雪崩之下，
没有一片雪花是无辜的。
出自于法国著名的思想家伏尔泰，意思就是说：在雪崩的时候，没有一片雪花想要承认，自己是雪崩的罪魁祸首，但如果没有雪花，何来雪崩呢？
今天一早，就有消息，某行SP业务的新车二手车业务收紧了，具体表现在加融项目暂停了，后来又陆续有消息说，某行和某行二手车业务干脆就停了？这些都是不可靠消息，倒是激发了鹞石周想写这篇，早已草拟的标题和封面，却拖了一个月的这篇文字。
为啥最近公众号原创，一直拖着没写了？
因为，不想让个人一些对目前行业现状的悲观或不满，给公众号的朋友们带来负面影响。总觉得今年很像2003年。
【回首2003年】车贷履约险困境成因分析及对策建议
如今为啥又要接着写了？
因为，可以很负责任的说，其实本篇文字并不悲观，甚至应该是在迷茫、黑暗中，看到了破茧而出、涅槃重生的希望与畅想。
01
这个行业，不大挣钱
曾几何时，这个行业很挣钱，银行和优质的资金方一个个盘满钵满，即使做个下游的SP，只要能接到个资方，坚定信念，稍加控制风险，都能积累千万家产。但是，那个躺赢的车贷行业、汽车金融行业，已经不再了，取而代之的是如今，拿着卖白菜的价格，操着卖白粉的心。
前端为了获客，价格一路打到底，坏账拨备都打掉大半，不是因为潮水还没褪去，让裸泳者浸泡在潮水的遮羞布中，迷途不知返。回到这个章节的主题，把产品聚焦在汽车消费金融的板块，这个市场不管是新车、二手车还是商用车，常规市场都是一片竞争血海，造成了今天的不再挣钱。为啥造成如今的局面了？鹞石周看来，有以下几个原因：
1、汽车消费金融行业，为了业务规模，放弃利润。就好比滴滴、拼多多以及美团这些互联网巨头烧钱的逻辑，一个充满万亿规模的市场现实机会，让资本更多的愿意追逐规模，而不是利润，于是无休止的价格战就上演了。
另外，这个行业的公司没有利润不会死，但是没有现金流、业务流却未必，加上这些年的价格阶梯和佣金阶梯，推着从业公司（比如大中型SP）不顾一切的做大规模，从而“一白遮千丑”？
2、规模资金不断涌入：随着货币超发、房贷收紧，国内外经济形势不明朗，经营贷不良率也有增无减，汽车金融的市场自然是大蛋糕，于是各类大中小，从中央到地方的银行、金租和各类资金，都加入了混战。
3、汽车行业无增量市场：由于汽车行业最近几年新车没有增量市场，只是在稳中下滑的基盘中，走着车型、车系、品牌的结构调整，一些老牌合资品牌，一些通过抄袭的自主品牌，慢慢被市场淡忘。依附于汽车销量的汽车金融公司（AFC）就坐不住了，为了保证资产规模，为了找到新市场增量，更多的介入多品牌、多品类的汽车金融市场，为市场化竞争推波助澜。而，二手车市场看看二手车电商三巨头的现状和结局，大概就知道好不好了。
结果就是，
做车贷的没钱挣到，都进了车商的腰包
02
这个行业，风险渐高
回到文章开头的不可靠消息，出现紧急叫停，究其愿意多半还是因为风险问题。新时期这个大环境下，为了追求规模和销量，适当的牺牲点风险也在所难免。但是，目前这个行业的风险似乎越来越高，有点难以承受之重。鹞石周看来可能也是以下三个原因：
1、晋城带了个好头，却没看到结尾。当年晋城银行通过灿谷实现了业绩神话，车贷单品放款都远超注册资产规模（如果没记错）。如今资产荒，优质有抵押好变现资产更加荒，更多的城商行、农商行、金租和金融公司都加入了混战，价格搞不动了，就只有在通过率和风险上去考量，加上不少后来者想迎头赶上，弯道超车，没有健全的风控做后盾，也只能掩耳盗铃，得过且过。
2、为了卖车、贷款，底线越来越不见底。车子越来越难卖，为了资金周转、毛利依然，不少车商就打起了车贷的主意，新车乘用车就要超贷满贷，二手车就要高评高贷，到了商用车就需要货源自带，再要用100个谎言圆着当初那1个谎。
3、黑中介依旧在，P2P撸贷也转移了战场。黑中介、广告车这些都是老问题，这么多年如同幽灵不断出现在各地，鹞石周更怀疑是被一群垃圾人，做成了商业模式，在全国巡回演出，正义汽车金融人还很难抓到他们的把柄。同时之前P2P的撸贷大军，随着P2P的谢幕，一下子找不到人生归属感，房子贷款不指望了，于是车贷成了不二法门。
03
让暴风雨，来的更猛烈些吧！
看完上面的堆砌，会不会让人更加迷茫？不少人在成千上万的门口，选择了先走，出了围城。那些还在行业里面生龙活虎的人，看着仪表光鲜，但是巨大的经营压力之下，在车商攀比返点的节奏中，跑偏了。
但，车贷行业依然规模足够大，空间足够广。
所谓物极必反，否极泰来；那些车贷行业的多年顽疾，诸如高融高返、买车套现、虚假货源等诸多问题，未必个个都能迎刃而解；但是，一旦行业两极分化、加速洗牌、去伪存真，市场最终逐步回归理性，将旧有的错乱格局打破，何尝不是一件好事情？
正如，那天地之间的精灵：
它深信，乌云遮不住太阳，
──是的，遮不住的！
