2025年的中国银行业，正陷入一场以“数字化转型”为名的系统性裁员潮。
个贷经理、柜员等一线员工，被裹挟在“降本增效”的宏大叙事中，成为资本博弈的牺牲品。
调岗至偏远山区、强制转岗客服、绩效归零威胁等，这些看似合规的“优化”手段，实则是将经营失策的代价转嫁给基层的冷暴力。
据某股份制银行去年财报显示，其个贷部门人力成本同比下降18%，但同期贷款不良率却上升0.7个百分点。
管理层在业绩说明会上宣称“科技替代率提升至65%”，却对因AI审批失误导致的客户流失避而不谈。
一、银行营收萎缩的病灶企业端，制造业投资意愿降至十年新低，房地产债务重组拖累信贷质量。
个人端，消费贷利率战白热化，但逾期率不断突破警戒线。
智库数据显示，2024年银行业新增有效贷款需求同比缩水23%，而存款成本刚性上涨使净息差跌破1.5%生死线。
银行中间业务收入占比长期徘徊在20%-25%，远低于国际同业40%的水平。
某头部股份行2024年理财业务收入增长12%，实则依赖“高息揽储转资金池”的灰色操作，监管重拳下已成明日黄花。
光大银行将战略客户部并入公司金融部，平安银行裁撤六大行业事业部，这些架构调整被包装为“敏捷化改革”，暴露了总行管理层对市场变化的迟钝。
某城商行高管坦言：“总行制定的智能营销系统日均推送万条信息，转化率不足0.1%，却要求基层三个月内消化无效数据”。
二、伪优化的代价某城商行2024年校招数据显示，总行管培生中95%为名校硕士，但仅3%愿意下沉至县域网点。
与之对应的是，基层员工日均处理15种考核报表，60%的精力消耗在应付“反人类”操作系统。
智能客服解决率不足40%，高净值客户因AI理财建议失误大规模流失，机器人只会推荐爆款产品，却不懂客户的真实需求，银行将“降本”凌驾于“增效”之上。
“自愿离职协议”、“异地调岗通知书”成为HR工具箱中的核武器。
法律界人士指出，某国有行以“乡村振兴”名义将员工派往偏远网点，涉嫌违反《劳动合同法》第35条工作地点变更条款。
三、从“人力压榨”到“价值重构”AI不是刽子手，而是手术刀。
“智能面审系统”通过微表情分析、声纹识别等技术，将汽车金融欺诈拦截率提升至98%，证明技术应服务于业务本质而非替代人性。
银行可以建立“最小必要”数据采集原则，避免基层为填报表而牺牲服务时间。
某外资银行已取消47%的冗余数据字段，释放30%的人力投入客户经营。
头部股份行试点“客户生命周期价值积分制”，取代“日均存款时点考核”，客户续贷率提升18个百分点。
通过建立“专家型”与“管理型”双通道晋升体系，三年内培育200名“业务+AI”复合人才。
银行的救赎，始于对“人”的重新定义。
“人均效能”沦为压榨员工的遮羞布，“智能转型”异化为逃避责任的借口，银行业早已背离服务实体经济的初心。
真正的降本增效，不在于将员工逼向绝境，而在于重构“技术赋能人，而非取代人”的价值链。
那些被“优化”的个贷经理，或许正是破解资产荒的关键钥匙，他们手中的客户关系与风控经验，远比冰冷的算法更接近金融的本质。
