在第十五届陆家嘴论坛上，中国农业银行董事长、执行董事谷澍的发言引起了广泛关注。

农行董事长

他深刻剖析了当前银行业在养老金融领域所取得的成果以及面临的挑战，并结合农业银行的实际情况，为未来养老金融的发展指明了方向。 金融业与养老事业的紧密结合是时代的必然需求。

随着人口老龄化的加剧，养老问题日益成为社会关注的焦点。

金融业的资金跨期配置功能与养老资金安排的长期周期特征高度契合，这为金融服务机构在养老领域发挥重要作用提供了天然的契机。

谷澍董事长强调，作为金融服务机构，持续探索并运用金融力量助力培育银发经济市场，是我们义不容辞的责任。 当前，银行业在养老金融方面虽已破题（已经有案例了），但仍存在诸多难点和堵点​：

其一，银发经济的复杂性和多元性使得养老产业的普惠性经营主体面临盈利和担保的难题。这意味着，仅仅依靠传统的商业模式和金融手段难以满足市场需求，需要创新的思路和方法来解决。

其二，城镇化进程中大量县域人口迁移成为新市民，然而与之配套的养老基础设施和金融服务却相对薄弱。这反映出金融服务在城乡区域发展上的不平衡，需要加大对县域和新市民群体的关注和支持。

其三，银发经济养老金融的高质量发展需要全社会的共同努力，只有形成完善的服务生态，才能真正实现可持续发展。 面对这些挑战，农业银行提出了一系列切实可行的发力点。

在融资服务供给方面，做好“三个融合”至关重要。

首先，将产业链和创新链融合，围绕关键节点和上下游企业培育优势主体，有助于提升整个银发经济产业链的活力和竞争力。

例如，通过金融支持推动养老科技的创新，为老年人提供更便捷、高效的服务。

其次，把信贷、投资、金融租赁等综合化服务能力融合，能够为市场主体提供全方位的金融解决方案。

比如，对于大型养老社区的建设，不仅提供信贷支持，还可以通过投资参与项目的长期发展，同时利用金融租赁满足设备购置等需求。

最后，把养老机构建设过程中的财务表现评价和发展潜力评估融合，能够引导更多信贷资源向养老产业倾斜。这将鼓励更多企业投身养老产业，推动行业的快速发展。 在养老金融服务供给方面，统筹好城乡联动是保障服务延续性和获得感的关键。

加强核心城区网点的适老化改造和服务优化，能够提升城市老年人的金融服务体验。

比如，设置专门的老年客户服务窗口，提供便捷的金融咨询和业务办理通道。同时，提升新型城镇化重点区域的养老金融服务水平，加大县域城乡接合部网点布局，能够满足新市民和务工人群的养老金融需求。

对于这部分人群，提供灵活的储蓄、保险和投资产品（银行的机会点~~~），帮助他们规划未来的养老生活。 共建金融服务生态，实现政、银、企三方结合，是增强养老服务全社会联动合力的重要举措。

商业银行与各级政府部门的深度合作，能够获取政策支持和数据资源，为养老金融产品的创新提供依据。

例如，与人社部门合作，了解养老金发放和管理的需求，开发针对性的金融产品。与社会化、专业化养老服务企业的融合创新，则能够整合资源，提供更全面、优质的养老服务。（这是机会点，也是银行做好场景化的养老金融的关键点）

比如，银行与养老服务机构合作，为老年人提供一站式的金融和生活服务。 从农业银行的实践中，我们可以看到养老金融创新的广阔前景和巨大潜力。然而，要实现养老金融的可持续发展，还需要克服诸多困难。

一方面，需要加强金融监管，防范养老金融领域的风险。由于养老资金的特殊性，必须确保资金的安全和稳定运作，避免出现系统性金融风险。

另一方面，要加强金融教育，提高老年人的金融素养和风险意识。让他们能够理性选择适合自己的养老金融产品和服务，避免受到欺诈和误导。 此外，技术创新也是推动养老金融发展的重要力量。随着金融科技的不断发展，如大数据、人工智能、区块链等技术在养老金融领域的应用将越来越广泛。通过大数据分析，可以精准地了解老年人的金融需求和风险偏好，为其提供个性化的服务。利用人工智能，可以实现智能客服和投资顾问，为老年人提供便捷的咨询和建议。区块链技术则能够确保养老资金的交易记录安全、不可篡改，增强资金管理的透明度和信任度。 展望未来，养老金融的发展充满机遇和挑战。

随着我国经济的持续增长和社会老龄化程度的加深，养老金融市场的需求将不断扩大。

金融服务机构应紧跟时代步伐，不断创新服务模式和产品，为广大老年人提供更加优质、便捷、高效的金融服务。

同时，政府、企业和社会各界应共同努力，形成强大的合力，共同推动养老金融事业的发展，为实现“老有所养、老有所乐”的美好愿景贡献力量。 在这个过程中，农业银行等金融机构应发挥引领作用，积极探索创新，为行业树立典范。同时，加强与国际先进金融机构的交流与合作，借鉴国际经验，结合我国国情，打造具有中国特色的养老金融服务体系。相信在各方的共同努力下，我国的养老金融事业将迎来更加辉煌的明天，为广大老年人创造更加幸福、安康的晚年生活。 总之，谷澍董事长的发言为我们描绘了一幅养老金融发展的蓝图。

在未来的道路上，我们需要以更加开放的心态、更加创新的思维、更加务实的行动，推动养老金融事业不断向前发展，让金融活水真正润泽银发经济市场，为我国的养老事业注入强大的动力。



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