡阳市允许提取公积金购买与住房同一小区的车库（位）。 07 数字化赋能，服务效率大提升 “让数据多跑路，让群众少跑腿”正成为现实。各地正加快数字化发展，打造全系统业务协同、全方位数据赋能、全业务线上服务的新模式。 全年各地累计调用87类共享数据1.68亿次，189.41万人通过线上办理异地转移接续个人住房公积金。灵活就业人员可在线上“零材料、零跑路”办理开户、缴存、提取等业务。 天津市住房公积金管理中心推出“秒提”服务，大大提高了资金使用效率。连云港市也优先推行线上办理，提升办事效率、减少柜面等候时间。 公积金 公积金政策 住房公积金 公积金办理 公积金调整 公积金价值 公积金金融
